עושים סדר: קרנות הפנסיה וקופות הגמל נחלקות למספר סוגים שכדאי להכיר ולהבין לעומק, על מנת לבחור את זו שבאמצעותה תוכלו למקסם את החסכונות שלכם, להנות מדמי ניהול מופחתים, ולהיות מכוסים מבחינת ביטוח – בהתאם לצרכים האישיים שלכם. ההבדלים בין קרנות הפנסיה ובין שני הסוגים העיקריים של קופות הגמל
תחום הפנסיה מכיל מספר גורמים שכדאי להבחין ביניהם ולהבין היטב מה ממה שמציעים לנו סוכני הביטוח ואנשי השיווק של קרנות הפנסיה – באמת נחוץ ומתאים לנו, ממה אנחנו יכולים להניב את התשואות והרווחים הגבוהים ביותר, ומה בעצם מיותר לנו, לא יניב לנו רווח כלשהו ואולי אפילו יבזבז לנו לשווא כספים שנפקיד בכל חודש בקרן.
כמובן, המטרה הראשית והעיקרית בכל הסיפור הזה, היא להבטיח לנו הכנסה חודשית מספקת לאחר שנפרוש לגמלאות ונפסיק לעבוד. ההיבט הזה הוא מעל הכל, ואנחנו רוצים לוודא שאנחנו ובני משפחתנו נוכל להמשיך להתנהל באותה רמת החיים שביססנו לנו עד הנקודה הזאת.
לצד זאת, כולנו שאופים לצבור חסכונות כמה שיותר גדולים, שיוכלו להיות זמינים לנו עבור כל מטרה שתהיה – החל מחופשות בחו”ל ועד עזרה לילדים עם רכישת בית. גם כאן, חיסכון הפנסיה יכול להיכנס לתמונה.
עוד היבט שיש להכיר ולקחת בחשבון בנוגע לקרנות הפנסיה השונות, הוא הרכיבים הביטוחיים שבהן, לרבות ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים.
דמי ניהול – גורם מכריע בחיסכון שלכם
הסכומים הנצברים בקרן הפנסיה מושפעים על ידי גורמים שונים, לרבות דמי ניהול אותם אתם משלמים למנהלי הקרן. דמי הניהול הללו מורכבים משני חלקים, שעשויים להשתנות באופן משמעותי למדי בין הקרנות השונות – דמי ניהול הנגבים על ההפקדות, ודמי ניהול הנגבים מכם על הצבירה.
דמי ניהול מהפקדה, הם למעשה אחוז מסוים שנלקח מהסכום החודשי שהפקדתם בחיסכון הפנסיה, ואילו דמי ניהול מצבירה מהווים אחוז מסוים מהסכום הכולל שצברתם בחיסכון.
מאחר ומדובר בחיסכון לטווח ארוך, ואחוזי הגבייה של דמי הניהול נראים נמוכים וזניחים, רבים טועים להניח שאין חשיבות רבה לגובה דמי הניהול, על הסכום שיצטבר בחיסכון, אך זוהי טעות. בסופו של דבר, תהיה לכך השפעה מרובה על הסכום שיישאר שם בנקודת הפרישה לגמלאות, כאשר גובה דמי הניהול יכול להאמיר אפילו ל-30% מהסכום שצברתם. במילים אחרות, זה יכול להתבטא באלפים או אפילו בעשרות אלפי שקלים שיקוזזו מהסכום שתקבלו.
בשנים האחרונות עלתה מאוד המודעות להשפעתם של דמי הניהול על הסכומים שיישארו לכם בסוף בחיסכון, מה שהביא לתחרות גבוהה יותר בין הקרנות, וכעת הציבור יכול להנות מדי ניהול נמוכים יותר מאלו שהוצעו בעבר.
כמו כן, לפני כארבע שנים התקיימה רפורמה של משרד האוצר שהחל לפקח על גובה דמי הניהול הנגבים בקרנות הפנסיה בישראל, ובמסגרתה זכו ארבע קרנות פנסיה שיציעו לכל דורש להיכלל בהן, לצד דמי ניהול הוגנים, יציבים ומפוקחים. הקרנות שזכו במכרז של הרשות המפקחת על שוק ההון והוגדרו כקרנות ברירת מחדל הן אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, פסגות ומיטב דש . יש לציין כי בחודשים האחרונים הלמן הלדובי ופסגות התמזגו ואופרטיבית אינן קיימות יותר.
