ניהול ומעקב שוטפים אחר התיק הפנסיוני שלכם, עשוי לחסוך לכם כסף ובעיקר להבטיח כי תזכו לביטחון כלכלי טוב יותר בגיל הפרישה. כך זה עובד.
תקופת העבודה בחייו של אדם ממוצע מתחילה עם כניסתו לשנות העשרים ותימשך לתוך העשור השביעי בחייו, עד גיל הפרישה לפנסיה. מכיוון שמדובר בעשרות שנים המתפרשות על פני תקופות חיים שונות, צעירים רבים בשנות העשרים והשלושים לחייהם חושבים שיש זמן רב עד שיצאו לגמלאות, ו”פנסיה” נראה כמו מושג רחוק ולא רלוונטי. אך למרות שיש זמן רב עד הפרישה לפנסיה, זהו שלב קריטי ליצירת תשתית חיסכון פנסיוני עם השלכות מרחיקות לכת על מצבכם בגיל הפרישה. ניהול שוטף של התיק הפנסיוני ישתלם לכם במיוחד בהגיעכם לגיל פנסיה.
החוק במדינת ישראל מחייב כל עובד להפריש חלק משכרו לטובת קרן פנסיה שתשמש אותו בעתיד. צעירים רבים לא משקיעים זמן ולמידה של הנושא וסומכים על סוכן הביטוח שלהם שיצרף אותם לקרן הפנסיה המתאימה להם מבלי להבין לעומק במה מדובר, כמה הם משלמים וכיצד ההפרשות החודשיות שלהם צפויות להצטבר ולגדול לאורך השנים. לכל החלטה ולכל מוצר פנסיוני שינה השפעה מרחיקת לכת על מצבכם בגיל הפרישה.
משום כך, חשוב לבצע מעקב שוטף אחר תיק התיק הפנסיוני שלכם , בעיקר בנקודות זמן משמעותיות שיוצרות שינויים במצבכם האישי, המשפחתי והתעסקותי – למשל במקרה של נישואין, הרחבת המשפחה, פיטורין ומעבר בין עבודות.
לכל הגורמים הללו ישנה השפעה על החיסכון הפנסיוני שלכם, על הכיסויים הביטוחים שתצטרכו ועל יצירת תיק פנסיוני שיטיב אתכם בעתיד.
אלה שלבי החיים שמצריכים מעקב והתאמה של התיק הפנסיוני שלכם:
התחלת חיסכון בשנות העשרים
אם התחלתם לחסוך לפנסיה בשנות העשרים שלכם, אתם כבר נמצאים במקום טוב. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך החיסכון גדל יותר, צובר ריבית ומגדיל את הקצבה החודשית שתזכו לה בגיל הפרישה.
עם זאת, לרוב מדובר בתקופת חיים הפכפכה למדי, כאשר שנות העבודה הראשונות לרוב כרוכות במשרות זוטרות ובשכר נמוך. הנגזרת של זה היא הפרשות חודשיות נמוכות לביטוח הפנסיוני.
בנוסף, ישנם מעברים רבים בין מקומות עבודה אשר עשויים לגרום לתקופות ממושכות בהן החוסך אינו מפריש כספים לקרן הפנסיה. במיוחד בתקופה הזאת ישנה חשיבות גבוהה לשמירה על הרצף הביטוחי שלכם על ידי תשלום נמוך לקרן הפנסיה גם בתקופות בהם אתם לא עובדים. פעולה זו שומרת על זכויותיכם בקרן הפנסיה והחיסכון הצבור שלכם ממשיך לעבוד עבורכם ולצבור ריביות.
יתרה על כך, שמירה על רצף ביטוחי שומרת על על הכיסויים הביטוחיים שלכם פעילים, כמו כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה או כיסוי למקרה של פטירה. כיסויים אלה מבטיחים לכם ולבני משפחתכם הגנה ביטוחית גם בתקופה בה אתם לא יכולים לפרנס.
יתרון נוסף וחשוב במיוחד של שמירה על רצף ביטוחי, היא שהמעסיק החדש שלכם יצטרך להמשיך להפריש כספים לקרן הפנסיה שלכם בתנאים הקיימים וללא צורך במילוי הצהרת בריאות חדשה ובתקופת אכשרה.
