מה נשים צריכות לדעת על הפנסיה שלהן?

מבחירת החברה המנהלת ועד שמירה על רצף ביטוחי: כך תהני מתיק פנסיוני איכותי ומנוהל היטב. 

 

קרן הפנסיה היא אחד החסכונות המשמעותיים ביותר עבור כל אישה, והיא מהווה למעשה תחליף לשכר במהלך שנות הפרישה. עם זאת, חשוב לזכור שנשים פורשות בגיל מוקדם יותר מגברים, בעוד שתוחלת החיים שלהן גבוהה יותר, מה שמשפיע על יתרת הצבירה לפנסיה. לכן, חשוב שכל אישה תוודא שהיא ממקסמת את החיסכון ומתאימה אותו לצרכיה.

 

אלה מספר נקודות חשובות שנשים צריכות לדעת כדי לנהל נכון את הפנסיה. 

חלק ראשון: בחירת חברה מנהלת ומסלולי השקעה

בימינו, לכל עובדת, שכירו או עצמאית, יש את החופש לבחור היכן להפקיד את כספי הפנסיה שלה. אמנם קיימות מספר קרנות פנסיה שנבחרו על ידי הממשלה והן מהוות “קרנות נבחרות” לעובדות שלא בחרו קרן באופן אקטיבי, אך ניתן ואף רצוי לבחור קרן המתאימה לצרכים האישיים של כל אישה.

 

אם גם את שואלת את עצמך “איפה הפנסיה שלי?” כדאי שתדעי שאת יכולה וצריכה לבחור את החברה המתאימה ביותר לניהול הפנסיה שלך. איך תעשי את זה נכון? ראשית, כדאי להשוות בין התשואות של חברות מנהלות שונות באתר משרד האוצר. שנית, חשוב לבדוק מהם דמי הניהול הנגבים על ידי כל קרן. אך חשוב מכל – כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני שיסייע בבחירת החברה המתאימה ביותר.

 

מעבר לבחירת החברה המנהלת, יש לבחור גם מסלול השקעה. ישנם מסלולים שונים עם רמות סיכון משתנות וניתן לשלב בין מספר מסלולים על מנת לפזר את הסיכון בהתאם לנטיות שלך.

חלק שני: שמירה על רצף הביטוחי ועל הפקדות בין עבודות

במהלך החיים האישיים והמקצועיים, נשים רבות נתקלות במצבים שונים שבהם עלולה להיגרם הפסקה בהפקדות לקרן הפנסיה. חשוב מאוד להקפיד על שמירת רצף ביטוחי ועל המשך ההפקדות גם במצבים אלו, על מנת למנוע פגיעה בצבירה ובכיסויים הביטוחיים.  

 

לדוגמה, במהלך חופשת לידה, המעסיק אמנם ממשיך להפקיד לקרן הפנסיה ב-15 השבועות הראשונים, אך אם העובדת מאריכה את חופשת הלידה מעבר לתקופה זו, עליה לפנות לקרן הפנסיה ולבקש הסדר ביטוחי שישמר את הכיסויים הביטוחיים למשך תקופה של עד שנתיים או לפי ותק הפקדות אחרון – הנמוך מביניהם.  

 

מעברים בין עבודות הן דוגמה נוספת לתקופות בהן יש להקפיד על שמירת הרצף הביטוחי. אם יש הפסקת עבודה של מספר חודשים, יש לבקש הארכת כיסוי ביטוחי לתקופה של עד 24 חודשים נוספים. כך, גם בחודשים ללא הפקדה תוכלי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל זכויותייך הפנסיוניות.

 

בנוסף, חשוב שלא למשוך את כספי הפיצויים הצבורים בקרן הפנסיה הקודמת בין עבודות, אלא להשאיר אותם שם. משיכת הכספים עלולה להקטין את הפנסיה העתידית בעשרות אחוזים.

חלק שלישי: איך להגדיל את הפנסיה?

ככל שסכומי ההפקדות לקרן יהיו גבוהות יותר, כך גם הקצבה החודשית שתתקבל לאחר הפרישה תהיה גבוהה יותר. לכן, חשוב להגדיל את ההפקדות ככל הניתן.

 

אם את עובדת שכירה, את יכולה להגדיל את שיעור ההפקדה שלך מ-6% ל-7% משכרך, או להפקיד באופן עצמאי סכום נוסף מעבר להפקדות המעסיק באמצעות “טופס המשכיות”.

