עושים את זה פשוט: כל מה שחשוב לדעת על קרן הפנסיה

מדריך מקיף וברור – כל הפרטים על המוצר הפנסיוני הפופולרי ביותר בישראל 

 

קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפיננסיים החשובים ביותר עבור כל עובד, בין אם הוא שכיר או עצמאי. זוהי מערכת חיסכון שנועדה להבטיח לכם הכנסה קבועה בשנות הפרישה, כאשר כבר לא תוכלו לעבוד ולהשתכר כמו בעבר. אך מהי בכלל קרן פנסיה, מה המאפייניים הייחודיים שלה ואיך ניתן לנהל אותה נכון? הכנו עבורכם מדריך מקיף שיעשה לכם סדר 

נתחיל מהתחלה: מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא חיסכון שמטרתו להבטיח הכנסה חודשית לאחר הפרישה לגמלאות. הכספים המופקדים לקרן הפנסיה מיועדים להחליף את המשכורת או השכר שאדם הרוויח עד פרישתו. לאחר הפרישה, החוסך מקבל קצבה חודשית, שמטרתה לספק לו הכנסה קבועה לאורך כל שארית חייו.

חוק פנסיה חובה

מאז 2008 קיימת חובת הפקדה לפנסיה לשכירים ולעצמאים. כל מעסיק חייב להפריש לקרן פנסיה עבור עובדיו, והעובדים רשאים לבחור את קרן הפנסיה שלהם. על המעסיק להפריש לפחות 18.5% מגובה השכר של העובד, כאשר 6% הם על חשבון העובד ו-12.5% על חשבון המעסיק. גם עצמאים מחויבים להפקיד לקרן פנסיה, בהתאם להכנסותיהם השנתיות.

מאפיינים ייחודיים של קרן הפנסיה

1.ערבות הדדית

אחד המאפיינים המרכזיים של קרן הפנסיה, הוא עקרון הערבות ההדדית. כל המצטרפים לקרן נקראים “עמיתים” וכל אחד מהם מפקיד כספים המצטברים בקופה כללית משותפת, ולא בחשבון אישי נפרד. מנהלי הקרן משקיעים את הכסף עבור העמיתים ומשלמים את התביעות השונות – כלומר, את הקצבה החודשית של כל חוסך לאחר הפרישה, תביעות ביטוח וכדומה.

 

עם זאת, חשוב לדעת כי לכל עמית יש חשבון המגדיר את הזכויות שלו ואת הסכומים שהפקיד, אך אין התחייבות לסכום כסף מסוים שהוא יקבל בעתיד.

2.תקנון

היחסים בין קרן הפנסיה לעמיתים מנוהלים באמצעות תקנון ולא באמצעות חוזה אישי. התקנון מסדיר את הזכויות והחובות של העמיתים ואת התנאים לקבלת קצבה או פיצוי. התקנון יכול להשתנות ללא הסכמת העמית, אך כל שינוי חייב לקבל את אישור הממונה על רשות שוק ההון.

דמי ניהול

עמיתי קרן הפנסיה משלמים דמי ניהול משני סוגים:

 

1.דמי ניהול על הפקדות חודשיות – אחוז מסוים מההפקדות החודשיות מועבר לקרן, כדמי ניהול.

2.דמי ניהול על סך החיסכון שנצבר על שם העמית – אחוז מסוים מהחיסכון הכולל.

 

זהו יתרון משמעותי עבור החוסכים, שכן דמי הניהול הנגבים בקרנות הפנסיה לרוב יהיו נמוכים יותר מאלו הנגבים בביטוחי מנהלים וקופות גמל. בנוסף, המדינה מפקחת על דמי הניהול ומפרסמת קרנות פנסיה נבחרות, הגובות דמי ניהול נמוכים במיוחד. קרנות הפנסיה הנבחרות עד 31 באוקטובר 2024 הן של אלטשולר שחם, מיטב, אינפיניטי ומור.

תשלום קצבה חודשית

בעת הפרישה, מחשבים את גובה הקצבה החודשית על פי סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה, ואת מקדם ההמרה, שנקבע ביום הפרישה. מקדם ההמרה מחושב על פי דמי הניהול, הגיל בעת הפרישה, תוחלת החיים ומסלול ההורשה שנבחר. גובה הקצבה משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, התשואות השנתיות והמאזן הרבעוני של הקרן.

