מהי תשואה וכיצד היא משפיעה על החיסכון הפנסיוני שלכם לאורך זמן?
בעת תכנון החיסכון הפנסיוני שלנו, אחד המונחים החשובים ביותר להבנה הוא “תשואה”. זהו מונח המשפיע ישירות על גובה הסכום שתוכלו לצבור לאורך השנים, וכתוצאה מכך גם על רמת החיים שתוכלו לקיים בעת הפרישה. במאמר זה נבין מהי תשואה בעולם הפנסיה והביטוח, נסביר מדוע היא חשובה כל כך, כיצד היא מחושבת, ומהם הגורמים המשפיעים עליה
מהי תשואה?
תשואה היא למעשה הרווח או ההפסד המתקבל מההשקעה שלנו בקרן הפנסיה. במילים פשוטות, מדובר באחוז שמייצג את השינוי בערך הכספים שלנו לאורך תקופה מסוימת, שנגרם כתוצאה מהשקעות שנעשו על ידי הגוף הפנסיוני. התשואה היא אחד המדדים המרכזיים להערכת הביצועים של קרן הפנסיה שלכם והיא זו שתקבע כמה כסף יעמוד לרשותכם כשתגיעו לגיל הפרישה.
התשואה יכולה להיות חיובית או שלילית: כאשר השקעות הקרן מצליחות, אנו רואים תשואה חיובית אשר מוסיפה כסף לקרן הפנסיה ולמוצרים פנסיונים נוספים. אך כאשר השקעות הקרן נמצאות בירידה, התשואה שלילית והיא מפחיתה מערך החיסכון.
חשיבות התשואה לחיסכון הפנסיוני והפלא שנקרא ריבית דריבית
התשואה היא גורם מהותי בקביעת גובה החיסכון הפנסיוני של כל אחד מאיתנו. גם אם אנו מפרישים סכומי כסף לחיסכון הפנסיוני, ללא תשואה טובה, ההון לא יגדל בקצב הרצוי ולא יאפשר לנו להגיע לסכום החיסכון שאנו מצפים לו. תשואה גבוהה, לעומת זאת, מאפשרת לחיסכון לצבור רווחים נוספים – כך שהסכום הכולל שמצטבר בעת הפרישה יכול להיות משמעותית גבוה יותר.
בנוסף, אחד היתרונות הגדולים של חיסכון לטווח ארוך הוא אפקט הריבית דריבית – כאשר הרווחים שלנו מצטרפים לסכום החיסכון המקורי ומתחילים גם הם לייצר רווחים. האפקט הזה הוא לא פחות ממדהים, והוא יכול להוביל לגידול משמעותי בערך החיסכון לאורך זמן, כאשר תשואה יציבה וטובה היא המפתח להצלחת התהליך הזה.
איך בכלל מחושבת התשואה?
תשואה מחושבת כאחוז מהשינוי בערך ההשקעה לאורך תקופה מסוימת. חישוב תשואה על השקעה מבוצע בצורה שנתית, ומסכם את כלל הרווחים וההפסדים מההשקעות של החיסכון הפנסיוני באותה שנה. כדי להבין טוב יותר את הביצועים של הקרן לאורך זמן, נהוג גם לחשב את התשואה המצטברת על פני מספר שנים.
במוצרים פנסיונים שונים, גופי הניהול משקיעים את כספי החוסכים במגוון אפיקים כמו מניות, אג”ח, נדל”ן, ועוד. כל אחד מהאפיקים האלה נושא עימו פוטנציאל רווח, אך גם סיכון, וזה בדיוק מה שמשפיע על התשואה שלנו לאורך זמן.
הגורמים המשפיעים על התשואה
אסטרטגיית השקעה: כל חוסך יכול לבחור להשקיע את את כספו לפי אסטרטגיית השקעה מסוימת. חלק מהחוסכים בוחרים באסטרטגיות יותר סולידיות, המתמקדות באפיקים בעלי סיכון נמוך, בעוד אחרים בוחרים באסטרטגיות אגרסיביות יותר במטרה להשיג תשואה גבוהה יותר. חוסכים המחפשים אחר השקעה בטוחה עם תשואה גבוהה, בדרך כלל ישלבו בין מספר סוגי השקעות כדי למקסם את הרווחים שלהם מצד אחד, ולשמור על יציבות מסוימת של התיק מצד שני.
