מהו ריסק זמני בקרן הפנסיה ומדוע הוא חשוב כל כך?

מדריך מקיף על כל מה שחשוב לדעת על הסדר ריסק זמני והתנהלות פנסיונית נכונה בסיום ותחילת העסקה. 

 

הפנסיה משמשת נדבך פיננסי משמעותי עבור אנשים המתכננים את חייהם לאחר פרישה. היבט מרכזי אחד של קרנות פנסיה שלעתים קרובות לא מוכר או מובן הוא “הסדר ריסק זמני”. רכיב זה מבטיח שמירה של התוכנית הפנסיונית שלכם בתקופות חיים שונות (לדוגמא בין מעברי עבודות) ויש לו משמעות גדולה על עתידכם הפנסיוני.

 

קרן פנסיה, מלבד תפקידה המרכזי של הגדלת החסכונות שלכם לגיל הפרישה, משלבת בתוכה גם אלמנטים ביטוחיים. רכיבים אלה מגנים עליכם במקרים של מוות או אובדן כושר עבודה. הפקדות קבועות לקרן הפנסיה שלכם מבטיחות שמאפייני הביטוח הללו יישארו פעילים.

 

עם זאת, החיים דינמיים ומלאים בשינויים והפתעות, מה שמוביל למצבים שבהם עשויות להיות הפרעות בהפקדות הרגילות לקרן הפנסיה. כאן נכנס לתמונה הסדר ריסק זמני. מדובר בהסכם בין החברה המנהלת את קרן הפנסיה לחוסך, המבטיח את המשך הביטוח גם בתקופות ללא הפקדות שוטפות. במהותו, הסדר זה שומר על המרכיב הביטוחי ומבטיח המשכיות בקרן הפנסיה.

ריסק זמני אוטומטי לעומת הסדר ריסק זמני יזום

ישנם שני תרחישים בהם מופעל ריסק זמני בקרן הפנסיה של החוסך:

 

ריסק זמני אוטומטי: מנגנון זה נכנס לתוקפו כאשר מופסקות ההפקדות השוטפות של החוסך. הריסק הזמני נמשך 5 חודשים, הפעלת ריסק זמני מסוג זה מתרחשת באופן אוטומטי ולא מצריכה התערבות מצד החוסך.

 

הסדר ריסק זמני: במקרה שלא מתבצעות הפקדות מעבר לחמישה חודשים, על החוסך לפנות באופן אקטיבי לחברה המנהלת את קרן הפנסיה על מנת להמשיך בהסדר זה, ולוודא שמרכיבי הביטוח יישארו ללא פגע. הארכה זו יכולה להימשך עד 19 חודשים מעבר לריסק הזמני.

מדוע ריסק זמני חיוני כל כך?

החיים בלתי צפויים, לכן חשוב להיערך בהתאם כדי לדאוג באופן מיטבי לעתיד הפיננסי שלכם. הנה כמה תרחישים שבהם הסדר ריסק זמני יכול לעזור לכם:

 

בין עבודות: פיטורים הן עניין שכיח, במיוחד בתקופה הנוכחית. גם אם יש לכם קרן חירום, קצבת אבטלה וסט של ממליצים, ייתכן שיהיו חודשים ללא הפקדות לקרן הפנסיה בתקופה זו. הסדר ריסק זמני מעניק לכם שקט נפשי בכל הנוגע להבטחת זכויותיכם הפנסיוניות עד שתמצאו מקום עבודה חדש שיבצע עבורכם הפקדות שוטפות. 

 

חופשה ללא תשלום: בנסיבות אישיות או במצבים גלובלים כמו מגיפה עולמית, אנשים רבים עשויים לצאת לחופשה ללא תשלום. וכאשר אין שכר, גם אין הפקדות חודשיות לקרן הפנסיה. במקרה של יציאה לחל”ת, ריסק זמני מאפשר לכם לשמור על זכויותיכם הפנסיוניות וליהנות מרצף ביטוחי. 

 

חופשת לידה מוארכת: בישראל חופשת לידה בתשלום ניתנת לתקופה של 15 שבועות. מעבר לתקופת זמן זו,  נשים חייבות לוודא שהסדר הריסק הזמני שלהן יישאר פעיל כדי להימנע מאובדן זכויות.

 

בקיצור – המהות של מנגנון זה היא להגן על חוסכים מפני אובדן פוטנציאלי של זכויות שנצברו בקרן הפנסיה במהלך הפסקת הפקדות שוטפת.

