רובנו חוסכים כספים במשך עשרות שנות עבודתנו עבור גיל הפנסיה כשהמטרה היא להבטיח מקור הכנסה פיננסית לתקופה בה לא נוכל לעבוד למחייתנו. את חשיבות החיסכון לביטוח הפנסיה כולם יודעים אך לעיתים עולה השאלה הגדולה – מה בכלל עדיף? לקבל את כל ההון הצבור בגיל הפרישה או לקבל קצבה חודשית לשארית חיינו?
לשתי האלטרנטיבות ישנם יתרונות, מאפיינים ותנאים שונים. מה הכי נכון עבורכם וכיצד תדעו איזו פנסיה מצפה לכם בגיל הפרישה? באנו לעשות לכם סדר.
חסכון הוני או חיסכון קצבתי – מהי האלטרנטיבה הטובה ביותר?
כלל המפתח בבחירה בסוג החיסכון לפנסיה הוא לזכור שמה שנכון לאחד, לא בהכרח נכון לאחר. בחירה במסלול חיסכון לפנסיה הינו אינדיבידואלי ותלוי בזמן ההצטרפות למכשיר הפנסיוני, לגילו של החוסך, להעדפות ולצרכים האישיים שלו.
מהו חיסכון הוני?
חיסכון הוני הוא מכשיר חיסכון פנסיוני אשר מעניק לחוסך במועד הזכאות את כספי החיסכון שצבר כסכום חד פעמי. החל משנת 2008, עובד לא מורשה להפקיד כספים לחיסכון במסלול הוני אלא רק למסלול קצבתי שיעניק לו קצבה חודשית בגיל פרישה. עם זאת, ישנם מכשירים פנסיוניים המאפשרים חיסכון הוני מעבר לחיסכון המינימלי הקבוע בחוק לפנסיה חודשית. בין המוצרים הללו ישנם ביטוחים פנסיוניים וקופות גמל.
מהו חיסכון קצבתי?
חיסכון קצבתי הוא מסלול חיסכון במכשירים פנסיוניים כמו קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים וקופות גמל, בו החוסך יקבל את כספי החיסכון שצבר לאורך השנים באמצעות קצבה חודשית החל מגיל הזכאות לפנסיה ולמשך שארית חייו.
יתרונות ומאפיינים של חיסכון הוני:
- חיסכון הוני בקופת גמל או בחבת ביטוח כרוך בעמלות נמוכות יחסית על החיסכון ומאפשר לקבוע את מדיניות ההשקעה.
- בשונה מקרן השתלמות אשר מאופיינת בביטוח שארים שמוגדרים כשאריו של המבוטח על פי חוק, בביטוח חיים עצמאי המבוטח יכול לבחור בעצמו מי יהיו המוטבים שלו במקרה של פטירה.
- חיסכון הוני מאפשר להגדיל את התשלומים לפי העדפותיו ויכולתיו של המבוטח.
- בעוד שקרן פנסיה מנוהלת במודל של ערבות הדדית, בה כלל המבוטחים (עמיתים) אחראיים על ההפקדות לקרן ועל תשלום התביעות של העמיתים בקרן, קופת גמל מעניקה ביטחון מסויים לחוסך בכך שכספי החוסך והתשואות שהוא מרוויח לאורך השנים, נצברים עבורו ומשולמים במלואם בעת הזכאות.
- נכון להיום, הפקדות לחיסכון הוני עד כ-19 אלף ש”ח לשנה והרווחים על החיסכון אינם כרוכים בתשלום מס כאשר החוסך מושך אותם לאחר גיל 67.
חסרונות של חיסכון הוני:
- מרבית מסלולי החיסכון ההוניים אינם כוללים כיסויים ביטוחיים ומאפשרים רק חיסכון. משום כך על החוסך לבטח את עצמו באופן נפרד לכיסויים שונים כמו ביטוח למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה ובביטוח חיים שיעניק למוטבים שלו פיצוי במקרה פטירה של המבוטח.