מצב השווקים: השווקים הפיננסיים הם אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על התשואה. כאשר השוק נמצא במגמת עליה, קרנות הפנסיה לרוב מצליחות להשיג תשואות גבוהות, ולעומת זאת, במצבי משבר כלכלי התשואה עלולה להיות שלילית. פיזור סיכונים הוא גורם חשוב בכל השקעה, שכן, הוא מפחית את הסיכונים של תנודות השווקים ומאפשר לשמור על תשואה יציבה יותר לאורך זמן.
ניהול מקצועי: תפקיד הסוכנים הפנסיוניים הוא לסייע לכל אדם לבחור את מסלולי ההשקעה המיטביים עבורו בכל מוצר פנסיוני. בנוסף, החברות המנהלות את המוצרים הפנסיוניים אחראיות להשקיע את כספי החוסכים בחוכמה. לכן, איכות ההשקעות והמקצועיות של החברות המנהלות משפיעה במידה רבה על התשואה. קרן המנוהלת בצורה חכמה ומדויקת עשויה להניב תשואות טובות בטווח הארוך.
כיצד להשוות בין קרנות פנסיה?
כאשר אתם ניגשים לבחור קרן פנסיה או כל מוצר פנסיוני אחר, אחד המדדים החשובים ביותר להשוואה הוא התשואה ההיסטורית של הקרן. למרות שתשואה היסטורית אינה ערובה לביצועים בעתיד, היא יכולה להוות אינדיקציה טובה לרמת הניהול ולסיכויים לקבלת תשואה טובה בהמשך.
בנוסף, כדאי להשוות בין קרנות על סמך הפרמטרים הבאים:
- תשואה ממוצעת לאורך זמן: האם הקרן מצליחה לשמור על יציבות בתשואות לאורך מספר שנים?
- אפיקי השקעה: באילו סוגי נכסים משקיעה הקרן? האם הקרן מתאימה לפרופיל הסיכון שלכם?
- דמי ניהול: יש לזכור שגם דמי הניהול משפיעים על הסכום שיצטבר בסופו של דבר, ולכן חשוב לוודא שהם משתלמים ביחס לשוק.
כלים לניהול נכון של התיק הפנסיוני שלכם
כדי לוודא שהחיסכון הפנסיוני שלכם יגיע לתשואה מקסימלית במינימום דמי ניהול, חשוב להיות במעקב תמידי על הביצועים של כל מוצר פנסיוני. הפלטפורמה המהפכנית של cover מציעה כלים חכמים למעקב אחר התשואות ולהשוואת קרנות פנסיה, כך שתוכלו לבחור את מסלולי ההשקעה הטובים ביותר עבורכם.
במערכת של קאבר ניתן לראות את התשואה המצטברת של הקרן ולבדוק אם יש מקום לשפר את התנאים. בנוסף, המערכת מאפשרת לבצע השוואות לא רק לפי התשואה אלא גם לפי מדדים נוספים כגון דמי הניהול והמאפיינים האישיים שלכם, מה שיכול לסייע לכם לקבל את ההחלטות הנכונות עבור העתיד הפנסיוני שלכם.
לסיכום
התשואה היא ללא ספק אחד המונחים החשובים והמשפיעים ביותר בעולם הפנסיה והביטוח, וכיום יש מספר דרכים באמצעותן תוכלו להבטיח תשואה מיטבית וניהול פנסיוני מדויק עבורכם. חברת cover מציעה כלים מתקדמים וידידותיים שיכולים לסייע לכם להבין את התשואות של הקרנות השונות ולבחור את הקרן המתאימה לכם ביותר, בתנאים אטרקטיביים ביותר.
איך מצטרפים? נרשמים בתהליך הרשמה מהיר ופשוט ומתחילים לצפות בכל המידע הפנסיוני שלכם במקום אחד – נגיש ונוח לשימוש.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
