לא עורכים סקר שוק, מושכים כספי פיצויים שלא לצורך, ומוותרים אחר מעקבים שוטפים. כל הטעויות שעובדי ההייטק עושים, ומובילות לפגיעה בחיסכון הפנסיוני שלהם
מהן מהטעויות הנפוצות אשר עובדי הייטק עושים ביחס לתוכנית הפנסיה שלהם, וכיצד הסביבה הכלכלית והרגולטורית הייחודית של ישראל משפיעה על החסכונות הללו?
1.התעלמות מדמי ניהול
אחת הטעויות הנפוצות ביותר בתחום הפנסיוני, היא שעובדים רבים לא טורחים לבדוק את גובה דמי ניהול הפנסיה שלהם ואינם מודעים להשפעה של הרכיב הזה על סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה ובמכשירים פנסיוניים אחרים.
חשוב לדעת שהשוק הפיננסי מציע שפע של אפשרויות השקעה ודמי הניהול יכולים להשתנות באופן משמעותי בין מכשירי ההשקעה השונים ובין החברות השונות שמנהלות אותם. דמי ניהול אלה, על אף שהם אולי נראים קטנים, הינם בעלי השפעה גדולה על פוטנציאל החיסכון שלכם לאורך זמן. לכן חשוב לבצע התאמה של מסלולי החיסכון וההשקעה, תוך התייחסות לגובה דמי הניהול, בהתאם לשכר ולמאפיינים האישיים שלכם.
זה בדיוק מה שעושים המומחים שלנו בקאבר – דואגים ליצירת תיק פנסיוני מיטבי שמתאים לכל שלב בחייו של החוסך.
2.לא עורכים סקר שוק
טעות נפוצה נוספת היא אי ביצוע סקר שוק יסודי, על מנת לזהות אילו גופי השקעה מציעים את התשואות הטובות ביותר לטווח הארוך. הנוף הכלכלי הדינמי של ישראל מציג מגוון רחב של אפיקי השקעה, החל מקרנות הפנסיה המסורתיות ועד לקופת גמל להשקעה וכלים פיננסיים מתקדמים, המותאמים למגזר ההייטק. עם זאת, ללא סקר שוק מתאים, עובדים עלולים לפספס קרנות עם ביצועים טובים יותר או הזדמנויות השקעה מתאימות יותר הרלוונטיות לסובלנות הסיכון והיעדים הפיננסיים שלהם. דילוג על המחקר הזה עלול להוביל להחלטות השקעה לא אופטימליות, ולפגוע בפוטנציאל הצמיחה של החיסכון הפנסיוני.
3.משיכת פיצויים מיותרים
בחיפוש אחר מקסום התשואה, עובדים מסוימים במגזר ההייטק עשויים להתפתות לתוכניות או השקעות המבטיחות תשואות גבוהות אך מגיעות עם עלויות או סיכונים נסתרים. אלה יכולים לכלול משיכת כספי פיצויים או תשלום עמלות, שלא תורמים לערך או לביצועי ההשקעה. לדוגמה, מוצרי השקעה מסוימים עשויים להציע הטבות שנראות אטרקטיביות על פני השטח אך אינן חיוניות למטרות הפרישה של הפרט, ובכך להסיט כספים מהשקעות פרודוקטיביות יותר.
4.ערוץ השקעות שאינו מותאם אישית
הפיתוי לעקוב אחר טרנדים פופולריים או לאמץ עצות כלליות, מבלי לקחת בחשבון את מצבו הפיננסי הייחודי ואת יעדי הפרישה של העובד, יכולים להוביל לבחירת מסלול השקעה שאינו מתאים עבורו. תעשיית ההייטק בארץ מתאפיינת במגוון רחב של מקצועות ורמות הכנסה, ולכן גישה דיכוטומית לתכנון הפנסיה אינה יעילה במיוחד.
טעות בולטת בקרב צעירים רווקים, היא תשלום עבור ביטוח שארים בקרן הפנסיה. ביטוח זה מאפשר לשאריו החוקיים של החוסך לקבל קצבת פנסיה במקרה פטירה של החוסך, עם זאת, עבור רווקים רבים, הכיסוי הביטוחי הזה אינו רלוונטי ותשלום עליו, גורע מהחיסכון שנצבר. אמנם מדובר בכיסוי שהוא ברירת מחדל בהצטרפות לקרן פנסיה אך חשוב לדעת שבמקרה הצורך ניתן לבטל אותו כדי להפריש יותר כסף לחיסכון. מכיוון שמדובר בצעד משמעותי עם השלכות אפשריות ארוכות טווח, חשוב שהוא יעשה רק לאחר התייעצות עם מומחה פנסיוני.
