יצרנו עבורכם מדריך עם טיפים חשובים ליצירת חיסכון פנסיוני מרבי – לגזור ולשמור.
חיסכון לפנסיה הוא פרויקט ארוך טווח שמטרתו היא לצבור כמה שיותר כסף שיאפשר קבלת קצבה חודשית טובה בגיל הפרישה. בגיל הפרישה הרשמי, מרבית האנשי פורשים מעבודתם ולכן מוותרים על מקור פרנסתם הבלעדי או העיקרי, מה שעשוי לפגוע ברמת החיים שלהם.
ביטוח פנסיה מעניק פתרון איכותי בדיוק לשלב הזה בחייו של כל עובד. במשך כל תקופת העבודה, העובד מפריש חלק מסוים משכרו לטובת החיסכון הפנסיוני ובגיל הפרישה, החיסכון הנצבר בתוספת רווחים על התשואה, עומדים לרשותו. הסכום שנצבר מחולק כקצבה חודשית ומהווה מקור הכנסה אלטרנטיבי לעבודה.
אם כך, ישנה חשיבות גבוהה במיוחד לחיסכון פנסיוני גדול. איך ניתן להגדיל את החיסכון לאורך זמן ומה זה מצריך מכם? הכנו לכם מדריך שימושי להגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם ב-11 צעדים פשוטים.
וודאו שההפרשות לפנסיה נעשות מתוך השכר הכולל
שכר פנסיוני הוא מושג חשוב ממנו נגזרות ההפרשות החודשיות לחיסכון הפנסיוני. השכר הפנסיוני הוא למעשה השכר הקובע לצורך חישוב הפרשות לפנסיה. כלומר, גם אם עובד מרוויח משכורת (ברוטו) בסך 10 אש”ח, השכר ממנו יחושבו ההפרשות לפנסיה יהיה נמוך יותר. הסיבה לכך היא שהשכר כולל מגוון רכיבים שרק חייבים בהפרשות פנסיוניות. על מנת שאתם והמעסיק תפרישו כמה שיותר לפנסיה מתוך השכר, חשוב לוודא שהשכר הפנסיוני כולל כמה שיותר רכיבי שכר כמו עמלות מכירה, תוספת מקצועית וותק.
הישארו עם יד על הדופק ובדקו שההפרשות הופקדו כאוי לפנסיה
גם אתם סומכים על סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם וגם אם אתם משוכנעים שהמעסיק פועל באופן תקין והוגן בכל הקשור לשכר ולתנאים שלכם – חשוב לוודא מפעם לפעם שההפרשות שלכם ושל המעסיק אכן הועברו לקרן הפנסיה ושהסכומים שהופקדו תקינים ונכונים. לעיתים טעויות קורות ואתם עשויים לגלות שחלק מההפרשות כלל לא הועברו לקרן הפנסיה או שהמעסיק לא העביר את חלקו באופן מלא. עשו לעצמכם הרגל ומדי מספר חודשים בדקו מול קרן הפנסיה שהכספים הופקדו באופן מלא ותקין.
ותרו על ביטוחים כפולים או מיותרים
כל קרן פנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים. הכיסויים הנלווים הם כיסוי נכות למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. בעוד שביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה רלוונטי לכל מבוטח ומעניק רשת הגנה כלכלית במקרה בו המבוטח לא יוכל לעבוד יותר עקב נכות, על ביטוח שארים ישנם אנשים שיכולים לוותר.
ביטוח שארים הוא למעשה ביטוח חיים למקרה פטירה של המבוטח. הביטוח הזה כלול בקרן הפנסיה של המבוטח כברירת מחדל וולכן המון אנשים כלל לא מודעים לקיומו או לאפשרות לבטל אותו. חשוב להבהיר שזהו ביטוח חשוב מאוד שמעניק ביטחון כלכלי לבני משפחתו של המבוטח במקרה פטירה. עם זאת ישנם מבוטחים רווקים וצעירים, ללא בן או בת זוג וללא ילדים. עבורם ביטוח שארים עשוי להיות מיותר משום שחלילה במקרה פטירה, קצבת הביטוח מיועדת לבן / בת זוג של המבוטח או לילדיו או להוריו אם תלויים בו. כאשר אין למבוטח אנשים שתלויים בהכנסתו, למעשה אין צורה בביטוח שארים וניתן לבקש לבטלו.