סוגי קרנות פנסיה

קיימים מספר סוגים של קרנות פנסיה, המתחלקים לשתי קבוצות עיקריות: קרנות חדשות, הפתוחות להצטרפותם של עמיתים חדשים, וקרנות ותיקות, הסגורות להצטרפות.

קרנות פנסיה ותיקות

קרנות הפנסיה הוותיקות הוקמו בשנות החמישים, ורובן הולאמו בעקבות גירעון אקטוארי. קרנות אלו סגורות להצטרפות מתחילת 1995 והן מנוהלות על ידי גוף בשם “עמיתים”. בקרנות אלו, ההפקדות גדלות עם כל שנת ותק, עד לתקרה של 35 שנים, שהיא שוות ערך להפקדות בגובה 70% מהמשכורת.

קרנות פנסיה חדשות

קרנות הפנסיה החדשות הוקמו בשנות התשעים והן מאפשרות הצטרפות גם כיום. קרנות אלו מתחלקות לשני סוגים:

 

1.קרן פנסיה מקיפה – קרן פנסיה חובה, הכוללת גם ביטוח נכות וביטוח שאירים.

2.קרן פנסיה כללית – קרן פנסיה משלימה, המאפשרת הפקדות נוספות ללא מגבלות וללא חובה להצטרף למסלולי ביטוח. קרן זו פופולרית במיוחד בקרב עובדי הייטק ועובדים אחרים בשכר גבוה, והיא מאפשרת להם להעביר אליה את הכספים החורגים מתקרת ההפקדות הקבועה בחוק. 

בחירת קרן פנסיה

בחירת קרן פנסיה כוללת כמה החלטות:

 

1.בחירת קרן הפנסיה הרצויה

2.בחירת מסלול ההשקעה

3.בחירת מסלול הביטוח

 

רצוי להצטרף לקרן הפנסיה באמצעות סוכן פנסיוני מקצועי ומיומן, שיוכל לסייע לכם בבחירת קרן הפנסיה והמסלולים המתאימים ביותר עבורכם. במידה ולא תבחרו קרן פנסיה, המדינה תבחר אותה עבורכם קרן פנסיה ברירת מחדל מתוך אחת מקרנות הפנסיה הנבחרות. חשוב לדעת שניתן לשנות כל אחת מההחלטות האלה בכל נקודת זמן, עד הרגע בו תתחילו לקבל קצבה.

מה עושים בתקופות של פיטורין והפסקות עבודה? 

בזמן פיטורים או התפטרות, חל”ת או חופשת לידה, המעסיק אינו חייב להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה והכיסוי הביטוחי נשמר במשך חמישה חודשים לאחר הפסקת ההפקדות. לאחר מכן, ניתן לבחור להמשיך להפקיד באופן עצמאי על ידי הפקדת סכום חודשי נמוך, לשם שמירת זכויות הביטוח בלבד (הסדר ריסק). במקרה של הפסקת ההפקדות לקרן, העמית הופך ללא פעיל ועשוי לאבד את הוותק והזכויות הפנסיוניות שצבר.

הטבות מס בהפקדה ובמשיכה מקרן פנסיה

המדינה מעודדת חיסכון בקרנות פנסיה באמצעות הטבות מס. עובדים שכירים ועצמאים מקבלים הטבות מס על ההפקדות לקרן הפנסיה, וכן על משיכת הכספים כקצבה חודשית לאחר הפרישה. משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה מזכה את החוסך בקצבה חודשית פטורה ממס רווחי הון בגובה 25%. 

העברת קרן פנסיה בין מסלולי השקעה וחברות

ניתן לשנות מסלול השקעה בקרן הפנסיה בכל עת, וללא תשלום מסים או עמלות. כמו כן, חוסכים רשאים לנייד את החיסכון בין קרנות פנסיה שונות בכל עת וללא תשלום מס. לפני ביצוע מעבר לחברה או מסלול אחרים, חשוב לבדוק את הביצועים והתשואות של קרנות הפנסיה השונות ולפנות לסוכן פנסיוני של cover כדי ליהנות מתנאים מעולים ועל מנת לשפר את החיסכון והכיסוי הביטוחי.

 

לקביעת פגישה ללא תשלום וללא התחייבות עם סוכן פנסיוני מורשה של cover, השאירו פרטים או צרו איתנו קשר.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.