יש לא מעט סיבות למה כדאי להמתין בסבלנות עד הפרישה לגמלאות עם משיכת כספי הפנסיה. ביטחון פיננסי, מקסום הטבות פוטנציאליות, שמירה על הפקדות המעסיק וניצול התשואה של השקעות לטווח ארוך, הם רק חלק מהיתרונות בשמירה על החסכונות שלכם
הרעיון הבסיסי בחיסכון הפנסיוני שלכם, הוא קודם כל לדאוג ליום שאחרי. או יותר נכון, לשנים שאחרי. תקופת החיים בשנים שלאחר הפרישה לגמלאות אמורה להיות תקופה של נחת. תקופה בה אתם נהנים מהמשפחה, מהנכדים אם התברכתם בכאלה, מאירועי תרבות, מטיולים בארץ ובעולם, מניהול אורח חיים בריא ומספק ועוד. המטרה של רובנו היא כמובן לא לעבוד במהלך השנים הללו.
משיכת כספי הפנסיה שלכם בשלב מוקדם, משמעותה למעשה היא ריקון החיסכון הפנסיוני שלכם. ההשלכות של מהלך מסוג זה, עלולות להיות בעייתיות במיוחד – ולהותיר אתכם עם סכום שאינו מספיק על מנת לפרנס אתכם במהלך השנים שלאחר הפרישה. בדיוק לשם כך, חשוב לאפשר לקרנות הפנסיה שלכם לצמוח לאורך זמן, הן באמצעות הפקדות והן באמצעות איתור אפיקי השקעה פוטנציאליים.
ביטחון פיננסי בפרישה: לא רק בשביל מותרות
באמצעות שמירה אופטימלית על כספי הפנסיה שלכם, עד גיל הפרישה, תוכלו להבטיח את עתידכם הפיננסי, ולישון בשקט עד אז. כספים אלו נועדו לספק הכנסה קבועה במהלך שנות הפרישה שלכם, לסייע בכיסוי הוצאות מחיה, בתשלום של עלויות רפואיות וצרכים אחרים שעלולים להתעורר. כולנו זקוקים לביטחון הזה, לכל צרה שלא תבוא.
קנסות על משיכה מוקדמת: הסכום הסופי שתקבלו יקטן משמעותית
חשוב לדעת כי משיכה מוקדמת של כספים מקרנות הפנסיה, גוררת בדרך כלל קנסות וחיוב מיסים. הקנסות ושיעורי המס הספציפיים, עשויים להשתנות בהתאם לנסיבות ולתוכנית הפנסיה, אך בדרך כלל, הצעד הזה עלול להפחית משמעותית את הסכום שתקבלו בהשוואה לסכום שיתקבל במידה ותמתינו עם משיכת הכספים עד לגיל הפרישה.
כמו כן, משיכת כספי פנסיה בטרם עת עלולה לגרום לתוספת מסים. משיכת פנסיה מחויבת במס, והתעריפים עשויים להשתנות בהתאם לגיל שלכם ולגובה הסכום שתמשכו. במקרים כאלה, חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי או עם יועץ מס, על מנת להבין את השלכות המס הספציפיות במקרה שלכם.
תכנון פיננסי לטווח ארוך
כמו שאומרים ״דברים טובים מצפים לאלו המסוגלים להמתין״ – שמירה על קרנות הפנסיה שלכם, מאפשרת לכם ליהנות מתשואות גבוהות יותר, לאורך זמן. על ידי שמירה על הכספים שלכם באמצעות השקעות, תהנו מפוטנציאל צמיחה, וכך תוכלו לייצר הכנסה גבוהה יותר בעתיד, ולהנות מיציבות פיננסית רבה יותר בתקופה שלאחר הפרישה.
היעדר מקורות הכנסה חלופיים
משיכת כספי הפנסיה בשלב מוקדם, עלולה להותיר אתכם ללא מקור הכנסה יציב, כבר במהלך שנות העבודה, כלומר עוד לפני תקופת הפרישה. במקרה שאין לכם מקורות הכנסה משמעותיים אחרים, כמו המשך העסקה מובטח או השקעות אלטרנטיביות, חשוב עוד יותר לשמור על כספי הפנסיה שלכם עד הפרישה, על מנת להבטיח תזרים הכנסה יציב.