ביטול הביטוח יכול לסייע למבוטח ליצור הגדלת חיסכון פנסיה. עבור ביטוח שארים המבוטח מפריש מדי חודש סכום מסוים מהחיסכון לפנסיה וכאשר הוא מבטל את הכיסוי הביטוחי, אותו סכום נצבר בחיסכון לפנסיה.
בנוסף, חשוב לשים לב שאין כיסויים ביטוחיים כפולים אשר עשויים לפגוע בפוטנציאל החיסכון לפנסיה. ניתן לבדוק זאת מול חברות הביטוח השונות, מול סוכן הביטוח הפנסיוני וגם אצלנו, באיזור האישי שלכם באתר cover.
שמרו על רצף הפקדות לפנסיה במעבר בין עבודות
על מנת להמשיך לצבור כסף ולהגדיל את החיסכון לפנסיה באופן מרבי, המשיכו להפקיד כספים לקרן הפנסיה שלכם גם כאשר אתם לא עובדים. הפקדות בסכום מינימלי יאפשרו לכם להגדיל את החיסכון ולא פחות חשוב – לשמור על רצף ביטוחי שינע את הקפאת הפנסיה שלכם ויאשר לכם להמשיך לצבור ריביות על החיסכון גם בתקופות אבטלה.
אל תמשכו את כספי הפיצויים
על פניו נשמע כי כספי הפיצויים שלכם הם רכיב נפרד מהחיסכון הפנסיוני ואמורים לשמש אתכם במקרה של פיטורים ממקום עבודתכם, אך דמי הפיצויים שלכם מהווים רכיב חשוב ומשמעותי בחיסכון שנצבר לפנסיה. משיכת פיצויים יכולה להפחית מהחיסכון הפנסיוני שלכם עשרות אחוזים, מה שיפגע בחיסכון באופן משמעותי מאוד.
משום כך חשוב מאוד להימנע ממשיכת הפיצויים שלכם ולהעדיף מקורות מימון אחרים במידה ונקלעתם לקושי כלכלי בין עבודות.
הגדילו את אחוז ההפקדות לפנסיה ל-7 אחוזים
כל עובד חייב בהפרשות לפנסיה בסך 6 אחוזים מהשכר הפנסיוני שלו. רצוי לבקש מסוכן הביטוח להגדיל את אחוז ההפקדות לפנסיה ל-7 אחוזים בכך להגדיל את החיסכון שלכם לאורך זמן.
עקבו אחרי דמי הניהול שאתם משלמים
גם אם נדמה לכם שחצי אחוז של דמי ניהול לא בעל משמעות גדולה, חשוב שתדעו שגם אחוז קטנטן עושה הבדל גדול בחיסכון שנצבר לאורך עשרות שנים. משום כך חשוב לעקוב אחר דמי הניהול שאתם משלמים. אל תחששו להתמקח עם החברות המנהלות את קרנות הפנסיה. ייתכן שתגלו שאתם יכולים לשפר את התנאים הקיימים ובכך להגדיל את החיסכון שלכם לאורך זמן.
ערכו מעקב על תשואות ואיזון אקטוארי של בתי השקעות
התשואות וההתנהלות של בתי ההשקעות וחברות הביטוח הינן שקופות ומתפרסמות באופן תדיר. מומלץ לעקוב אחר ביצועיהן של החברות המנהלות את קרנות הפנסיה ואף לעבור לחברה אחרת במידה והחברה הנוכחית מראה ירידה מתמשכת באחוז התשואות ונמצאת בגירעון אקטוארי.
הפקידו כספים לקופת גמל להשקעה
גמל להשקעה הוא מוצר פנסיוני המאפשר לכם לחסוך כספים נוספים וליהנות מריביות עליהם. באמצות חיסכון זה, תוכלו לחסוך כספים נוספים שיתווספו לחיסכון שלכם בגיל הפרישה.
אל תמשכו את קרן ההשתלמות שלכם
בדומה לגמל להשקעה, גם קרן השתלמות הינה מכשיר חיסכון פנסיוני. על אף שניתן למשוך את כספי קרן ההשתלמות לאחר מספר שנים, מומלץ להחזיק בחיסכון עד גיל הפרישה, כך שכספי החיסכון יצברו ריבית ויגדילו את החיסכון שלכם לגיל הפרישה.
פעלו בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי
סוכן ביטוח פנסיוני בעל ידע, ניסיון ומקצועיות בתחום יוכל ללוות אתכם בכל שלב בחייכם ולהתאים לכם את הביטוחים הפנסיוניים בהתאם לצרכים הנוכחיים והעתידיים שלכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
