בעבר, קשה היה לעקוב אחר ביטוחי הפנסיה השונים שהצטברו לכם, במיוחד אם אתם לא מגיעים מתחום הפיננסים. לאחרונה, ניתן להנות משירותים דיגיטליים המשנים את המצב ללא היכר ומנגישים מידע חשוב. מדוע כדאי להכיר את האפשרות של ביטוח מנהלים ומהם היתרונות הטמונים בו?
עד לשנים האחרונות, כל מה שקשור בפנסיה היה מעורפל למדי עבור כל מי שלא מגיע מהתחום, והנטייה הכללית היתה להניח לאנשי המקצוע לעשות את עבודתם, במיוחד כשמדובר בסוכני ביטוח שנבחרו עבורנו במקום העבודה. בנוסף, הניוד בשוק העבודה בישראל הוא גבוה למדי, ויתכן מאוד שעברתם בין עבודות, או לחילופין, עברתם תפקיד או קודמתם במקום עבודה אחד, ואילו לא טרחתם לבדוק האם וכיצד השינויים והמעברים הללו השפיעו על חסכונות הפנסיה שלכם.
תחום הביטוחים בכלל והחסכונות הפנסיוניים בפרט, עדיין מורכב ועמוס במושגים שלאדם מהיישוב קשה להתמצא בהם, אך עם זאת, חשוב לדעת שהמהפיכה הדיגיטלית מנגישה את המידע הקשור בביטוחי הפנסיה, ומסייעת גם למבוטחים שלא ממש “שוחים” בתחום, להבין את התמונה הכללית באופן ברור יותר, ואף לעקוב אחר שינויים ולהגיב בהתאם.
יתרון משמעותי שמציעה הגישה האינטרנטית למידע הנוגע לביטוחים, טמון בכך שבאופן זה אנחנו יכולים לערוך השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות בקלות, להשוות בין סכומי העמלות שהן גובות, להבין טוב יותר ממה מורכבים דמי הניהול הנגבים מכם וכיצד ניתן להפחית אותם, ומעבר להכל – לראות מהם הביטוחים שבאמת נחוצים לכם ואילו מהם מיותרים. חברות פיינטק שונות מפתחות כיום מערכות חכמות, שיכולות להביא לידיכם את כל המידע הרלוונטי בלחיצת כפתור, וכדאי להכיר את האפשרות הזו, שאוצרת בתוכה הזדמנות לחסוך סכומי כסף משמעותיים מאוד, מהם תהנו לאחר הפרישה לפנסיה.
להבין מאילו רכיבים ביטוחיים מורכבת הפנסיה שלכם
במדינת ישראל, עגנו בחוק זה מכבר (החל מ-2008) את החובה לדאוג לעתיד ולביטחון הכלכלי של כל עובד או עצמאי, והמעסיקים לפיכך, חייבים להפריש לביטוחים הפנסיונים של העובדים בכל חודש. כמו כן, גם על עצמאים חלה חובה להפריש עבור עצמם לביטוחי הפנסיה.
הביטוח הפנסיוני יכול להתבטא במספר סוגי ביטוחים – קרן פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. הסכומים שיצטברו בביטוחים אלו, יהפכו בתקופה בה תצאו לפנסיה, לקצבה החודשית שתקבלו, זאת בנוסף לקצבה הקבועה שתתקבל מביטוח לאומי (שהאפשרות שהיא תספיק לכם על מנת לשמר את רמת החיים אליה התרגלתם – מוטלת בספק).
מה מייחד את ביטוחי המנהלים?
ביטוח מנהלים, להבדיל משאר אפיקי החיסכון הפנסיוני המוכרים (למעט רכיב השארים בפנסיה), מכיל בתוכו גם ביטוח חיים “בילט אין”, שבהקשר זה נקרא בדרך כלל “ריסק מוות”. כמו כן, קיימת האפשרו לכלול בו (בתוספת תשלום מסוים כמובן) גם ביטוח אובדן כושר עבודה.
