מה גובה הפרמיה שאתם משלמים לחברות הביטוח וממה היא מורכבת?

אם אף אחד לא סיפר לכם בתהליך קבלת המימון (משכנתא) לבית החדש שתצטרכו לרכוש גם ביטוח חיים למשכנתא או שחובת ביטוח חיים למשכנתא תפסה אתכם לא מוכנים, אז דעו שאתם ממש לא לבד. זה קורה לרבים וטובים מהסיבה הפשוטה: רובנו מרכזים את המשאבים, המאמצים ותשומת הלב לקבלת הלוואת המשכנתא הגדולה וזהו אתגר שלא פעם מאפיל על כל מה שקורה ברקע. בסך הכול זה גם די הגיוני, כי בהשוואה למשכנתא עצמה, שבה אנחנו לווים מאות אלפי שקלים לעתים מיליוני שקלים ומתחייבים להחזרים גבוהים חודשיים לאורך עשרות שנים, ביטוח חיים למשכנתא נתפס כהשקעה צדדית קטנה מאוד.
אך האמנם ביטוח חיים למשכנתא הוא כזה עניין שולי? האם באמת מדובר בהוצאה זניחה?
ממש לא.
עבור ביטוח חיים למשכנתא אנחנו אכן משלמים כמה עשרות שקלים בודדים מדי חודש, אבל אם נעשה חשבון מהיר נגלה שבטווח הארוך עשרות השקלים הבודדים האלו מתכנסים לכדי סכום גדול ולא שולי בכלל, סכום שיכול להגיע ל-25,000 ₪ ואפילו יותר.

ביטוח חיים למשכנתא מגן על המשפחה וגם על ההשקעה שלכם

גם אם חובת ביטוח חיים למשכנתא נפלה עליכם כרעם ביום בהיר חשוב להבין שזהו ביטוח מומלץ. כלומר, גם אם לא הייתה זו חובה לרכוש אותו, יש לא מעט טעם לרכוש אותו מרצון חופשי ובחירה.
מדוע?
מכיוון שביטוח חיים למשכנתא נועד להגן גם על המשפחה שלכם וגם על ההשקעה שלכם, במידה ולא עלינו, אחד או שניים מהלווים ימותו. ביטוח חיים מבטיח שגם במקרה הנורא הזה המשפחה לא תמצא את עצמה ברחוב כי יש מי שמכסה את תשלומי המשכנתא ומאפשר למשפחה להמשיך ולהתגורר בבית שרכשה, כיסוי של חברת ביטוח.

היכן ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

יש כמה גופים מהם ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא:

• בנקים – סביר מאוד להניח שהראשונים להציע לכם ביטוח חיים למשכנתא יהיו הבנקים למשכנתאות. הבנקים יציעו לכם את הביטוחים שלהם כבר בתהליך לקיחת המשכנתא. הבנקים למשכנתאות עובדים עם סוכני ביטוח מחברות ביטוח שונות והם ינסו לשווק לכם את ביטוחי המשכנתא שלהם. אך שימו לב, הבנקים לא תמיד מציעים את ההצעה המשתלמת ביותר, ושווה תמיד לחקור ולהשוות את הצעת הבנק עם עוד הצעות מגופים אחרים.
• אתרי ביטוח אונליין – אפשר לפנות לאתרי ביטוח חיים למשכנתא אונליין. שם צריך להכניס כמה פרטים אישיים, פרטים אודות המשכנתא ומקבלים הצעות מחיר לביטוח חיים למשכנתא בתוך מספר דקות בלבד למייל. ההצעות מחיר שלהן יכולות להיות אטרקטיביות וזולות יותר מאלו של הבנקים, אך גם אם לא רוכשים דרך אתרי ביטוח אונליין הם מספקים לפחות מסגרת להשוואת מחירים.
• סוכני ביטוח או חברות ביטוח – אפשר גם לפנות לסוכני ביטוח או ישירות אל חברות הביטוח וגם מהם לקבל הצעת מחיר לביטוח חיים למשכנתא. זה אולי קצת יותר מסורבל מאתרי אונליין, אבל גם כאן שווה להשקיע כי ייתכן ותקבלו הצעה אטרקטיבית וגם תהיה לכם עוד זווית על מחירי השוק של ביטוח חיים למשכנתא.
• יועצי משכנתאות – גם יועצי משכנתאות מוכרים ביטוח חיים למשכנתא. כמו עם הבנקים גם כאן על פי רוב יועצי משכנתאות עובדים עם סוכני ביטוח או חברות ביטוח והם ינסו לשווק לכם את הפוליסות של החברות עימן הם עובדים. שווה לקחת גם מיועצי משכנתאות הצעות מחיר כדי לבחון האם הן משתלמות וגם כדי “להרגיש” את מחירי השוק.