 

עבור נשים עצמאיות, קיימת חובה חוקית להפריש לקרן פנסיה. אך כדאי להפריש יותר מהסכום המינימלי הקבוע על ידי החוק, משום שניתנות הטבות מס על הפקדות גבוהות יותר. לדוגמה, אם הכנסתך היא 10,000 שקלים לחודש, הסכום המינימלי להפקדה על פי חוק הוא כ-700 שקלים אך הפקדה כזו תוביל לחיסכון נמוך יחסית לאורך זמן. לכן כדאי להיוועץ עם מומחה פנסיוני ולבחון אפשרות של הפקדה גבוהה יותר על מנת ליהנות מהטבות המס ולהגדיל את הצבירה והקצבה.

 

גורם חשוב נוסף המשפיע על גובה החיסכון לפנסיה הוא “אפקט ריבית דריבית” – כלומר ריבית מצטברת לא רק על הפרשות לפנסיה אלא גם על רווחים מהפקדות הקודמות. ככל שתקופת ההפקדות ארוכה יותר, כך תהני יותר מריבית זו. לכן, מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר ככל הניתן.

חלק רביעי: התאמת הכיסוי הביטוחי למצב המשפחתי

חשוב לזכור שמעבר לחיסכון לפרישה, קרן הפנסיה מעניקה גם כיסויים ביטוחיים חשובים. כולל קצבת נכות המשולמת במקרה של אובדן כושר עבודה בשל מחלה או תאונה, וכן קצבת שאירים המשולמת למשפחה במקרה של מוות חלילה. 

 

כל אישה מכוסה באופן אוטומטי בכיסויים אלה כברירת מחדל, אך חשוב להתאים את הכיסוי הביטוחי למצב המשפחתי. לדוגמה, אישה ללא בן או בת זוג עשויה לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים, מאחר שאין לה שאירים זכאים והיא לא צפויה לממש כיסוי זה. את הוויתור על כיסוי זה ניתן לעשות על ידי מילוי טופס לעדכון פרטי ביטוח והוא תקף לתקופה של שנתיים. העלות של הכיסוי הביטוחי תתווסף לחיסכון לפנסיה במקרה של ויתור.

 

לעומת זאת, במקרה של חתונה או לידת ילד, יש להקפיד על עדכון הכיסוי הביטוחי כך שיכלול את בן או בת הזוג והילדים כשאירים זכאים. חשוב להתאים את הכיסוי באופן שוטף למצב המשפחתי הנוכחי כדי ליצור הגנה ביטוחית רחבה ומתאימה לכל שלב בחיים.   

 

אמנם ויתור על חלקים מהכיסוי הביטוחי יגדיל את החיסכון הצבור בקרן, אך יש לשקול זאת על רקע הצורך בכיסוי מפני אירועים בלתי צפויים. לכן, חשוב להיוועץ בגורם מקצועי לפני ויתור על חלק מהכיסוי הביטוחי.

חלק חמישי: הכוונה מקצועית ובקרה שוטפת

החלטות הנוגעות לפנסיה ולחיסכון הפנסיוני הן בעלות השפעה כלכלית משמעותית ביותר על עתידנו. לכן, בכל שלב בחיים רצוי להתייעץ עם מומחים פנסיוניים.

 

המומחים של קאבר יוכלו לסייע בבחירת קרן הפנסיה, מסלול ההשקעה, ההפקדות וההתאמות הנדרשות לכל מצב משפחתי ואישי. הם גם יכולים לספק חוות דעת מקצועית שוטפת על שינויים רגולטוריים, הטבות מס חדשות וניהול מושכל של החיסכון הפנסיוני.

 

בנוסף, כדאי לערוך בקרה תקופתית של מצב החיסכון לפנסיה מול היעדים והצרכים המשתנים, ולבצע התאמות והשלמות הפקדות על פי הצורך. כך תוכלי להבטיח שבגיל הפרישה תזכי לקצבה הולמת שתאפשר לך להמשיך ולהנות מאותה רמת חיים.

לסיכום

קרן הפנסיה היא השקעה חשובה מאין כמותה, שכדאי להתייחס אליה בכובד ראש. כל אישה צריכה לנהל באופן שוטף את התיק הפנסיוני שלה כדי להבטיח את עתידה הכלכלי. הדרך הבטוחה לעשות זאת היא באמצעות מעטפת השירותים של קאבר המספקת גם מערכת דיגיטלית חכמה לניהול התיק הפנסיוני וגם הכוונה מקצועית וניהול של מומחים.

לחצי כאן כדי להצטרף לשירות ללא עלות. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.