לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה: מהם התנאים ולמי זה מתאים?

הלוואה מקרן הפנסיה היא הלוואה בתנאים אטרקטיבים ביחס לאלטרנטיבות אחרות. הכירו את היתרונות, החסרונות והתנאים הכרוכים בהלוואה מקרן הפנסיה.

 

הלוואה מקרן פנסיה ניתנת על על חשבון ההון שצברתם בקרן הפנסיה. אל תתבלבלו, לא מדובר במשיכת כספי הפנסיה שלכם אלא בלקיחת הלוואה על ההון הקיים. להלוואה מקרן הפנסיה ישנם יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר והיא מוכרת כאחת ההלוואות המשתלמות ביותר בשוק. עם זאת, הלוואה מקרן הפנסיה אינה מתאימה לכל אחד וגם לה יש תנאים והגבלות.

 

איך לוקחים הלוואה מקרן הפנסיה, מה כרוך בכך והאם זה בכלל מתאים לכם? כל התשובות במדריך שהכנו עבורכם.

 

קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני שסגור למשך עשרות שנים ומיועד לגיל הפרישה. מדי חודש העובד מעביר לחיסכון תשלום המחושב מסך ההכנסות החודשיות והמעסיק (אם ישנו) מעביר גם הוא סכום חודשי נוסף לקרן הפנסיה של העובד.

 

חיסכון הפנסיה נועד להבטיח רשת ביטחון כלכלי עבור החוסך כאשר יפרוש מעבודתו. אך בזמן שאתם חוסכים וצוברים הון בקרן הפנסיה שלכם, ניתן להפיק מהכספים הללו תועלת על ידי לקיחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון החיסכון. 

מהי הלוואה מקרן הפנסיה?

הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה הנלקחת בערבות מכספי התגמולים בלבד שמצטברים בקרן הפנסיה. כלומר, הלווה מצהיר שבמידה ולא יחזיר את תשלומי ההלוואה בזמן, הגוף המלווה (קרן הפנסיה), רשאי לקחת את סכום ההלוואה מקרן הפנסיה של הלווה. לא ניתן לקחת הלוואה על חשבון כספי הפיצויים מתוך קרן הפנסיה ולכן יש לקחת זאת בחשבון כשמסתכלים על סכום הצבירה של הקרן ושוקלים לקחת הלוואה.

 

הלוואה מקרן פנסיה למעשה נחשבת כהלוואה לכל מטרה, רק עם שינוי קטן – הערבות להלוואה היא כספי התגמולים מתוך הפנסיה של הלווה.

מהם מסלולי ההלוואה ואפשרויות ההחזרים?

ניתן להחזיר את תשלומי ההלוואה מהפנסיה בשיטת החזר רגילה (שפיצר) או כהלוואת גרייס חלקי או מלא. לא ניתן לקחת הלוואת בלון מקרן הפנסיה. 

 

אלה מסלולי ההלוואה הנפוצים:

• מסלול פריים – מסלול שם ריבית משתנה בהתאם לריבית פריים ולא צמודה למדד.
• מסלול ק”צ (קבועה צמודה) – מסלול עם ריבית שנקבעת בעת לקיחת ההלוואה ושאינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. עם זאת היא צמודה במדד אשר עשוי להשפיע על סכום ההחזר החודשי.
• מסלול קל”צ (קבועה לא צמודה) – מסלול עם ריבית שנקבעת בעת לקיחת ההלוואה ואינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. בשונה ממסלול ק”צ, מסלול זה אינו צמוד למדד ולכן החזר ההלוואה נשאר קבוע.

הריביות המשולמות בהלוואה מקרן הפנסיה לעומת הלוואה מהבנק

הלוואה מקרן הפנסיה נחשבת משתלמת ביותר ומציעה ריביות נמוכות ביחס למרבית האלטרנטיבות המוצעות בשוק. אמנם מדובר בהלוואה עם ריביות פחות טובות מהריביות שניתן לקבל בלקיחת משכנתא, אך היא משתלמת בהרבה מהלוואה לכל מטרה שניתנת מהבנקים וגופי המימון השונים וממשכנתאות אלטרנטיביות. 