חוק אינו מחייב רכישה של ביטוח משכנתא דרך הבנק המלווה ולבנקים גם אסור להתנות את מתן ההלוואה ברכישת ביטוח דרכו.

שלא יעבדו עליכם: שימו לב לפרטים הבאים בהשוואת מחירי ביטוחי חיים למשכנתא

• חברות רבות המשווקות ביטוח חיים למשכנתא מציעות הנחות גדולות בשנים הראשונות. לכן כדאי מאוד לבדוק, להשוות וליהנות מההנחות האלו.
• כאשר בוחנים הצעות ביטוח חיים למשכנתא הקפידו לבדוק את כל התשלומים, לאורך כל שנות חיי המשכנתא וגם אותם להשוות.
• ביטוח חיים למשכנתא נקבע על פי גובה המשכנתא וגם לפי גיל, עישון ומצב בריאותי. ככל שהזמן עובר יתרת המשכנתא יורדת לכן גם הסכום שאנחנו משלמים על ביטוח חיים צריך להצטמצם בהתאמה. יש חברות ביטוח שמקטינות את הפרמיה באופן אוטומטי אך חשוב לעקוב במשך הזמן ולעדכן את חברת הביטוח, זה יחסוך לא מעט כסף. מנגד, ככל שגיל המבוטח עולה סכום הביטוח עולה אף הוא. יש כאן 2 מגמות הפוכות שצריך לשים אליהן לב כאשר עורכים השוואת מחירי ביטוח חיים למשכנתא.
• יש כיום אפשרות לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ומשמסיימים את המשכנתא להמשיך את ביטוח החיים בחינם, מבלי לשלם אפילו שקל אחד נוסף וכך ליהנות מביטוח חיים חינם, גם אחרי שהמשכנתא שולמה במלואה. זוהי הטבה מיוחדת. למשל רוכשי ביטוח חיים למשכנתא בחברת Re|cover נהנים מהטבת השנה ה-13, שבה מהשנה ה-13 לא משלמים כלל ונהנים מביטוח חיים לכל החיים.
• מעשנים משלמים יותר בביטוחי חיים, וכך גם בביטוח חיים למשכנתא. לכן אם הפסקתם לעשן במהלך השנים חשוב לעדכן את חברת הביטוח, ייתכן ומגיעה לכם הנחה.
• אם כאשר רכשתם ביטוח חיים למשכנתא הייתה לכם בעיה בריאותית ועם הזמן החלמתם, גם כן חשוב לעדכן את חברת הביטוח, ייתכן וסכום הביטוח ירד.
• שימו לב, אפשר להרחיב את היקף הכיסוי של ביטוח חיים למשכנתא על פי צרככם. אפשר שהביטוח יכסה גם אבדן כושר עבודה, נכות ועוד. זה משהו שכדאי לשקול להוסיף לביטוח חיים למשכנתא. התוספת בתשלום בדרך כלל מזערית וזה מומלץ בעיקר לאנשים עם בעיות בריאותיות אך לא רק להם. כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לאבד את היכולת להשתכר גם אם אין לנו מחלות רקע.

ביטוח חיים למשכנתא הוא הוצאה חודשית נוספת שנראית קטנה, אלו רק כמה עשרות שקלים בחודש. אבל אם יושבים רגע ומחשבים את הסכום שנשלם לאורך כל חיי המשכנתא נגלה, כאמור, כי סכום זה יכול להגיע ל-20,000 או 30,000 שקלים ואפילו יותר, וזה כבר סכום שהוא גדול ולא זניח בכלל ולכן חשוב כל כך להשוות מחירי ביטוח חיים למשכנתא לפני שרוכשים אותו. תחשבו מה יכולתם לעשות עם כל הכסף הזה?! לשפץ את המטבח, לעשות בר-מצווה מפוארת לילד, לטוס לחופשות ביעדים אקזוטיים או לחסוך עוד קצת כסף לכם ולילדים.
אל תהיו שבויים של הבנק ותרכשו אוטומטית ביטוח משכנתא יקר! אפשר וצריך לבחור אחרת וזה קל ביותר היום, פשוט קונים ביטוח משכנתא מחוץ לבנק וחוסכים המון כסף בכל שנה.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.