ישנם מרכיבים רבים שהופכים את קרן הפנסיה למשתלמת יותר או משתלמת פחות ביחס לקרנות פנסיה אחרות. קרנות הפנסיה ומסלולי הפנסיה רבים ושונים ועל כן לא מדובר במוצר מדף אחיד אלא ביצירת ביטוח פנסיוני המתאים ביותר לצרכים של המבוטח ובתנאים המשתלמים ביותר עבורו.
אחד המרכיבים המשפיעים ביותר על גובה החיסכון שנצבר בגיל פרישה הוא דמי הניהול. ישנם שני סוגי מסלולי דמי ניהול: דמי ניהול חודשיים הנגזרים מגובה ההפקדות ודמי ניהול מהצבירה הכוללת בקרן הפנסיה. על אף שמדובר באחוזים בודדים, לדמי הניהול ישנה השפעה גדולה על הסכום הסופי שישאר למבוטח בגיל הפרישה ובחירה לא נכונה של קרן פנסיה עם דמי ניהול גבוהים עשויה לעלות למבוטח אפילו 30% מגובה החיסכון שנצבר לאורך השנים!
רכיב נוסף ומשמעותי לא פחות הוא התשואות אשר חברת ביטוח יודעת לייצר לאורך זמן. ככל החברות הסוחרות בשוק ההון, גם חברות הביטוח הפנסיוני סוחרות בשוק ההון עם כספי הפנסיה של מבוטחיהם. זהו נוהל מקובל אשר מאפשר לחברות הביטוח להגדיל את הונם של המבוטחים לאורך זמן. עם זאת התנהלות זו כרוכה גם בסיכון בהפסדים מסוימים לאורך השנים. לכן חשוב לבחור בחברות ביטוח פנסיוני אשר מראות צמיחה ותשואות נאות לאורך השנים ובכך מעלות את סיכוייכם להרוויח תשואות גבוהות יותר על כספי הפנסיה שלכם לאורך זמן.
למרכיבים אלו מתווספים מרכיבים חשובים נוספים אשר משפיעים על איכותה של קרן הפנסיה שלכם, בהם טיב השירות של חברת הביטוח, כיסויים נלווים וליווי מקצועי של מומחה פנסיוני. אם כך, איך תבחרו את קרן הפנסיה הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם? לשם כך הכנו עבורכם את המדריך הבא.
כיצד תדעו האם דמי הניהול מצבירה ומהפקדה הם האטרקטיביים ביותר?
ככל שוק, גם שוק הביטוח הפנסיוני הוא שוק תחרותי, אי לכך חברות הביטוח השונות מציעות תנאים ודמי ניהול שונים ובמרבית המקרים גם מוכנות למשא ומתן. ההתנהלות מול חברות הביטוח נעשית לרוב באמצעות סוכן הביטוח הפנסיוני של המבוטח. במקרים רבים כאשר מדובר בכוח של אדם בודד מול חברת הביטוח, היכולת לשפר את התנאים ואת גובה דמי הניהול, קטנה יותר.
עבור סוכני ביטוח פנסיוני, חברות וארגונים אשר מגיעים עם מספר גדול של מבוטחים כוח ההשפעה והמיקוח גדול יותר. על מנת לדעת אם דמי הניהול הנוכחיים של המבוטח הם הנמוכים ביותר שניתן להשיג, חשוב לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני מקצועי, בעל יכולת מיקוח והשפעה על חברות הביטוח. הדרך הטובה והפשוטה ביותר להתחיל בכך הוא לקבל תמונת מצב מפורטת של הביטוחים הקיימים באתר cover ולאחר מכן להתקדם לשיחת פנסיונית מקצועית של אחד מסוכני הביטוח הפנסיוני המומחים שלנו. כך תוכלו לדעת האם דמי הניהול הנוכחיים שלכם טובים וכיצד ניתן להוזיל אותם תוך שמירה על התנאים הטובים ביותר בקרן הפנסיה שלכם.