בדיוק כמו הצורך בכיסויים ביטוחיים שונים, כך גם סובלנות הסיכון, היכולת הפיננסית ושאיפות הפרישה של החוסך משתנות מאוד בין אדם לאדם, מה שמחייב אסטרטגיית השקעה מותאמת אישית. אי התאמה אישית של מסלול ההשקעה עלולה ליצור תיק פנסיוני עתיר סיכונים, או לחילופין – תיק שמרי מדי עם פוטנציאל תשואה נמוך, כאשר כל אחת מהאפשרויות האלו עשויה לסכן את הביטחון הפיננסי העתידי של החוסך.
5.אי ביצוע מעקב אחר דוחות רבעוניים
טעות שכיחה נוספת בקרב עובדי הייטק, שעלולה להוביל לתוצאות קריטיות, היא הזנחה בכל הקשור לבדיקת הדוחות הרבעוניים של ההשקעות שלהם. חשוב להבין שהדוחות הללו אינם מסתכמים בניירת בירוקרטית. מדובר בתמונת המצב של ביצועי ההשקעה שלכם, העמלות הנגבות מכם ומידע חיוני נוסף, שיכול להשפיע על החלטות עתידיות. בסביבה הכלכלית הדינמית של ישראל, המידע העדכני הזה מאפשר למשקיעים לבצע התאמות ושינויים בתיקים שלהם, בזמן אמת. בין אם מדובר בהקצאת נכסים מחדש, החלפת גופי השקעה או הערכה מחדש של האסטרטגיה שלהם. התעלמות מהדוחות האלו עלולה להוביל להחמצה של הזדמנויות לאופטימיזציה או להמשך השקעה בנכסים עם ביצועים נמוכים.
6.לא מעדכנים את התוכנית בעקבות מעבר למקום עבודה חדש
טעות נוספת השכיחה בקרב עובדי הייטק בישראל, היא התעלמות מההשפעה של החלפת מקום עבודה על החיסכון הפנסיוני. עובדי הייטק, שהזדמנויות תעסוקתיות חדשות וטובות יותר קוסמות להם, עוברים לעתים קרובות בין חברות, זאת מבלי לקחת בחשבון את ההשלכות על תוכניות הפנסיה שלהם. כל מהלך כזה יכול להוביל לפתיחת חשבון פנסיוני חדש, שיוביל למספר חשבונות פעילים שקשה לנהל במקביל. כל אלו עשויים להיות בעלי מבני עמלות ורמות ביצועים משתנים. הפיצול הזה עלול לשחוק באופן משמעותי את הצמיחה המורכבת הפוטנציאלית של החיסכון הפנסיוני לאורך זמן.
בנוסף, רבים לא מצליחים לבחור באופן אקטיבי במסלול ההשקעה לחיסכון הפנסיוני שלהם, מה שמותיר את הכספים שלהם באפשרויות ברירת מחדל, שעשויות שלא להתיישר עם סובלנות הסיכון או יעדי ההשקעה שלהם. הגישה הפסיבית הזו יכולה להוביל לצמיחה לא מיטבית של נכסי הפנסיה, ולהשפיע על הביטחון הפיננסי של העובדים בשנות פרישתם. איחוד חשבונות פנסיה וביצוע בחירות השקעה מושכלות הם צעדים חשובים, שלא פעם מתעלמים מהם.
7.לא ממקסמים את השכר הפנסיוני
ההפרשות לקרן הפנסיה נעשות על בסיס “השכר הפנסיוני” של כל עובד ולא מתוך השכר הכולל. המשמעות היא שרק אחוז מסוים מחלק מרכיבי השכר של העובד מופרש לפנסיה. ככל שהשכר הפנסיוני נמוך יותר, כך פחות כסף מופקד בקרן בכל חודש. מה עושים? פונים לסוכן פנסיוני מומחה של קאבר ומנסים להכליל יותר מרכיבי שכר בשכר הפנסיוני כדי להגדיל את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה.
לסיכום
תכנון התיק הפנסיוני שלכם מחייב גישה פרואקטיבית ומושכלת. הטעויות הנפוצות שציינו מדגישות את החשיבות של התייעצות עם מומחים, עריכת מחקר מעמיק והתאמה אישית של אסטרטגיות ההשקעה, כדי להבטיח את שגשוג ומקסום החיסכון הפנסיוני. על ידי ביצוע צעדים אלה, עובדים יכולים לשפר משמעותית את המוכנות הפיננסית שלהם לפרישה.
כדי לקבל מידע שקוף ומלא של התיק הפנסיוני שלכם, הירשמו עכשיו, ללא תשלום, למערכת החכמה של קאבר ותוכלו לצפות בכל המידע הפנסיוני העדכני ביותר בדשבורד אישי, נגיש ונוח לשימוש.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
