קרן פנסיה היא הביטוח הפנסיוני הנפוץ ביותר בקרב עובדים בישראל. בשונה מאלטרנטיבות אחרות לחיסכון לגיל הפרישה כמו ביטוח מנהלים וקופת גמל, קרן הפנסיה מציעה מגוון יתרונות ומאפיינים כמו מודל של ערבות הדדית של המבוטחים, דמי ניהול נמוכים יחסית ותשואה מובטחת על חלק מהכספים.
אך זה לא הכל. מלבד המטרה העיקרית של קרן הפנסיה – לחסוך הון שיאפשר קבלת קצבה חודשית מספקת בגיל הפרישה, הקרן כוללת גם מרכיבים ביטוחיים שמעניקים רשת ביטחון רחבה יותר עבור המבוטחים ובני משפחתם.
מהם הכיסויים בקרן הפנסיה?
קצבה חודשית לאחר הפרישה
זוהי למעשה מטרת האם של קרן הפנסיה. באמצעות הפקדות חודשיות של המבוטח או המעסיק שלו לקרן הפנסיה, נצבר לאורך השנים הון אשר מתוכו מופרשת קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה הקבוע בחוק. הקצבה נקבעת לפי סכום החיסכון שנצבר ובהתאם לגובה מקדם ההמרה של העמית מבוטח.
ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)
כולנו רוצים לפרוש מעבודה בנסיבות טובות אך עם זאת חשוב לזכור כי לעיתים אנשים מפסיקים את עבודתם בעקבות תאונה או מחלה קשה. במצבים אלו הם אינם יכולים להתפרנס בכוחות עצמם ועשויים להיקלע לקושי כלכלי. עבור מקרים אלו בדיוק קיים בקרן הפנסיה כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה.
הכיסוי מבטיח קבלת קצבה חודשית בגובה 30-75 אחוזים מהשכר הקובע עבור מבוטח שאינו יכול להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב נכות ומצב בריאותי לקוי.
כיצד מוסיפים כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה?
בקרן הפנסיה, ההצטרפות לביטוח נכות הוא אוטומטי. כל קרן פנסיה שנפתחת לעובד כוללת בתוכה כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, אלא אם העובד ביקש אחרת. התשלום לכיסוי זה נגזר מתוך ההפרשות החודשיות לקרן הפנסיה וגובה הסכום המשולם על הכיסוי משתנה בהתאם למסלול החיסכון של המבוטח.
הבחירה במסלול החיסכון היא של המבוטח ועליו לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו הנוכחיים והעתידיים.
מהם מאפייני הביטוח?
ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה קיים בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים אך לא בקופת גמל. בעוד שבביטוח המנהלים הביטוח מעניק לרוב כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה בתחום העיסוק הקבוע של המבוטח, בקרן הפנסיה המבוטח זכאי לקבלת הקצבה אם איבד את היכולת לעבוד בכל עבודה שהיא.
הכיסוי למקרה של נכות בקרן הפנסיה כולל גם מקרים של אובדן כושר עבודה בעקבות מחלה קשה שהייתה קיימת וידועה טרם הצטרפות המבוטח לקרן. במקרה זה, הכיסוי יכנס לתוקף לאחר 5 שנים מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה.
מתי מתקבלת הקצבה במקרה ביטוחי?
במקרה בו המבוטח מאבד את היכולת לעבוד וזכאי לקבלת קצבה חודשית מקרן הפנסיה, הוא יתחיל לקבל אותה לאחר שלושה חודשים
כיצד ניתן לדעת האם הכיסוי קיים בקרן הפנסיה ומהם תנאיו?
ניתן לערוך בדיקת ביטוח פנסיה מול החברה המבטחת או לבדוק את הדו”חות שמתקבלים מהחברה מידי רבעון אך הדרך הנוחה והיעילה ביותר לבדיקת הביטוחים הפנסיוניים שלכם היא באמצעות האזור האישי באתר cover. לאחר הרשמה מהירה ופשוטה תוכלו לקבל מידע מקיף ומעמיק על כלל הביטוחים הפנסיוניים שלכם, כולל המלצות מקצועיות ליצירת תיק פנסיוני איכותי וטוב יותר עבורכם.
ביטוח שארים
מרבית המבוטחים בקרן פנסיה הינם בעלי משפחות ולכן להכנסתם החודשית ישנה השפעה משמעותית על איכות החיים של כלל המשפחה. אך מה קורה כאשר המבוטח הולך לעולמו ואינו יכול לפרנס את משפחתו? למקרה זה קיים בקרן הפנסיה ביטוח שארים. הביטוח מבטיח לשאריו של המבוטח כי במקרה פטירתו הם יוכלו לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה.
בדומה לביטוח נכות, גם ביטוח שארים מעודכן באופן אוטומטי בקרן הפנסיה של המבוטח אלא אם ביקש אחרת.
מי משלם על ביטוח השארים?
כאמור, הביטוח כלול בקרן הפנסיה של החוסך כברירת מחדל אך התשלום עליו נגזר מההפקדות החודשיות הקבועות של המבוטח. המשמעות של זה היא שחלק קטן מהסכום שמועבר מידי חודש לקרן הפנסיה, מופרש לטובת ביטוח שארים ולא לחיסכון הפנסיוני.
המבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים לו ביותר בקרן הפנסיה כך שהמרכיב הביטוחי יתאים באופן הטוב ביותר לצרכיו.
מי נחשבים כשארים של המבוטח?
אלו השארים שיהיו זכאים לקבלת קצבה במקרה פטירה של המבוטח:
- בן או בת זוגו של המבוטח
- ילדיו של המבוטח בני פחות מ-21
- הוריו של העמית בתנאי שהוא מוגדר שהורה נתמך
מה ההבדל בין ביטוח שארים לביטוח חיים ריסק?
בעוד שביטוח שארים מגדיר בדיוק מיהם שאריו של המבוטח על פי חוק, ביטוח חיים ריסק מאפשר למבוטח לבחור מי יהיו מוטביו במקרה פטירה. בנוסף, התשלום שניתן בביטוח שארים הינו נגזרת של החיסכון של המבוטח ומאפשרת לשארים לקבל קצבה חודשית. לעומת זאת סכום הביטוח בביטוח חיים ריסק נקבע על פי החלטת המבוטח ובמקרה פטירה, מוטביו של המבוטח יקבלו את סכום הביטוח כפיצוי חד פעמי.
האם ניתן לוותר על ביטוח שארים?
ביטוח שארים חשוב במיוחד עבור בני משפחתו של המבוטח ולכן לא מומלץ לבטל אותו. עם זאת, כאשר אין למבוטח בן או בת זוג, ילדים או הורים אשר נתמכים בו, ניתן לפנות לקרן הפנסיה על מנת לבטל את ביטוח השארים. חשוב לדעת שהויתור על הביטוח תקף לשנתיים בלבד ובסיומן ביטוח השארים יחודש באופן אוטומטי. לכן אם המבוטח לא יהיה מעוניין בו, יהיה עליו לבטל אותו בשנית בתום השנתיים.
אם גם אתם שאלתם את עצמכם – היכן ניתן לראות את כל הביטוחים שלי? כדאי שתכירו את my cover – האזור האישי שיתן לכם מידע מלא ומקיף על התיק הפנסיוני שלכם. באיזור האישי באתר תוכלו לראות את כל הביטוחים הפנסיוניים שלכם באופן שקוף ופשוט.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