את היתרונות המשמעותיים הטמונים בביטוחי מנהלים, הוא שבביטוח זה קיימת הגבלה על דמי הניהול הנגבים מכם מחברות הביטוח, ולא רק שהם נמוכים במיוחד, אלא גם שלחברות הביטוח אסור להעלות אותם, כך שהם נשארים יציבים ואין “הפתעות” בדרך, שעלולות לעלות לכם בסופו של דבר הרבה כסף, גם אם למראית עין אפשר להתבלבל ולחשוב שמדובר באחוזים זעירים. על מנת לסבר את האוזן, חשוב להבין שישנה מגבלה המוטלת על חברות הניהול, במסגרתה אסור להן לגבות מכם יותר מ-1.05% על צבירות, ולא יותר מ-4% על הפקדות. המגבלות הללו חלות גם על ניהול קופות הגמל.
ביטוח מנהלים הוא אפיק מורכב יותר מהאפיקים הפופולרים האחרים, ולכן נדרשת הכשרה מיוחדת על מנת לקבל אישור לנהל אותו. יש צורך בהצגת רישיון מבטחים ספציפי לתחום ביטוחי החיים, שעל מנת להשיגו יש להוכיח הון עצמי, לצד כישורים וניסיון בניהול פינססים, שיבטיחו כי המנהלים עושים עבורכם את הבחירות המחושבות והנכונות ביותר, ובמיוחד יודעים להעריך ולחשב את הסיכונים הכרוכים בהשקעות שונות ועוד.
אם בסיכונים עסקינן, חשוב להכיר עוד אחד מהיתרונות המובהקים שבביטוחי מנהלים, על פני האפיקים האחרים, הוא שהסיכון הביטוחי שאתם לוקחים במסגרת הביטוח הזה הוא קטן ביותר, שכן המחויבות שלכם מסתכמת בתשלום סכום חודשי קבוע (וכאמור, יציב ולא נתון לשינויים), ואילו חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון הכרוך בהפסדים, כאשר קשה לצפות את התזמון בו היא תידרש לשלם לכם את הסכום שנקבע. במילים אחרות, קשה לצפות מתי תלכו לעולמכם (והחברה תצטרך לתת מענק לשאירים שהגדרתם) ו/או תהיו זכאים לפיצוי על אובדן כושר עבודה, ובמקרה שזה יקרה מוקדם יחסית, לא עלינו, חברת הביטוח עלולה לרשום הפסדים.
כיצד תדעו שבחרתם את האפיק הביטוחי המתאים והמשתלם ביותר?
נחזור לתחילת המאמר, שם תיארנו כיצד המהפכה הדיגיטלית שינתה את פני הדברים כאשר מדובר בתחום הביטוחים ובמיוחד כשמדובר בחסכונות הפנסיה שלכם. במידה ואתם מרגישים כי איבדתם אחיזה בנוגע לכל מה שקשור בפנסיה שלכם, ואתם מעוניינים להביא את הדברים לשליטתכם, כדאי להכיר את המערכת החכמה COVER, המאפשרת לכם, בדרך פשוטה, קלה וידידותית מאוד למשתמש (גם אם אין קשר בינו לתחום הפיננסים), לקבל תמונת מצב בהירה, המרכזת את כל החסכונות שיש ברשותו, כולל אלו שהוקפאו או התרוקנו (למשל בעקבות משיכת דמי פיצויים לאחר פיטורין). איך זה עובד? לאחר הזנת פרטים אישיים בסיסיים מאוד (אין צורך לאתר את המסמכים שניתנו לכם מסוכן הביטוח או את הדוח האחרון שהגיע בדואר מחברת ביטוח כזו או אחרת), המערכת החכמה הזו מעבדת את הנתונים שלכם, ומאתרת את כל החסכונות והביטוחים הפנסיונים שאי פעם רכשתם, או ברוב המקרים – נרכשו עבורכם. בשלב הבא, אחד מיועצי החברה המנוסים, ייצור עמכם קשר ויסביר לכם בדיוק מה עליכם לעשות כדי לשפר את המצב, שלב אחר שלב.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