שלוש דרכים לשמירה כל הרצף הביטוחי שלכם כאשר אתם בין עבודות:
- ניתן להמשיך להפקיד כספים באופן עצמאי לקרן הפנסיה
- ניתן לשלם לקרן הפנסיה תשלום חודשי עבור הכיסוי הביטוחי בלבד
- ניתן לשלם על הכיסוי הביטוחי מתוך כספי החיסכון שנצבר
שינויים בסטטוס האישי והמשפחתי
לאורך חיינו, אנו עוברים שינויים משמעותיים בסטטוס האישי, המשפחתי והתעסוקתי. לשינויים הללו ישנה השפעה על התיק הפנסיוני, לכן חשוב לעדכן את המוצרים הפנסיוניים בהתאם לשינויים. למשל, שינויים בסטטוס המשפחתי עקב נישואין או הולדת ילדים, יצריכו ניהול פנסיוני והתאמה של הכיסויים הביטוחיים לטובת יצירת ביטחון כלכלי עבור בני המשפחה.
שינוי תעסוקתי אשר כרוך בעליה בשכר, מחייבת גם היא עדכון של המוצרים הפנסיוניים והתאמתם למצב הצבירה והקצבה העתידית. עלייה בשכר מאפשרת לא פעם מיקוח על התנאים וגובה דמי הניהול שתשלמו ולרוב היא כרוכה בעלייה ברמת החיים, מה שמצריך היערכות מחודשת של החיסכון הפנסיוני כדי שקצבת הפנסיה העתידית תאפשר שמירה על רמת החיים שלכם.
בני 40-50? זה הזמן להתחיל להיערך לגיל הפרישה
עבור מרבית האנשים, העשורים החמישי והשישי לחיים מאופיינים בתקופה מבוססת יותר מבחינה מקצועית ומשפחתית. בשלב זה בוודאי הגעתם לשכר יציב וקבוע וסיימתם להרחיב את משפחתכם. זוהי נקודת זמן מצוינת לבדיקה של התיק הפנסיוני שלכם והתאמתו לצרכים העתידיים שלכם.
בדקו האם וכיצד ניתן לשפר את התנאים ואת דמי הניהול שאתם משלמים עבור המוצרים הפנסיוניים השונים, ושקלו את האפשרות להעלות את ההפרשות החודשיות לחסכונות הפנסיוניים שלכם על מנת להגדיל את קצבת הפנסיה שתקבלו בגיל הפרישה.
זה הזמן לוודא שאתם מפרישים כמה שיותר כסף לחסכונות פנסיוניים תוך ניצול מירבי של הטבות המס שמגיעות לכם.
היערכות לפרישה
אם אתם מתקרבים לגיל 60, הפנסיה כבר נראית מעבר לפינה והגיע הזמן להתכונן אליה באופן מיטבי.
בדקו היטב את התיק הפנסיוני שלכם וקבלו תמונת מצב ברורה לגביי הקצבה החודשית שאתם צפויים לקבל.
חשוב להבין את גובה החיסכון שנצבר, את הקצבה הצפויה בפרישה ואת האופן בו הפרמטרים הללו ישפיעו על מבנה ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי שלכם.
דבר חשוב במיוחד הוא התאמה של מסלולי החיסכון שלכם לשלב הנוכחי בו אתם נמצאים. במרבית המקרים, סוכן הביטוח ימליץ על העברה למסלולי חיסכון והשקעה סולידיים יותר אשר יבטיחו כי לא תהיו בסיכון להפסד משמעותי של כספי החיסכון ותמשיכו לקבל תשואות פנסיה יציבות.
אם יש לכם קופת גמל להשקעה, זוהי הזדמנות מצוינת לבחון את האפשרות של העברת כספי החיסכון לקופת גמל לפנסיה וליהנות מהטבות המס לתיקון 190.
מעקב וניהול שוטף אחר התיק הפנסיוני שלכם יחסוך לכם כסף ויאפשר לכם ליצור חסכונות טובים יותר לגיל הפרישה.
ניהול של התיק הפנסיוני אינו דבר שעושים פעם אחת. מעקב שוטף אחר התיק הפנסיוני שלכם, במיוחד בתקופות בהם חלים שינויים משמעותיים במצבכם האישי והתעסוקתי, יאפשר לכם לשפר את החסכונות, הביטוחים והתנאים שאתם מקבלים, ולנהל את המוצרים הפנסיוניים שלכם באופן מיטבי.
אם ניהול של התיק הפנסיוני שלכם נשמע לכם דבר מורכב, כדאי שתכירו את האיזור האישי בקאבר.
באיזור האישי שלכם תוכלו לצפות בתיק הפנסיוני שלכם מכל מקום ובכל זמן שתרצו. המערכת מעדכנת באופן תדיר את הנתונים הפנסיוניים שלכם ואפילו מציעה הצעות לשיפור התיק הפנסיוני שמבוססות על הנתונים האישיים שלכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
