עושים את זה פשוט: מהו כפל ביטוחי?

כל מה שכדאי לדעת על כפל ביטוחי ועל הדרכים להימנע ממנו

 

כפל ביטוחי הוא מצב שבו אדם מחזיק ביותר מפוליסת ביטוח אחת, עבור אותו כיסוי ביטוחי. אף כי המחשבה על כיסוי כפול עשויה להיראות כבטוחה יותר, במבחן המציאות, כפל ביטוחי יכול להוביל לתשלומים מיותרים, בלבול ואף סיבוכים ביורוקרטיים. במדריך מקיף זה נדון במושג ״כפל ביטוחי״, נבחן את השלכותיו ונציע את הדרכים היעילות ביותר להימנע ממנו

 

כפל ביטוחי מתרחש כאשר למבוטח יש שתי פוליסות ביטוח או יותר, המכסות אותו מפני אותו הסיכון או האירוע הביטוחי. לדוגמה, אדם יכול להחזיק בשתי פוליסות ביטוח חיים המכסות את אותם מקרי מוות או נכות, או בשתי פוליסות בריאות המכסות את אותם מצבים רפואיים. מצב זה יכול להיווצר מסיבות שונות, כגון מעבר בין חברות ביטוח ללא ביטול הפוליסה הישנה, קבלת כיסויים נוספים מהמעסיק, או אי ידיעה על קיומה של פוליסה נוספת, או על המשמעויות שלה.

השלכות הכפל הביטוחי

כפל ביטוחי הוא מצב נפוץ במיוחד, אשר כרוך במספר השלכות עיקריות על המבוטחים:

1.תשלום פרמיות מיותרות

אחת הבעיות המרכזיות במצב של כפל ביטוחי היא תשלום מיותר של פרמיות ביטוח. המבוטח משלם לשתי חברות ביטוח (או יותר) עבור הכיסוי של אותו הסיכון, אך במקרה של אירוע ביטוחי, הוא לא יקבל פיצוי כפול. חברות הביטוח יתחלקו ביניהן בתשלום הפיצויים ולעיתים אף ינסו להתנער מהם, מה שמוביל לתשלום מיותר של פרמיות.

2.קשיים במימוש הפוליסה

תהליך מימוש הפוליסה עלול להיות מסובך יותר כאשר יש כפל ביטוחי. חברות הביטוח עשויות לדרוש תיאום ביניהן, כדי להחליט כיצד לחלק את התשלום ביניהן. התהליך הזה עלול לעכב את קבלת הפיצויים וליצור בלבול ותסכול אצל המבוטח.

3.עלויות נוספות והשתתפות עצמית כפולה

כפל ביטוחי יכול להוביל להוצאות נוספות, כמו תשלום כפול של השתתפות עצמית. לדוגמה, במקרה של כפל ביטוח בריאות, המבוטח עשוי לשלם השתתפות עצמית לכל פוליסה בנפרד, מה שמגדיל את העלות הכללית שלו.

4.בלבול וחוסר ודאות

מצב של כפל ביטוחי עלול לגרום לבלבול ולחוסר ודאות בנוגע לכיסויים השונים. כאשר המבוטח לא מודע לכפל הביטוחי, הוא עשוי לחשוב שיש לו כיסוי נוסף שאינו קיים בפועל, או להניח שהוא מקבל כיסוי מלא מכל פוליסה בנפרד, כאשר למעשה הכיסוי משולב.

אז כיצד אפשר להימנע מכפל ביטוחי?

ניתן להימנע ממצבים של כפל ביטוחי באמצעות הצעדים הבאים:

1.בדיקה תקופתית של הפוליסות

אחת לתקופה, חשוב לבדוק את פוליסות הביטוח שברשותכם. יש לקרוא בעיון את תנאי הפוליסות, לבדוק את הכיסויים המפורטים בהן ולוודא שאין כפילויות בכיסוי. אם מתגלה כפל ביטוחי, יש לשקול לבטל את הפוליסה הכפולה לאחר בחינה של הכיסויים, ולראות האם ניתן לתבוע את שתי הפוליסות. אם מדובר באותם הכיסויים, לא יהיה ניתן לתבוע את שתי הפוליסות ויש לבטל את אחת מהן. במערכת החכמה של קאבר ניתן לצפות בכל הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם, ולבדוק באופן פשוט ונגיש, האם קיים כפל ביטוחי.

2.עזרה מקצועית

פניה לסוכן פנסיוני מוסמך יכולה לסייע בבדיקת כפל ביטוחי בריאות וביטוחים אחרים ובמציאת פתרונות הולמים. סוכן מיומן של קאבר יכול להציע פוליסה אלטרנטיבה או לביטול פוליסות מיותרות. המומחים שלנו מקצועיים, מכירים את השוק היטב ויודעים לזהות את המקומות שבהם עשוי להיות כפל ביטוחי.

3.ריכוז הביטוחים תחת קורת גג אחת

קבלת שירות מסוכנות ביטוח אחת או מסוכן ביטוח אחד לכל פוליסות הביטוח, יכולה לסייע במניעת כפל ביטוחי. כך ניתן להבטיח שכל הביטוחים מכוסים בצורה מקיפה וללא כפילויות, ולפשט את התהליך של ניהול הביטוחים. חברת קאבר מאפשרת לכם לנהל את כל התיק הפנסיוני שלכם במקום אחד, עם שירות מצוין, מקצועי ושקוף. 

4.הבנת הכיסויים הנדרשים

על המבוטחים להבין את הכיסויים שהם באמת צריכים ולא לרכוש פוליסות נוספות רק מתוך אשלייה של ביטחון נוסף. חשוב לשאול את עצמכם מה אתם באמת צריכים ועל מה יש כיסוי כבר בפוליסות הקיימות, ולהימנע מרכישת פוליסות נוספות המכסות את אותם סיכונים.

5.ניהול מעקב מסודר

ניהול מסודר של כל הפוליסות הקיימות, לרבות תיעוד מדויק של תאריכי חידוש, סכומי פרמיות וכיסוים, יכול לעזור במניעת כפל ביטוחי. על ידי ניהול מעקב תקופתי באיזור האישי במערכת של קאבר, ניתן לצפות בכל הפוליסות, לערוך בדיקת כפל ביטוחים ולקבל התראות והמלצות מותאמות אישית.

6.השוואת פוליסות לפני רכישה

לפני רכישת פוליסת ביטוח חדשה, כדאי להשוות את התנאים והכיסויים ביחס לפוליסות הקיימות. בדיקה זו תסייע לזהות אם הכיסוי המוצע כבר נכלל בפוליסה קיימת, ובכך למנוע רכישת כיסוי כפול.

 

לסיכום, כפל ביטוחי הוא מצב שבו מבוטחים מחזיקים ביותר מפוליסת ביטוח אחת עבור אותו סיכון או כיסוי ביטוחי, מה שעלול להוביל לתשלומים מיותרים ולסיבוכים בירוקרטיים. כדי להימנע מכפל ביטוחי, יש לבדוק באופן תקופתי את הפוליסות הקיימות, לפנות למומחה מקצועי, להבין את הכיסויים הדרושים לכם ולרכז את הביטוחים תחת קורת גג אחת.

 

באמצעות שילוב מנצח של טכנולוגיה חכמה ושירות מקצועי ממומחים, חברת קאבר מציעה מעטפת שירותים מושלמת לניהול התיק הפנסיוני שלכם ומניעת מצבים של כפל ביטוחי.

 

להצטרפות לשירות וקביעת שיחה עם מומחה ללא תשלום, לחצו כאן. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.