חשיבות תשואות קרן הפנסיה שלכם לעומת קרנות אחרות
כל חברות הביטוח הפנסיוני משקיעות את כספי המבוטחים בשוק ההון. השקעות בשוק ההון מצריכות ידע מקצועי וניסיון עשיר אשר מעלים את הסיכויים ליצירת תשואות טובות יותר. מידי שנה מתפרסמים גרפים אשר מראים את הרווחים וההפסדים שעשה כל קרן פנסיה. מעקב על תשואות קרנות הפנסיה השונות עשוי לסייע לכם בבחירת חברת ביטוח פנסיוני שיודעת להשיג תשואות טובות לאורך השנים לעומת חברות ביטוח אחרות. חשוב לקחת בחשבון שבשוק ההון ישנן תנודות רבות ויצירת רווחי בשנה אחת אינם מעידים על השנה שאחריה אך בכל זאת, ניתן לקבל תמונת מצב כללית על חברות הביטוח שמשיגות רווחים טובים יותר לאורך זמן.
בחירה בקרן פנסיה בעלת תשואות טובות לאורך זמן, מאפשרת למבוטחיה ליהנות מרווחים גדולים יותר על החיסכון הפנסיוני ועשויה להשפיע על החיסכון הנצבר בגיל פרישה בעשרות רבות ואף במאות אלפי שקלים.
כיצד תדעו האם הביטוחים בפנסיה מתאימים לצרכים האישיים והמשפחתיים באופן המדויק ביותר?
ברירת המחדל בביטוחים הפנסיונים היא הוספת כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים למקרה פטירה של המבוטח. כיסויים אלה חשובים במיוחד שכן הם מעניקים למבוטח ולבני משפחתו מענה איכותי במקרים בהם המבוטח אינו יכול להשתכר יותר ואינו יכול לפרנס את משפחתו. חשוב לעשות ביטוח חיים אשר מותאם בדיוק לצרכי משפחתכם ומאפשר לבן או בת הזוג הנותרים להמשיך להחזיק באותה רמת החיים שהורגלו אליה גם במקרה בו חלילה המבוטח נפטר. סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי יודע להעריך על סמך מגוון נתונים אישיים של המבוטח מהו הסכום האופטימלי לביטוח החיים ואת חשיבותו של ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה.
בחנו מהי רמת השירות של חברת הביטוח
אחד השיקולים בבחירת חברת ביטוח פנסיוני הוא רמת השירות הניתן למבוטח. חשוב לשים לב לזמינות ולנגישות של נותני השירות בחברת הביטוח, לקבלת דו”חות תקופתיים מפורטים וברורים וקבלת מידע ברור ושקוף בשלל ערוצי התקשורת של חברת הביטוח.
מהו מדד שארפ ואיך הדבר קשור לקרן הפנסיה שלכם?
זהו מדד חשוב המהווה כלי השוואה עיקרי בין קרנות הפנסיה, קופות גמל וקרנות ההשתלמות השונות. מדד שארפ משווה בין התשואות והסיכונים של קרנות הפנסיה השונות ומעניק להן ציון גבוה יותר ככל שקרן הפנסיה משיגה תשואות גבוהות יותר תוך נטילת סיכון נמוך יותר בהשוואה לקרן הפנסיה המתחרה.
כיצד ניתן לעקוב אחר התשואות של קרן הפנסיה?
מידי רבעון חברות הביטוח שולחות למבוטחיהן דו”חות אשר מפרטים את התשואות שעשו קרנות הפנסיה. בנוסף מידי שנה מתפרסמים דו”חות אשר מפרטים את התשואות שעשו כל קרנות הפנסיה ואת הרווחיות של כל אחת מהן.
האם כדאי להחליט לבד או להתייעץ עם מומחה פנסיוני, שידריך אותנו כיצד לפעול?
ביטוח פנסיה עשוי להיות עניין מורכב אשר מצריך הבנה ותשומת לב מיוחדת לכל פרט על מנת שיתאים בדיוק למבוטח ויעניק לו את התנאים הטובים והמתאימים ביותר לצרכיו. לשם כך חשוב להיעזר במומחה פנסיוני מוסמך ומומחה אשר מתאים לכל מבוטח את הביטוח הפנסיוני המתאים לו ביותר תוך מיקסום התנאים ודמי הניהול האטרקטיביים ביותר.
הדרך הטובה, החדשנית והבטוחה ביותר לעשות זאת היא באמצעות המערכת החכמה של cover אשר מעניקה סקירה מפורטת של כל הביטוחים והחסכונות הפנסיונים של המבוטח ובנוסף ייעוץ וליווי פנסיוני מקצועי ואיכותי.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
