הכירו את הביטוחים השכיחים ביותר במקרה של כפל ביטוחי ומה תוכלו לעשות כדי ליצור תיק ביטוחי שמתאים עבורכם.
מי מאיתנו לא מכיר את זה – אתם יוצרים תיק ביטוחי עם סוכן הביטוח, מקבלים ביטוחים שונים ממקום העבודה וחברות הביטוח השונות מתקשרות כדי לשכנע אתכם לעשות ביטוחים נוספים וחשובים במיוחד. התוצאה היא ריבוי ביטוחים שממש לא בטוח שאתם צריכים.
אם כך, איך עושים סדר בביטוחים שלכם ואיך בכלל ניתן לגלות אם גם אתם מחזיקים בביטוחים כפולים? הכנו עבורכם מדריך על כל מה שחשוב לדעת על כפל ביטוחי וכיצד ניתן להימנע ממנו.
ככלל, ביטוחים הם דבר חשוב במיוחד. כשמם כן הם – מעניקים לכם ביטחון כלכלי בשלל תרחישים קשים יותר ופחות. עם זאת, לאנשים רבים יש ביטוחים רבים וכפולים שברגע האמת עשויים להתגלות כמיותרים במיוחד. ישנם ביטוחים אשר נותנים פיצוי כפול במקרה ביטוחי אך ישנם ביטוחים שמאפשרים לכם לקבל פיצוי/שיפוי ממקור יחיד במקרה ביטוחי. במקרה כזה, הביטוחים הכפולים הופכים לבזבוז כסף משווע.
מהו כפל ביטוחי?
כפל ביטוח נוצר כאשר אותו צד מבוטח בשני ביטוחים דומים או יותר באותו תחום ביטוחי כנגד אותו סיכון ולאותו פרק זמן.
עבור כל ביטוח כזה המבוטח משלם פרמיה חודשית קבועה אך במקרה ביטוחי, המבוטח יוכל להגיש רק תביעה אחת בגין אותו מקרה.
כפל ביטוחי למעשה גורם למבוטחים רבים לשלם סכומי כסף גבוהים מידי חודש על ביטוחים כפולים שהם כלל לא צריכים, במקום להשקיע את כספם בביטוחים רחבים אשר מתאימים להם ויעניקו להם רשת ביטחון בשלל תרחישים. בעוד שישנם ביטוחים שאינם נפוצים במיוחד בקרב הציבור הישראלי, ישנם ביטוחים מסוימים שנפוצים במיוחד ולא פעם יוצרים כפל ביטוחי אצל אותו מבוטח.
מהם הביטוחים הנפוצים בכפל ביטוחי?הביטוח הנפוץ ביותר במקרה של כפל ביטוחי הוא ביטוח בריאות. מצב זה נוצר מכיוון שישנם גורמים שונים אשר מציעים שלל ביטוחי בריאות מסוגים שונים. הראשון שבהם הוא כמובן ביטוח הבריאות הממלכתי לו זכאי כל אזרח ישראלי מרגע לידתו. הביטוח הזה מעניק למבוטח שיוך לקופת חולים אחת לבחירתו, שם הוא זכאי לקבלת מגוון שירותים הקבועים בחוק בהתאם לסל הבריאות הממלכתי.
לביטוח הזה מצטרפים ביטוחי בריאות משלימים של קופות החולים (שב”ן). הביטוחים המשלימים של קופות החולים מציעים מסלולים שונים ומדורגים אשר כוללים הטבות וכיסויים נוספים למבוטחיהם בנוסף לביטוח הבריאות הממלכתי. הביטוחים הללו כוללים הרחבה של סבסוד תרופות שאינן בסל הבריאות, סבסוד טיפולים אלטרנטיביים, ייעוץ עם רופאים מומחים, הנחות לטיפולים אסתטיים, רפואת שיניים ועוד.
