עושים את זה פשוט: הכירו את רכיב הפיצויים בקרן הפנסיה

כל מה שחשוב לדעת על אחד המרכיבים החשובים ביותר בביטוח הפנסיוני שלכם

 

קרן הפנסיה היא אחד הכלים החשובים ביותר עבור כל עובד בישראל להבטחת הביטחון הכלכלי בעת הפרישה מהעבודה. מדובר בקופה שבה מצטבר חיסכון לאורך שנות העבודה, שבעת הפרישה, תהווה את הבסיס לתשלום קצבה חודשית לעובד, שתשולם לו עד סוף חייו. קצבה זו מחליפה את השכר החודשי, הפוסק עם הפרישה מהעבודה. קרן הפנסיה של כל אדם מורכבת משני רכיבים עיקריים: תגמולים ופיצויים והיא כוללת גם שני רכיבים ביטוחיים למקרה מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח. כל אלה יחד מספקים מעטפת חיסכון וביטוח לגיל הפרישה

 

רכיב הפיצויים הוא חלק מרכזי בתוך הביטוח הפנסיוני. כאשר עובד עוזב את מקום עבודתו, הוא זכאי, בתנאים מסוימים, לקבל פיצויי פיטורים מהמעסיק. פיצויי הפיטורים נועדו להוות מעין פיצוי כלכלי לעובד על אובדן עבודתו, והם נצברים לאורך תקופת העסקתו אצל המעסיק.

 

חוק פיצויי פיטורים, התשכ”ג-1963, קובע כי כל עובד אשר עבד שנה אחת לפחות אצל אותו מעסיק או באותו מקום עבודה ופוטר, זכאי לפיצויי פיטורים, אלא אם פוטר בנסיבות שאינן מקנות לו זכאות לפיצויים, כפי שהן מוגדרות בחוק.

חובת המעסיק בהפרשת פיצויים

החוק מחייב את המעסיק להפריש מדי חודש סכום המיועד לפיצויי פיטורים לקרן הפנסיה של העובד. ההפרשה הזו מהווה חלק מההפרשות הפנסיוניות הכלליות של המעסיק לקרן הפנסיה, אך היא נרשמת כרכיב נפרד.

 

בהתאם לחוק, המעסיק מחויב להפריש 6% משכרו החודשי של העובד לקרן הפנסיה עבור רכיב הפיצויים. ההפרשות מתבצעות מדי חודש ונצברות יחד עם יתר הכספים שהמעסיק והעובד מפרישים לקרן הפנסיה.

 

כדאי לדעת כי אחוז ההפרשה הוא קבוע והמעסיק לא יכול להפריש פחות משיעור זה. כלומר, המעסיק רשאי להפריש אחוז גבוה יותר מ-6%, אך לא פחות ממנו. עם זאת, במרבית חוזי העבודה החדשים המעסיק מפריש 8.33% אחוזים לפיצויים. כדאי לערוך מדי פעם בדיקת פיצויים כדי לוודא שכל ההפרשות מבוצעות כראוי. 

מתי העובד זכאי למשוך את כספי הפיצויים?

כאשר עובד עוזב את מקום עבודתו, הוא עשוי להיות זכאי למשוך את הכספים שנצברו עבור רכיב הפיצויים בקרן הפנסיה. משיכת כספים אלה אפשרית במצבים הבאים:

 

1.פיטורים: כאשר העובד מפוטר, הוא זכאי לפיצויי פיטורים בהתאם לחוק. במקרה זה, הוא יכול לבחור בין משיכת כספי הפיצויים שנצברו בקרן הפנסיה או להשאירם בקרן להמשך חיסכון עד גיל הפרישה.

 

2.התפטרות: עובד רשאי לפדות את כספיי הפיצויים שלו אם אם התפטר בנסיבות המקנות לו זכאות לפיצויים לפי חוק פיצויי פיטורים, כמו התפטרות עקב הרעת תנאים, העתקת מגורים עקב נישואים או גירושים, ועוד. עם זאת, חוזי עבודה הכוללים את סעיף 14   מאפשרות לעובד למשוך את כספיי הפיצויים בכל מקרה של התפטרות. 

 

3.מצבים מיוחדים: במקרים מסוימים, כגון סיום העסקה עקב פשיטת רגל של המעסיק או פטירה של העובד. במקרה האחרון, היורשים עשויים להיות זכאים למשוך את כספי הפיצויים.

מדוע כדאי להימנע ממשיכת כספי הפיצויים?

משיכת כספי הפיצויים יכולה להיות אופציה מפתה לעובדים רבים, במיוחד כאשר הם זקוקים לכסף מיידי. עם זאת, יש לשקול היטב את ההחלטה הזו, שכן, היא עלולה להשפיע על גובה הקצבה החודשית העתידית שתשולם לעובד לאחר הפרישה.

 

משיכת כספי הפיצויים מקטינה את הסכום הכולל שהצטבר בקרן הפנסיה, ולכן מקטינה גם את הקצבה החודשית שתשולם לאחר הפרישה. כמו כן, משיכת הפיצויים עלולה לגרום לחבות מס, בהתאם לגובה המשיכה ולמצבו הכלכלי של העובד.

מה כן כדאי לעשות?

במקום למשוך את כספי הפיצויים בסיום העסקה, העובד יכול לבחור להותיר אותם בקרן הפנסיה, על מנת להגדיל את הקצבה החודשית בשנות הפרישה. לאלטרנטיבה זו יתרונות כלכליים רבים:

 

1.הגדלת קצבת הפנסיה: הסכומים שנשארים בקרן הפנסיה ממשיכים להצטבר ולהגדיל את החיסכון הכללי, מה שמוביל להגדלת הקצבה החודשית בעת הפרישה.

 

2. הפחתת חבות מס: משיכת כספי הפיצויים עלולה לגרום לחבות מס מיידית. לעומת זאת, משיכת פיצויים בגיל פרישה, כלומר השארת הכספים בקרן הפנסיה, עשויה לדחות את חבות המס או להפחיתה, בהתאם לתקנות המס השונות.

 

אם בכל זאת העובד זקוק לכסף נוסף, ניתן לברר על קבלת הלוואה בתנאים נוחים מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות. אפשרות זו מאפשרת הלוואת כספים מהירה מתוך חסכונותיו של העובד מבלי לפגוע בקצבת הפנסיה. 

לסיכום

רכיב הפיצויים בקרן הפנסיה הוא חלק חשוב ביותר של הביטחון הכלכלי של כל עובד בישראל. חשוב להבין את החובות והזכויות הנלוות אליו, הן מצד המעסיק והן מצד העובד, כדי לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר לעתידו הכלכלי.

 

בדיוק בשביל זה, חברת קאבר מציעה שירות מהפכני הכולל תכנון, מעקב וניהול פנסיוני מקצועי ושקוף לכל עובד בישראל. השירות כולל תכנון וניהול פנסיוני, המתבצע על ידי סוכן פנסיוני מורשה ומיומן, לצד מערכת חכמה בה תוכלו לצפות במצבכם הפנסיוני העדכני,בכל זמן ומכל מקום.

 

איך מצטרפים? נרשמים למערכת החכמה של cover באופן פשוט ומהיר וסוכן ביטוח מקצועי יוצר עמכם קשר לתיאום שיחה אישית, לבדיקת קרן פנסיה ולתכנון מיטבי של התיק הפנסיוני שלכם. השירות ניתן ללא תשלום וללא התחייבות. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.