 

אלה הריביות הממוצעות בהלוואה מקרן הפנסיה:

• מסלול פריים – כ- P+0.5%
  מסלול ק”צ (קבועה צמודה) – כ- 2.5%
  מסלול קל”צ (קבועה לא צמודה) – כ- 3%
  

מהם התנאים ללקיחת הלוואה מקרן הפנסיה?

בכל חברה קיימים תנאים שונים למתן הלוואה מקרן הפנסיה. עם זאת ישנם מספר תנאים שמקובלים בין כל החברות. ישנו סכום הלוואה מינימלי שניתן לקחת. לרוב הוא עומד על סך 5,000 ש”ח. 

הסכום המרבי שניתן ללוות הוא עד 30% מגובה סכום הקרן או עד 100,000 ש”ח, על פי הסכום הנמוך שבהן. עם זאת, ישנן חברות שמאפשרות ללוות עד חצי מיליון ש”ח.

ניתן להחזיר את ההלוואה בתוך 7 שנים בלבד אך לא ניתן להחזיר את ההלוואה בפרק זמן הקצר משנה.

הלוואה מקרן הפנסיה ניתנת עד גיל 55-67, תלוי במדיניות החברה.

האם עדיף למשוך את כספי הפנסיה או לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה?

במרבית המקרים מומלץ לקחת הלוואה על חשבון כספי החיסכון בקרן הפנסיה ולא למשוך את הכספים. משיכת כספי הפנסיה צריכה להיות צעד אחרון ברשימת האפשרויות העומדות בפניכם ויש לה השלכות עצומות על הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה. בנוסף, משיכת כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה החוקי, כרוכה בתשלום מס.

 

לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה מאפשרת לכם לשמור על כספי החיסכון שלכם ואפילו תוכלו להמשיך לצבור עליהם ריבית בתקופת ההלוואה.

הלוואה מקרן הפנסיה לעומת אלטרנטיבות אחרות

ישנם יתרונות רבים ללקיחת הלוואה מקרן הפנסיה לעומת הלוואות ממקורות אחרים: הריביות בהלוואה מקרן הפנסיה נמוכות בהרבה מהריביות הכרוכות בהלוואות אלטרנטיביות ובנוסף אין דמי פתיחת תיק. 

משכנתא

משכנתא לרוב תהיה ההלוואה המשתלמת ביותר בשוק אך היא מיועדת רק לרכישת נכס נדל”ני וכרוכה בבירוקרטיה מורכבת ובעלויות נלוות על עו”ד, שמאי, דמי פתיחת תיק, ביטוחי משכנתא ועוד. 

בהלוואה מקרן הפנסיה אין הוצאות נלוות וניתן לקבל את כספי ההלוואה בתוך ימים ספורים וללא בירוקרטיה מורכבת.

הלוואה מקרן השתלמות 

הלוואה מקרן השתלמות היא אפשרות אטרקטיבית ודי דומה להלוואה מקרן הפנסיה. הריביות בהלוואה מקרן השתלמות נמוכות וניתן לבחור את מסלול ההלוואה המתאים עבורכם. 

הלוואה לכל מטרה מהבנק ומגופי מימון 

הלוואות לכל מטרה לרוב כרוכות בריביות גבוהות. ניתן לקבל את כספי ההלוואה באופן מהיר יחסית וללא בירוקרטיה מסובכת, אך החזרי ההלוואה יהיו גבוהים. 

משכנתא אלטרנטיבית

גופי מימון וחברות בטוח שונות מציעים משכנתא אלטרנטיבית המיועדת לרכישת דירה. ניתן לפרוס את החזר ההלוואה לתקופה ארוכה, אך כספי ההלוואה מיועדים רק לרכישת דירה וכרוכים בריביות גבוהות יותר מהריביות המקובלות בהלוואה מקרן הפנסיה. 

 

שוקלים לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלכם? היכנסו עכשיו לאזור האישי בקאבר ותוכלו לראות כמה כסף חסכתם בקרן הפנסיה ומהו סכום ההלוואה שתוכלו לקבל. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.