גישה מוגבלת להטבות ביטוח לאומי
במדינות מסוימות, ביניהן גם ישראל, משיכה מוקדמת של קרנות פנסיה עשויה להשפיע על זכאותכם להטבות מסוימות של ביטוח לאומי, או לתוכניות ממשלתיות שנועדו לתמוך בגמלאים. על ידי המתנה לגיל הפרישה, תוכלו למקסם את זכאותכם להטבות נוספות אלה, שיכולות לספק הכנסה משלימה ותמיכה בשנות החיים המאוחרות.
אובדן פוטנציאלי של הפרשות מעביד
קרן הפנסיה שלכם מתבססת על הפרשות המעביד, ומשיכת הכספים המוקדמת עלולה לגרום לאובדן ההפקדות הנוספות הללו. המעסיקים מפרישים לתוכניות הפנסיה והפרשות אלו יכולות להגדיל משמעותית את החיסכון הפנסיוני. כאשר אתם שומרים על הכספים בחיסכון ולא נוגעים בהם עד גיל הפרישה, אתם יכולים לממש את מלוא סכומי ההפקדות של המעסיק.
אפשרויות השקעה מוגבלות
תוכניות פנסיה רבות, מציעות מגוון אפשרויות השקעה להגדלת הכספים שלכם לאורך זמן. על ידי שמירה על כספי הפנסיה שלכם בהשקעות, עד הפרישה, אתם יכולים להפיק תועלת מהצמיחה הפוטנציאלית והתשואה של השקעות אלה. משיכה מוקדמת, לעומת זאת, תגביל את היכולת ליהנות מהיתרונות של אסטרטגיות השקעה ארוכות טווח, וכתוצאה מכך גם תגביל את פוטנציאל הצמיחה של החיסכון הפנסיוני כולו.
אין לדעת מה יוליד יום: חשוב לקחת בחשבון הוצאות עתידיות
אף על פי שהדבר מפתה לעתים – לגשת לקרנות הפנסיה שלכם כדי לכסות צרכים פיננסיים מיידיים, חשוב לקחת בחשבון הוצאות עתידיות שעלולות להתעורר במהלך תקופת הפרישה. הוצאות בלתי צפויות עלולות להתעורר – עלויות שירותי בריאות, טיפול ארוך טווח והוצאות בלתי צפויות עלולות ליצור עומס פיננסי בשלב מאוחר יותר בחיים. על ידי שמירה על כספי הפנסיה שלכם, תוכל להיערך טוב יותר להוצאות עתידיות אלו ולטפל בהן.
מהי קצבה חודשית ולמה חשוב להכיר את המושג הזה כבר עכשיו?
קצבה חודשית מתייחסת לתשלום או הכנסה קבועה שמקבל אדם על בסיס חודשי. בהקשר של פרישה לגמלאות, הכוונה היא בדרך כלל לתשלומים השוטפים המשולמים לפורשים מקרנות הפנסיה. קצבה חודשית זו נועדה להשלים את הכנסתם של הפורשים ולכסות את הוצאותיהם במהלך תקופת הפרישה. גובה הקצבה החודשית, מבוסס על גורמים כמו החיסכון הפנסיוני הצבור של כל אחד, תנאי התכנית הפנסיונית וגיל הפרישה. גם גורמים כמו גובה דמי הניהול ישפיעו בסופו של דבר על הסכום שיצטבר בחיסכון ובהמשך על סכום הקצבה החודשית. גובה הקצבה החודשית, למעשה, ישפיע על רמת החיים שלכם בתקופה של לאחר הפרישה לפנסיה, ולכן, אם חשוב לכם לשמור על אותה איכות חיים ואולי אף לשדרג אותה בעתיד, חשוב כבר היום לדאוג לכספי הפנסיה שלכם, לנהל אותם כראוי ולשמור עליהם היטב.
לסיכום, יש לכם את כל הסיבות להמתין עם משיכת כספי הפנסיה שלכם ולשמור עליהם היטב. חשוב להעריך היטב את מצבכם הפיננסי האישי, לערוך בדיקת ביטוחים ופנסיה ולהתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים כדי לקבל החלטות מושכלות בנוגע לקרנות הפנסיה שלכם. על מנת לקבל תמונה ברורה של מצב החסכונות הפנסיוניים שלכם, כבר עכשיו, היכנסו לאזור האישי של קאבר.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
