החל מסקר שוק תקופתי ועד ניצול ההטבות המגיעות לכם:
כמה פעולות שיגדילו את החיסכון הפנסיוני שלכם
החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנכסים החשובים ביותר. למרות שקל להתעלם ממנו בשלבי החיים המוקדמים, פעולות קטנות שתבצעו כעת עשויות להבטיח לכם עתיד כלכלי משגשג לאחר הפרישה
הנה 5 צעדים חשובים שיעזרו להגדיל משמעותית את הפנסיה שלכם לאורך זמן:
1.התאימו את מסלול ההשקעות לפרופיל הסיכון שלכם
אל תישארו במסלול ברירת המחדל של קרן הפנסיה רק כי המעסיק צירף אתכם לשם. היו פעילים ובחרו במסלול המתאים לרמת הסיכון שאתם מוכנים ליטול ולמשך התקופה שנותרה עד הפרישה.
באופן כללי, ככל שתתקרבו לגיל הפרישה, כך רצוי להקטין את החשיפה למניות ולמסלולים סוחרים, אך במידה ויש לכם עוד דרך ארוכה עד הפרישה, תוכלו להרשות לעצמכם סיכון גבוה יותר, בציפייה לתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך.
בחירת מסלול השקעות נכון היא מהלך קריטי. שווקי ההון תנודתיים, וחשיפה לא מחושבת עלולה לגרום להפסדים משמעותיים בחיסכון הפנסיוני. מצד שני, גישה שמרנית מדי עלולה לפספס תשואות אטרקטיביות. הבחירה במסלול המתאים לפרופיל הסיכון האישי שלכם, היא המפתח לעמידה ביעדי החיסכון.
2.עקבו אחר דמי הניהול וערכו “סקרי שוק” מעת לעת
דמי הניהול הנגבים על ידי קרנות הפנסיה, עלולים לנכות במשך השנים סכומים גדולים מהחיסכון שלכם. לכן חשוב להיות ערניים ולעקוב אחר גובה דמי הניהול באופן שוטף.
במקרה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע במשק, שקלו לעבור לחברת ביטוח אחרת המציעה דמי ניהול נמוכים יותר. גם אם קיבלתם הנחה מסוימת בדמי הניהול בעבר, זכרו כי היא תקפה למשך חמש שנים בלבד, ולכן חשוב להישאר עם “האצבע על הדופק” ולבדוק מעת לעת את התנאים שתוכלו לקבל.
זכרו שאפילו הפחתה של אחוז אחד בלבד בדמי הניהול, עשויה לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. כספים אלו יישארו בחשבון ויבואו לידי ביטוי בקצבה גבוהה יותר בעתיד.
3.קבעו את גיל הפרישה האופטימלי עבורכם
גיל הפרישה הוא אחד הגורמים המכריעים בקביעת גובה הקצבה החודשית שתקבלו. ככלל, ככל שתפרשו מוקדם יותר, כך הקצבה תהיה נמוכה יותר, אך מצד שני, תוכלו ליהנות מהכספים במשך תקופה ארוכה יותר.
לעומת זאת, דחיית הפרישה לגיל מאוחר יותר, תניב קצבה חודשית גבוהה יותר. אולם אז תצטרכו להסתפק בתקופת גמלאות קצרה יותר.
החלטה זו אינה פשוטה, ויש לקחת בחשבון גם שיקולי מס ואת תזמון קבלת הקצבאות הנוספות, כמו קצבת זקנה מהביטוח הלאומי. ככל שתמשיכו לעבוד לאחר גיל הפרישה הרשמי, הכנסתכם תהיה משולבת מהקצבה ומשכר העבודה, מה שיכול להשפיע על שיעור המס שתידרשו לשלם.
זהו חישוב מורכב המצריך פניה לסוכן פנסיוני מנוסה. יחד, תוכלו לבנות תרחישים שונים ולקבוע את גיל הפרישה האופטימלי, בהתאם לצרכים וליעדים הספציפיים שלכם.
4. נצלו את מלוא ההטבות שבתיקון 190
החל מגיל 60, תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר לכם ליהנות מהטבות מס מיוחדות על סכומים חד פעמיים שתמשכו מקרנות הפנסיה וקופות גמל לתגמולים. הכירו את הפטורים וההטבות הגלומים בתיקון זה כדי למקסם את הסכומים שישארו בחשבונכם לאחר ניכוי המס.
למשל, במשיכת סכום חד פעמי מקרן הפנסיה מגיל 60, אתם זכאים לפטור ממס הכנסה על סכום מסוים (המשתנה משנה לשנה). התיקון מאפשר לכם למשוך סכומים חד פעמיים מקופות גמל לתגמולים בתנאים מועדפים.
במקום לשלם מס שולי גבוה כמו על הכנסה רגילה, תשלמו רק שיעור מס רווח הון מופחת של 15-25% על הסכומים שתמשכו.
כמו כן, החל מגיל 60 תהיו זכאים לדמי ניהול מופחתים על חיסכון הפנסיה שלכם, גם אם תמשיכו להפקיד. ניצול מושכל של ההטבות בתיקון 190 יכול להניב לכם רווח כספי משמעותי.
עם זאת, התיקון מורכב וישנן מגבלות שונות שיש להיזהר מפניהן. כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מומחה, שיסייע לכם לתכנן בזהירות את המהלכים הנכונים, על מנת לנצל את מלוא ההטבות.
5.היעזרו בסוכן פנסיוני של קאבר להבנת זכויותיכם
ניהול של סוכן פנסיוני חשוב לאורך כל שנות החיסכון לפנסיה אך ככל שאתם מתקרבים לגיל הפרישה, יש לו חשיבות מיוחדת. סוכן פנסיוני של cover יוכל לערוך בדיקת ביטוחים ופנסיה, לבחון את מלוא הנתונים והנסיבות הספציפיים שלכם ולהמליץ על הדרכים המיטביות לקבוע את זכויותיכם ולמקסם את הקצבה החודשית שתקבלו.
תחום החיסכון הפנסיוני כולל היבטים רבים ומורכבים, כגון חישובי מס מפורטים, חלוקה נכונה של פטורי מס והגדרת מסלול פרישה אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני מומחה של חברת קאבר, יפרוש בפניכם תרחישים שונים תוך התחשבות במכלול הפרמטרים, וינחה אתכם לקבלת ההחלטות הנכונות עבורכם.
לסיכום, חיסכון לפנסיה הוא אחד הנכסים החשובים ביותר לעתיד הכלכלי שלכם, ובעיקר לחיים שלאחר הפרישה. כדי להגדיל משמעותית את הקצבה החודשית שתקבלו, חשוב לנקוט במספר צעדים מרכזיים: התאמת מסלול ההשקעות לפרופיל הסיכון האישי שלכם, מעקב אחר דמי הניהול ובחינת אלטרנטיבות משתלמות יותר, הגדרת גיל הפרישה האופטימלי בהתאם לצרכים וליעדים שלכם, ניצול מלוא ההטבות, וכמובן קבלת סיוע וניהול פנסיוני מסוכן פנסיוני מקצועי.
בעזרת מעקב וניהול שוטפים של התיק הפנסיוני שלכם, באמצעות שימוש במערכת הדיגיטלית החכמה של קאבר, ופגישה מקצועית עם סוכן מורשה, תוכלו להיות בטוחים שהתיק הפנסיוני שלכם מנוהל בידיים טובות.
לקביעת שיחה אישית עם מומחה קאבר ללא תשלום, השאירו פרטים או צרו איתנו קשר.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