כל עובד באשר הוא, יכול לבחור להצטרף לאחת מהקרנות הללו, ללא קשר לקרן שבחר המעסיק עבור עובדי החברה. המעסיקים חייבים לפי חוק להפריש עבורכם סכומים לקרנות הפנסיה בכל חודש, אך אסור להם לבחור עבורכם באיזו קרן תבוטחו. כמו כן, במידה והתחלתם לעבוד כשכירים במקום עבודה חדש ולא הודעתם למעסיק תוך שלושה חודשים באיזו קרן פנסיה אתם מעוניינים להיכלל, המעסיק רשאי לרשום אתכם על דעת עצמו לאחת מקרנות ברירת המחדל.
יחד עם זאת, תמיד תמיד מומלץ לדון בנושא עם גורמי מקצוע על מנת לבחון את דמי הניהול, את התשואות, את הכיסוי הביטוחי ואת השירות.
קופות גמל – רכיב חשוב בתוך חיסכון הפנסיה שלכם
“קופת גמל” היא שם כללי למגוון תוכניות חיסכון הנכללים בתוך חיסכון הפנסיה שלכם, כשהמוכרות ביניהן הן קופת גמל לתגמולים, קרן השתלמות, קרן מחלה ועוד. גם מהבחינה הזו, המדינה מעודדת את החיסכון ואף מפקחת על דמי הניהול הנגבים מכם, שאינם משופעים מתשואות הקופה, ואף מעניקה זיכוי ממס לחוסכים בה. הרווחים של קופות הגמל נובעים מההשקעות שמנהליה מבצעים.
חשוב לדעת – במקרה ואתם שכירים, המעסיקים מחויבים להפריש עבורכם לקופות הגמל בכל חודש, ובמידה ולא עשו זאת, הם חשופים לתביעות בגין הלנת שכר.
עוד תיקון שנעשה לפני כחמש שנים בהקשר של קופות גמל, מאפשר לכם לחסוך בקופות גמל להשקעה, ואף למשוך את הסכום בכל עת.
קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה כללית – השוואה בין שני סוגי קופות גמל
קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה כללית הן קופות הגמל העיקריות לקצבה. שתי אלו אינן מתחרות זו בזו, אלא להיפך – הן משלימות זו את זו, והשילוב בין שתיהן יסייע לכם למקסם את הסכומים שיצטברו עד לגיל הפרישה, ואף להנות באופן אופטימלי מהטבות המס.
ההבדלים העיקריים בין שני סוגי הקרנות: גובה ההפקדה ותשואות הקרן
קרן פנסיה מקיפה מורכבת מחיסכון ומכיסוי ביטוחי. מנהלי הקרן מבצעים השקעות בשוק ההון, וכשלושים אחוזים מהנכסים של הקרן מורכבים מאגרות חוב המונפקות על ידי המדינה, מה שמבטיח לחוסכים בה תשואות קבועות. מדובר על אפיק יציב וסיכון נמוך יחסית, אך גובה השכר של החוסכים בה מוגבל, וכן הסכומים שניתן להפקיד בה על בסיס חודשי.
קרן פנסיה כללית פועלת במקביל לקרן המקיפה: במקרה שהופקדו סכומים לקרן הפנסיה המקיפה, שעברו את המגבלה, הסכום שמעבר לתקרת ההפקדה מועבר באופן אוטומטי להפקדה בקרן הפנסיה הכללית. היתרון הוא שבקרן הפנסיה הכללית ניתן להפקיד ולחסוך גם סכומי כסף גדולים, במסלול שאינו מכיל רכיב ביטוחי, מה שמאפשר לאלו המרוויחים שכר גבוה להנות מהחיסכון באפיק זה. כמובן שישנה גם אפשרות לבחור במסלול המציע גם כיסוי ביטוחי, אך אין זה תנאי סף להצטרפות אליה.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
