כיצד העלייה בשכר המינימום משפיעה על הפנסיה?

סקירה מקיפה: כך העלייה בשכר המינימום הולכת להשפיע על המצב הפנסיוני שלכם

 

השינויים האחרונים במדיניות שכר המינימום עוררו דיונים משמעותיים בין מגזרים כלכליים שונים, איך בין שיקולי המלחמה, העסקים והפוליטיקה, ישנו היבט נוסף שכדאי להכיר – השפעת עליית שכר המינימום על הפנסיה.  

 

ההעלאה, שאמורה להיכנס לתוקף מאפריל 2024, תעלה את שכר המינימום החודשי ל-5,880 ש”ח, זינוק משמעותי משכר המינימום הנוכחי שעמד על 5,571 ש”ח. העלאה זו משפיעה לא רק על העובדים והמעסיקים, אלא גם מביאה לשינויים משמעותיים עבור החוסכים לפנסיה, במיוחד עבור בעלי ההכנסה הנמוכה יותר ואלה המחזיקים בקרנות פנסיה ותיקות.

כיצד תשפיע ההעלאה על החיסכון הפנסיוני של בעלי ההכנסה הנמוכה?

עליה בהפרשות החודשיות לפנסיה

ככל ששכר המינימום גדל, כך גם גדלות ההפרשות החודשיות לקרן הפנסיה, בקרב עובדים המשתכרים בשכר מינימום. גובה ההפקדות לפנסיה הינו נגזרת של שכרו של העובד. לפיכך, ככל ששכרו של העובד עולה, עולה בהתאמה גם סכום ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה, מה שמוביל לחיסכון גבוה יותר בגיל הפרישה. 

משיכה גבוהה יותר ללא מס

משיכה מקרן פנסיה נחשבת בדרך כלל לאירוע החייב במס כבד של 35% על כספי התגמול. עם זאת, קיימים חריגים למה שמכונה ‘מצבי חירום’, כאשר עוני הוא אחד השיקולים המרכזיים בהם. לפני העלאת שכר המינימום, אנשים המשתכרים מתחת לשכר המינימום יכלו למשוך כספים עד תקרת השכר ללא מס. הוראה זו חלה על זוגות עם ילדים, המאפשרת משיכה של עד פי שניים משכר המינימום.

 

עם שכר המינימום החדש שנקבע על סך 5,880 ש”ח, אנשים בעלי הכנסה נמוכה יכולים כעת למשוך סכומים משמעותיים יותר ללא תשלום מס. לדוגמה, אדם המשתכר 2,500 ש”ח בחודש יכול היה למשוך בעבר עד 3,071.75 ש”ח ללא מס. עם שכר המינימום החדש, סכום זה גדל, ומעניק גמישות פיננסית רבה יותר לחוסכים לפנסיה בעלי הכנסה נמוכה. התאמה זו דורשת תיעוד קפדני ועמידה בתקנות, המחייבות הגשת טפסים כמו טופס 159א’ וראיות תומכות לגובה ההכנסה.

 

על אף שנתון זה יכול להוות גלגל הצלה עבור אנשים שזקוקים נואשות להכנסה נוספת, חשוב לזכור כי למשיכת כספים מקרן הפנסיה יש השלכות קריטיות על קצבת הפנסיה בגיל הפרישה, ומומלץ שלא למשוך מכספי הפנסיה, כל עוד קיימת ברירה אחרת. 

משיכות מקרנות פנסיה ותיקות

בעוד שהעלייה בשכר המינימום עשויה להיות חיונית עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכה, היא מסבכת את העניינים עבור אלו המעוניינים למשוך כספים מקרנות פנסיה ותיקות. עיקר הנושא טמון בקביעה כי לאחר ההיוון אסור לקצבת הפנסיה לרדת משכר המינימום. ככל ששכר המינימום עולה, כך עולה גם מגבלת ההיוון המותרת מקרנות אלו.