- כל מי שנולד החל משנת 1961, מחויב על פי חוק לחסוך את הסכום המינימלי הדרוש לביטוח פנסיה במסלול קצבתי. סכום החיסכון המינימלי הוא כ-900 ש”ח לחודש. כל סכום מעבר לסכום המינימלי יכול להיות מופרש לחיסכון הוני. משום כך רק בעלי הכנסה גבוהה או בעלי יכולת כללית המאפשרת הפקדות כספים גדולות, יכולים לחסוך בחיסכון הוני.
- בעוד שחיסכון קצבתי מחושב באופן שמבטיח לחוסך קבלת קצבה חודשית יציבה לאורך שנות חייו, לבעל החיסכון ההוני עשוייה להיות בעיה בחלוקת ההון לאורך שארית חייו באופן שווה, כך שיעניק לו הכנסה פיננסית שוטפת עד יומו האחרון. מכיון שאף אחד לא יודע מתי יהיה יומו האחרון, בעל החיסכון ההוני יכול לגלות כי ההון שהוא סבר שיספיק לו למשך 15 שנים, פתאום צריך להספיק לו לעשרים שנים. בנוסף עולה השאלה מי ינהל את כספי החיסכון במידה ולא יהיה כשיר לעשות זאת בעצמו והאם בת או בן זוגו של המבוטח ידעו לנהל היטב את ההון לאחר פטירתו. משום כך בעל חיסכון הוני עשוי למצוא את עצמו מושך סכומים זעומים מהחיסכון או לחילופין ימשוך סכומים גדולים מדי שיעמידו אותו במצב של חוסר אונים לאחר מספר שנים.
מאפיינים של חיסכון קצבתי:
- כל עובד מגיל 21 מחויב על פי חוק לחסוך לפנסיה באמצעות אחד ממכשירי החיסכון הקצבתיים לפנסיה, בהם קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.
- עובד שכיר מפריש 6 אחוזים משכרו הפנסיוני לטובת החיסכון הפנסיוני ומעסיקו מחויב להפריש 12.5 אחוזים נוספים (עד תקרה מסוימת).
- החוסך רשאי לבחור את המכשיר הפנסיוני והמסלולים המועדפים עליו.
- בקרן פנסיה וביטוח מנהלים ישנם כיסויים ביטוחיים מובנים בפוליסה כגון ביטוח נכות למקרה של אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה פטירה כגון ביטוח שארים (בקרן הפנסיה) וביטוח חיים (בביטוח מנהלים). כיסויים ביטוחיים אלו מעניקים ביטחון כלכלי רחב יותר עבור החוסך ובני משפחתו בתרחישים שונים.
- קרן פנסיה כרוכה בתשלום דמי ניהול נמוכים יחסית מכיוון שהקרן מנוהלת על ידי העמיתים במודל של ערבות הדדית.
- ניתן להצטרף לקרנות פנסיה מובחרות של המדינה בדמי ניהול מופחתים (פנסיית ברירת מחדל).
- קרנות פנסיה מעניקות תשואה מובטחת על חלק מהכספים המושקעים בקרן באמצעות השקעה בניירות ערך ממשלתיות הבלעדיות לקרנות הפנסיה המבטיחות תשואה של 4.86%, מה שמעניק יציבות מסוימת לחוסכים.
למי עשוי להתאים חיסכון הוני?
- לעובדים בעלי הכנסה גבוהה במיוחד אשר מפרישים סכומים גבוהים לחיסכון.
- לאלו שמתחילים לחסוך מאוחר (בסביבות גיל 55).
- לאנשים במצב רפואי קשה אשר מעריכים שלא יאריכו ימים לאחר הפרישה.
- גמלאים המקבלים פנסיה קצבתית ועדיין עובדים יקבלו את ההפרשות בחסכון הוני.
בכל מקרה, בחירת מכשיר ומסלול חיסכון פנסיוני מחייבת מחשבה מעמיקה ותכנון מקצועי ומקיף על מנת שהחיסכון יתן את המענה האיכותי והכלכלי ביותר עבור החוסך לאורך שנות החיסכון ולאחר גיל הפרישה.
רוצים ללמוד יותר על הפנסיה שלכם? מגוון מאמרים מקצועיים מחכים לכם בבלוג שלנו.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