אך זה לא הכל. חברות הביטוח השונות מציעות גם הן ביטוחי בריאות פרטיים. הביטוחים הללו נותנים כיסוי רפואי רחב בשלל תחומים, בהם טיפולים אלטרנטיביים, ניתוחים והשתלות בארץ ובחו”ל, סבסוד תרופות שאינו בסל הבריאות הממלכתי ועוד. ישנם כיסויים רבים אשר חופפים לכיסויים הניתנים בביטוחי בריאות משלימים של קופות החולים ולכן חשוב לבדוק היטב שביטוח הבריאות הפרטי כולל כיסויים רחבים יותר מביטוח הבריאות המשלים של קופת החולים על מנת שיהיה כדאי במקרה ביטוחי.
ביטוח נוסף אשר נפוץ מאוד בקרב מבוטחים העובדים בתאגידים וחברות גדולות הוא ביטוח בריאות קולקטיבי. מדובר בביטוח בריאות פרטי שניתן במסגרת “רכישה קבוצתית” של מספר גדול של עובדים במקום העבודה. ביטוח זה לעיתים קרובות יהיה משתלם במיוחד משום שהוא מציע תנאים זהים וטובים לכלל העובדים ללא התניה בגיל או במצב רפואי. עם זאת, לעיתים מבוטחים מצטרפים לביטוח הבריאות הקולקטיבי כאשר הם כבר מבוטחים בביטוח בריאות פרטי בחברת ביטוח אחרת. במקרה זה עשוי להיות כפל ביטוחי והמבוטח ישלם עבור ביטוחים דומים.
בדיקת כפל ביטוחי בריאות מאפשרת למבוטחים לבחור באופן חכם את ביטוחי הבריאות שלהם כך שיעניקו את הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר ללא תשלום מיותר על כפל ביטוחי ואף למנוע עודף ביטוחי.
לכפל הביטוחי בביטוחי הבריאות מצטרף גם כפל ביטוחי בתחום ביטוחי החיים. לרוב מדובר בביטוח שעלותו נמוכה כאשר מדובר במבוטחים צעירים ובריאים ולכן לא פעם קל לפספס אותו בחיובים החודשיים, אך הפרמיה עבור ביטוח חיים גדלה מדי שנה ומה שהתחיל בסכום של 30 ש”ח בחודש עשוי לטפוח ליותר ממאה ש”ח לאורך זמן.
ביטוח חיים חיוני וחשוב במיוחד ומבטיח פיצוי כספי גדול למוטביו של המבוטח במקרה פטירתו. עם זאת, כפל ביטוחי עשוי להיות נפוץ בביטוחי חיים ועל אף שחלק מביטוחי החיים מאפשרים קבלת פיצוי כפול במקרה תביעה, אין צורך בהחזקת ביטוחי חיים כפולים בחברות שונות, כאשר ניתן פשוט לקבוע את הסכום הביטוחי הרצוי בהצטרפות לפוליסה אחת.
כיצד ניתן להימנע מכפל ביטוחי?
ישנם מבוטחים שחושבים בטעות שככל שיחזיקו ביותר ביטוחים כך יהיו “מוגנים” יותר אך כפל ביטוחי עשוי להיות כרוך בתשלום פרמיות גבוהות ומיותרות. משום כך, חשוב לקבל ליווי של יועץ פנסיוני מקצועי לבניית תיק ביטוחי שמותאם לצרכיכם הנוכחיים והעתידיים וימנע כפל ביטוחי מיותר.
על מנת לבדוק אם קיים כפל ביטוחי ניתן לפנות לכל חברות הביטוח כדי לבדוק אם ואילו ביטוחים קיימים אצלם ולערוך בדיקת כפל ביטוחים או פשוט להיכנס לאיזור האישי שלכם באתר cover ולצפות באופן שקוף ופשוט בכל הפוליסות הקיימות עבורכם ולראות האם קיימים ביטוחים כפולים וכיצד ניתן לשפר את התיק הביטוחי שלכם כך שיענה באופן הטוב ביותר על צרכיכם.
בחברת cover פועלים יועצים פנסיוניים מומחים אשר יכולים לסייע לכם בניהול התיק הפנסיוני שלכם. ניהול מקצועי של התיק הפנסיוני יבטיח כי תימנעו מכפל ביטוחי מיותר ותוכלו להשקיע את כספכם בביטוחים שמתאימים ביותר עבורכם שיצרו עבורכם רשת ביטחון מיטבית.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
