מדריך מקיף וברור על כל המאפיינים והיתרונות של קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש יחסית שהושק בשנת 2016 במטרה להציע לציבור אפשרות לחסוך לטווח בינוני או ארוך, תוך שמירה על נזילות מלאה וגמישות במשיכת הכספים. מדובר באפיק חיסכון המאפשר לחוסכים ליהנות ממסלולי השקעה מגוונים, ברמות סיכון שונות ועם יתרונות מס ייחודיים
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון המאפשר לחסוך סכום כסף שנתי מוגבל, כאשר החיסכון מושקע בשוק ההון לפי מסלול השקעה הנבחר על ידי החוסך. הכספים המצטברים בקופה ניתנים למשיכה בכל עת ללא קנסות, כאשר במקרים מסוימים ניתן ליהנות מפטור ממס על רווחי הון.
בשל יתרונותיה הרבים, קופת גמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה אטרקטיבית למוצרים אחרים בשוק החיסכון כמו פיקדונות בנקאיים, פוליסות חיסכון ותוכניות חיסכון שונות.
היתרונות של קופת גמל להשקעה
1.נזילות מלאה
אחד היתרונות הגדולים המאפיינים את קופת הגמל להשקעה הוא הנזילות המלאה של הכספים. החוסכים יכולים למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות, מה שמקנה גמישות רבה לשימוש בכספים, בהתאם לצרכים האישיים והמשפחתיים. בניגוד למכשירי חיסכון אחרים כמו קרנות פנסיה או קרנות השתלמות, כאן אין צורך להמתין תקופה מסוימת לפני שניתן למשוך את הכסף, מה שמאפשר לחוסכים להגיב לשינויים בצרכים הפיננסיים שלהם במהירות וביעילות.
2.מגוון מסלולי השקעה
קופת גמל להשקעה כוללת מגוון רחב של מסלולי השקעה אופציונליים, הכוללים רמות סיכון שונות. החוסכים יכולים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים להם ביותר ולעבור בין מסלולים, בהתאם לשינויים בצרכים או בתנאי השוק, ללא תשלום מס על המעבר.
המסלולים נעים בין מסלולים סולידיים המושקעים בעיקר באג”ח ומזומנים, לבין מסלולים מנייתיים, הכרוכים בסיכון גבוה יותר, אך גם בפוטנציאל רווח גבוה יותר.
3.הטבות מס
למרות שקופת הגמל להשקעה אינה כוללת הטבות מס על הפקדות כמו חיסכון פנסיוני, היא כרוכה ביתרון משמעותי במעבר בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס. בנוסף, ניתן להעביר את הכספים לקופת גמל רגילה וליהנות מפטור ממס רווח הון וממס הכנסה, במידה והכסף נמשך כקצבה לאחר גיל 60. יתרון זה מאפשר לחוסכים לנצל את יתרונות המס של קופת הגמל להשקעה תוך שמירה על גמישות ונזילות מרבית.
קופת גמל רגילה או גמל להשקעה?
אנשים רבים לא מבינים מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה אבל למעשה יש מספר הבדלים משמעותיים בין שני המוצרים:
- סכום הפקדה: בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית של כ-79,006 ש”ח לשנה, בעוד שבקופת גמל רגילה אין הגבלה על סכום ההפקדה השנתי, אם כי הטבות המס מוגבלות לסכומים שנקבעו עבור שכירים ועצמאים.
- מי רשאי להפקיד: בקופת גמל להשקעה רק החוסכים יכולים להפקיד כספים, בעוד שבקופת גמל רגילה, יכולים להפקיד הן החוסכים עצמם והן המעסיקים, במידה ומדובר בקופת גמל לשכירים.
- משיכת סכום הוני: בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך כספים בכל עת ללא מגבלות, בעוד שבקופת גמל רגילה ניתן למשוך כספים בסכום הוני רק מעל גיל 60, ובתנאי שהקצבה עומדת בסכום המינימום הנדרש.
- הטבת מס: בקופת גמל רגילה, החוסכים נהנים מהטבות מס הכנסה על ההפקדות ומהטבת מס רווח הון, בעוד שבקופת גמל להשקעה, אין הטבות מס על ההפקדות ואין הטבת מס רווח הון על המשיכות, אלא אם הכספים מועברים לקופת גמל רגילה ונמשכים כקצבה לאחר גיל 60.
- משיכת הכסף במקרה פטירה: במקרה של פטירת החוסך, ניתן למשוך את הכספים בשתי הקופות, כאשר בקופת גמל רגילה יש פטור ממס רווחי הון אם החוסך נפטר לפני גיל 75, ואילו בקופת גמל להשקעה המשיכה כרוכה בתשלום מס.
סכום הפקדה שנתי מוגבל
הסכום השנתי המקסימלי שניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה מוגבל על פי החוק. בשנת 2024, התקרה להפקדה עומדת על 79,006 ש”ח לשנה לכל אדם. ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם כל אחד מבני הבית, ולהפקיד עבורו עד התקרה השנתית. זהו יתרון משמעותי עבור משפחות המעוניינות לחסוך עבור ילדיהן, שכן, ניתן לפתוח קופות גמל נפרדות לכל ילד ולהפקיד עבורם כספים לטווח ארוך.