דילמת קרנות הפנסיה הוותיקות

גמלאים עם קצבאות קטנות מרף קרן הפנסיה הוותיקה, החורגים מקצבת המינימום, עומדים בפני אתגר ייחודי. הם יכולים להוון ממוצרים פיננסיים אחרים, אך מוגבלים בכל הנוגע בקרן הפנסיה הישנה. מצב זה מחייב תכנון פיננסי אסטרטגי למיטוב הטבות הפנסיה במסגרת שינוי שכר המינימום החדש.

השלכות כלכליות רחבות יותר

להעלאת שכר המינימום, אף שמטרתה העיקרית היא לשפר את רמת החיים של העובדים בשכר נמוך, יש השלכות רחבות יותר. היא משפיעה בעקיפין על אסטרטגיות קרנות הפנסיה כמו על חיסכון פנסיוני אישי ותכנון פיננסי של פנסיונרים ואנשים הקרובים לפרישה. העלאה בשכר המינימום משקפת גם שינוי כלכלי גדול יותר, המשקף את העלייה בשכר הממוצע ומתייחס לשחיקת שכר המינימום הריאלי עקב האינפלציה.

ויש גם מתנגדים לתהליך

ראוי לציין כי סוגיית עליית השכר הגיעה גם עם התנגדות מצד מנהיגי המגזר העסקי, לאור האתגרים הכלכליים המתמשכים הנובעים משלל אירועים גלובליים, כשהבולט בהם הוא המלחמה הנוכחית. עם זאת ועל אף ההתנגדויות, התקבלה החלטה להעלות את שכר המינימום במועד הקרוב. נותר רק לחכות ולראות כיצד המהלך ישפיע על האינפלציה תוך היערכות מושכלת ומיטבית לפרישה. 

לסיכום

נראה כי העלאת שכר המינימום הקרובה עשויה להיות חרב פיפיות בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני. היא אמנם מספקת לבעלי הכנסה נמוכה חיסכון גבוה יותר לפרישה וגישה משמעותית יותר למשיכת כספים פנסיוניים הפטורים ממס, אך במקביל, מגבילה את אפשרויות ההיוון לבעלי קרנות פנסיה ותיקות.

 

שינוי המדיניות הזה מצריך הבנה מגוונת של השלכותיו, והוא קורא הן לחוסכים והן ליועצים הפיננסיים לנווט במצב החדש באמצעות אסטרטגיות מושכלות. ככל שכלכלת ישראל ממשיכה להשתנות ולהתפתח, שינויי מדיניות כאלה מדגישים את הצורך בתכנון פנסיוני מקצועי ומותאם אישית, על מנת להבטיח את רווחתם של בעלי החסכונות הפנסיוניים בשנות הפרישה.

 

חברת cover תמציעה דרך חדשה ומתקדמת לנהל באופן מיטבי את התיק הפנסיוני שלכם, כך שיתאים לכל שינוי ולכל מצב. לשם כך אנו מעמידים לרשותכם את צוות המומחים הפנסיוניים שלנו שיעניקו לכם סקירה פנסיוני מקצועי ואיכותי שמתאים בדיוק לצרכים ולמאפיינים הייחודיים שלכם. לצד זה, תוכלו ליהנות מהמערכת החכמה שלנו, בה תוכלו לצפות בכל המידע הפנסיוני שלכם באופן נוח, ברור וקל לשימוש. בדשבורד האישי שלכם תוכלו לא רק לצפות במידע העדכני ביותר, אלא גם לקבל המלצות ותובנות חכמות המבוססות על מצבכם. 

כל אלו יחד – יעניקו לכם ביטחון שהניהול הפנסיוני שלכם נמצא בידיים טובות. 

 

איך מצטרפים? לחצו כאן, הרשמו למערכת mycover ללא תשלום ותוך זמן קצר תוכלו לצפות בכל נתוני התיק הפנסיוני שלכם במקום אחד. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.