4 יתרונות משמעותיים של הצטרפות להסדר ריסק זמני

כפי שציינו, ריסק זמני הוא לא עניין של מה בכך וישנה חשיבות גבוהה להצטרפות להסדר בשלל תרחישים. אלה כמה סיבות טובות להצטרפות:

 

• כיסוי ביטוחי רציף: הסדר ריסק זמני מבטיח המשך ניהול פנסיה וכיסוי ביטוחי רציף תוך שמירה על התנאים הקיימים של החוסך.
• שמירת ותק: ההסדר שומר על הוותק. פרט זה חיוני במיוחד עבור ביטוחים המכסים מחלות קיימות.
• הימנעות מחיתום מחדש: ריסק זמני פוטר אנשים מתהליך הצהרת בריאות בעת הצטרפותם מחדש לקרן פנסיה.
• שימור פנסיה שיורית: הבטחת קצבאות גבוהות יותר לשאירים במקרה של פטירת העמית.

כמה זה עולה?

עלות הסדר ריסק זמני משתנה בהתאם למינו וגילו של המבוטח, מסלול הביטוח וההכנסה שנקבעה. עלות ריסק זמני נעה בדרך כלל בין 50 ל-200 שקלים בחודש.

מה עוד חשוב לדעת בסיום העסקה או בהתחלת עבודה חדשה?

כל סוף הוא גם התחלה חדשה, במיוחד כשזה נוגע לתעסוקה. המעברים הללו הם נקודות מפנה מכריעות, מלאות ציפייה, אך גם גדושות בנהלים הנוגעים בעיקר בהיבט הפנסיוני. אלה כמה דברים שחשוב לדעת ולעשות בסיום או תחילת העסקה:

תחילת עבודה חדשה

תחילת עבודה חדשה פירושה שעליכם להעביר את פרטי קרן הפנסיה למעסיק שלכם. על פי חוק, לאחר שלושה חודשי עבודה, המעסיק צריך להתחיל להפקיד לתוכנית הפנסיה שבחרתם, רטרואקטיבית לתאריך תחילת העבודה שלכם. אם לא תציינו קרן מסוימת, לא יתקיימו הפקדות במשך 6 חודשים ולאחר מכן תיבחר עבורכם קרן ברירת מחדל. כדי להבטיח שההפקדות שלכם יגיעו בזמן ולקרן שבחרתם, עליכם לשלוח את הטפסים הדרושים בהקדם.

בחירת קרן הפנסיה

החוק קובע כי הבחירה במוצר פנסיוני היא של העובד בלבד. זה חל על סוג קרן הפנסיה, מסלול ההשקעה ואפילו סוכן הביטוח המייצג אתכם. אם לא תספקו פרטים, המעסיק יבצע ברירת מחדל לאחת מהקרנות שנבחרו על ידי משרד האוצר. לכן אם אתם תוהים איך בוחרים קרן פנסיה, חשוב לעשות “שיעורי בית” ולבחור סוכן ביטוח אמין ומקצועי שיעזור לכם לבחור את המוצרים הפנסיוניים המתאימים ביותר עבורכם.

סיום העסקה

בנוסף להצטרפות להסדר ריסק זמני בסיום העסקה, ישנם כמה דברים נוספים שחשוב לדעת כאשר אתם עוזבים מקום עבודה:

 

ביטוח בריאות פרטי או קבוצתי: אם היה לכם ביטוח בריאות קולקטיבי, בדרך כלל, לא תוכלו להמשיך בקבוצה זו. עם זאת, ניתן לעבור לפוליסה פרטית באותה חברה. לבעלי ביטוח בריאות פרטי עצמאי, הפוליסה תישאר ללא שינוי.

 

קרן השתלמות: רוב הקרנות לא יאפשרו לכם להמשיך להפקיד לאותו חשבון לאחר סיום העסקה. עם תחילת עבודה חדשה, יש לפתוח חשבון חדש. עם זאת, אתם יכולים להעביר ותק מהקרן הישנה שלכם לקרן החדשה.

סיכום

ניווט בעולם הפנסיוני יכול להיות מורכב אך בליווי וסיוע של סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי ומיומן, ניתן לנהל היטב תיק פנסיוני שעובד עבורכם. הסדרי ריסק זמני משמשים כלי חיוני בשמירה על זכויותיכם הפנסיוניות, במיוחד בעתות משבר תעסוקתי ואי ודאות. על ידי הבנת המנגנונים שלו ומינוף היתרונות שלו, תוכלו לשמור על זכויותיכם ולהבטיח רצף ביטוחי לאורך הדרך.

 

אם אתם מחפשים סוכן ביטוח איכותי שיעמוד לצידכם ויסייע לכם למקסם את התיק הפנסיוני שלכם, צרו איתנו לתיאום שיחה מקיפה ומקצועית ללא תשלום עם מומחה של cover.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.