מכשיר חיסכון פרטי – ללא הפקדות מעביד
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון פרטי, ואינה מיועדת להפקדות מעביד במסגרת הפרשות פנסיוניות. הכספים בקופה נרשמים על שם החוסכים בלבד ואין הפרשות מצד המעסיקים.
שימושים אפשריים בקופת גמל להשקעה
1.חיסכון משפחתי
קופת גמל להשקעה מתאימה לכל חוסך וחוסכת, ובמיוחד למשפחות עם ילדים. כאמור, ניתן לפתוח קופה על שם כל ילד ולהפקיד עבורו כספים עד התקרה השנתית, מה שמאפשר חיסכון לטווח ארוך למטרות שונות כמו לימודים, חתונה או קניית דירה. זהו כלי מצוין עבור הורים המעוניינים להבטיח עתיד כלכלי יציב לילדיהם, ולחסוך עבורם כספים שיוכלו להשתמש בהם כאשר יגדלו.
2.הגדלת החיסכון הפנסיוני
חוסכים רבים משתמשים בקופת גמל להשקעה כדרך להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם. כאשר מגיעים לגיל פרישה, ניתן להעביר את החיסכון שנצבר בקופת הגמל להשקעה לקופת גמל משלמת לקצבה, ובכך להבטיח תוספת קצבה פטורה ממס.
אפשרות זו מעניקה לחוסכים גמישות רבה בתכנון הפנסיה שלהם, ומאפשרת להגדיל את ההכנסה החודשית לאחר הפרישה.
3.הלוואות בתנאים נוחים
קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים לקבל הלוואות בתנאים נוחים על בסיס החיסכון שנצבר. ניתן לקבל הלוואות עד 80% מהסכום הנצבר בקופה בתנאים אטרקטיביים. זהו פתרון מצוין למי שזקוק להלוואה מבלי לפגוע בחיסכון לטווח הארוך. הלוואות אלו מאפשרות לחוסכים לנצל את החיסכון הקיים לצרכים שונים מבלי למשוך את הכספים בפועל ולשלם מס רווח הון.
בחירה נכונה של קופת גמל להשקעה
איך לבחור קופת גמל להשקעה? ככל מוצר חיסכון, גם בחירת קופת גמל להשקעה אינה עניין של מה בכך, והיא צריכה להיעשות נכון, על מנת להפיק את המרב עבור החוסכים.
תשואות לאורך זמן
חשוב לבדוק את ביצועי הקופה לאורך זמן, ולבחון תשואות של לפחות חמש שנים. קופות גמל המצליחות להציג תשואות עקביות וגבוהות לאורך זמן, הן בדרך כלל תוצאה של ניהול השקעות נכון ומקצועי. כדאי לבדוק את התשואות גם בתקופות של תנודתיות בשוק, כדי לוודא שהקופה מצליחה לשמור על יציבות יחסית ולהניב רווחים, גם בתנאי שוק משתנים.
דמי ניהול
השוואת דמי הניהול בין הקרנות השונות היא קריטית. דמי הניהול משפיעים ישירות על גובה החיסכון המצטבר בקופה לאורך זמן. חשוב לבחור קופה עם דמי ניהול נמוכים יחסית, כדי להגדיל את הרווחים. כמו כן, חשוב לבדוק את דמי הניהול על הצבירה השנתית, ולהשוות בין הצעות שונות, כדי למצוא את הקרן המשתלמת ביותר.
מדד שארפ
מדד שארפ משמש להערכת ביצועי הקרן, ביחס לרמת הסיכון שלה. מדד שארפ גבוה מעיד על ביצועים טובים יותר ביחס לסיכון שנלקח. כדאי לבחור קרן עם מדד שארפ גבוה, להשקעה יציבה ובטוחה יותר. המדד מאפשר לחוסכים להבין את היחס בין התשואה לסיכון, ולבחור במוצר המתאים ביותר לפרופיל הסיכון האישי שלהם.
פיזור השקעות
בבחירת קופת גמל להשקעה, חשוב לשים דגש על פיזור ההשקעות. קופת גמל במסגרתה משקיעים במגוון רחב של נכסים, ענפים וגיאוגרפיות, מפחיתה את הסיכון הכולל ומשפרת את פוטנציאל התשואה. פיזור נכון של ההשקעות יכול להגן על החוסכים מפני תנודתיות בשוק, ולהבטיח יציבות רבה יותר בתשואות לאורך זמן.
לסיכום, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש ונזיל המאפשר חיסכון לטווח בינוני או ארוך, תוך ניצול הטבות מס ייחודיות. הבחירה בקופת גמל להשקעה יכולה לסייע לכם לתכנן את העתיד הפיננסי שלכם ושל בני משפחתכם, תוך שמירה על גמישות מלאה לשימוש בכספים, בהתאם לצרכים המשתנים.
בחירה מושכלת של קרן עם תשואות גבוהות, דמי ניהול נמוכים ומדד שארפ גבוה תסייע לכם למקסם את החיסכון ולהבטיח רווחה כלכלית בעתיד.
ניהול נכון של החיסכון, בשילוב עם שירות מקצועי מסוכן פנסיוני מומחה של חברת קאבר, יאפשרו לכם לבחור את קופת הגמל להשקעה המתאימה ביותר עבורכם ולמקסם את החיסכון שלכם.
לחצו כאן לקביעת פגישה עם מומחה של קאבר ללא תשלום.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
