עבודה חדשה בפתח? מזל טוב! אלה הדברים שעשויים להשפיע על הפנסיה שלכם
כאשר מתחילים עבודה חדשה, מלבד ההתרגשות והאתגרים המקצועיים, יש גם היבטים פיננסיים חשובים שראוי להקדיש להם תשומת לב. זכויות פנסיוניות, דמי ניהול והטבות נוספות הם נושאים שיכולים להשפיע באופן ניכר על עתידכם הכלכלי. כל אלו דורשים לימוד והבנה מעמיקים,
במאמר זה נסקור שלושה נושאים מרכזיים שעליכם להיות מודעים להם בהצטרפות למקום עבודה חדש: דמי ניהול בקרן הפנסיה, בחירת סוכן ביטוח פנסיוני וזכאות לקרן השתלמות. במאמר זה ננתח את החשיבות של כל אחד מהם, ולקינוח, נספק כמה טיפים שיסייעו לכם לנהוג בצורה מיטבית ולהתחיל את הדרך החדשה שלכם ברגל ימין.
בחירת קרן פנסיה – דמי ניהול הם המפתח
אחד הנושאים המרכזיים בהתחלת עבודה חדשה הוא בחירת קרן הפנסיה שתנהל את החיסכון שלכם לקראת גיל הפרישה. חשב לדעת שזוהי זכותכם המלאה לבחור את הקרן שתעניק לכם את השירות, ואין שום חובה לקבל את ההצעה שמגיעה מהמעסיק. אחרי ששמנו את זה על השולחן, אלה הדברים שחשוב לדעת על דמי הניהול לפני שחותמים על מסמכי הצטרפות.
אחד השיקולים החשובים ביותר בבחירת הקרן הוא גובה דמי הניהול שהיא גובה. דמי ניהול פנסיה הם עמלה שנגבית מהכספים הנצברים בחשבון הפנסיוני שלכם, והם משפיעים באופן ניכר על היקף הצבירה לטווח ארוך.
במידה וכבר יש לכם קרן פנסיה קיימת, כדאי להציץ בדוח התקופתי שאתם מקבלים מהחברה המנהלת אותה, בו מפורטים דמי הניהול שאתם משלמים. כדאי להשוות אותם לממוצע דמי הניהול בקרנות אחרות ולבחור קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר. ההפרש עשוי להיות משמעותי מאוד לאורך השנים.
דמי הניהול שגובות קרנות הפנסיה עשויים אמנם להיראות זניחים בהסתכלות חודשית, אך צריך להבין את ההשפעה המצטברת שלהם על החיסכון לטווח הארוך.
כאשר אנו מדברים על חיסכון פנסיוני, אנחנו מתייחסים לתקופות של עשרות שנים, מרגע ההפקדה הראשונה ועד לפרישה. בפרק זמן ארוך כל כך, גם פערים קטנים בדמי הניהול מתרגמים להפרשים משמעותיים בסכום הסופי המצטבר.
ההבדל של חצי אחוז בלבד בגובה דמי הניהול, עשוי להוביל בסופו של דבר פער של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בסכום שתקבלו בפרישה.
לכן, בעת הבחירה של קרן הפנסיה, חשוב להתייחס לא רק לגובה דמי הניהול המידיים, אלא גם לפוטנציאל ההצטברות של ההפרש בדמי הניהול לאורך כל תקופת החיסכון. כל הפרש קטן יכול להפוך להפרש משמעותי בסכום הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה.
כאן נכנס לתמונה הסוכן הפנסיוני שלכם. עם הסתכלות רחבה ומעמיקה על המצב הפנסיוני שלכם ועל האפשרויות השונות בשוק, סוכן פנסיוני מקצועי ומיומן יוכל להתאים עבורכם את קרן הפנסיה הטובה והמשתלמת ביותר.
בחירת סוכן ביטוח פנסיוני – מומחיות וניגוד עניינים
בנוסף לבחירת קרן הפנסיה, אתם זכאים גם לבחור את סוכן הביטוח הפנסיוני שיעניק לכם את השירות וינהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני. לרוב, המעסיק יפנה אתכם לסוכן הבית של החברה, אך חשוב לדעת שאתם רשאים לסרב ולבחור בעצמכם את הסוכן הפנסיוני שינהל עבורכם את התיק הפנסיוני.
פנו לסוכן פנסיוני מורשה שיבחן את האפשרויות השונות ויציע לכם את הפתרון המיטבי בהתאם למצבכם האישי. הסוכן יבדוק עבורכם את קרנות הפנסיה השונות ואת דמי הניהול האפשריים ויספק לכם המלצות למסלולים פנסיוניים שמתאים לצרכים הייחודיים שלכם.
חשוב לדעת שלעיתים סוכנים מסוימים מעדיפים להפנות לקוחות לקרנות מסוימות עקב הסדרים שיש להם עמן. לכן, היו ערים לכך וודאו שכל המלצה אכן משרתת את האינטרסים שלכם ולא רק את האינטרסים של הסוכן.
בחינת זכאות לקרן השתלמות – הטבה משתלמת
לעובדים רבים בתחום ההייטק, מוצעת אפשרות להפקיד כספים לקרן השתלמות, אשר מהווה אחד ממכשירי החיסכון הפנסיוניים המשתלמים ביותר, לאור הטבות המס שהיא מקנה וההפקדות של המעסיק. קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחידי הפטור ממס רווחי הון במועד המשיכה (כאשר המשיכה נעשית בהתאם לאחד מתנאי הפרעון הקבועים בחוק).
גם אם הסכם העבודה שלכם אינו מציין הטבה של קרן השתלמות, מומלץ לבקש מהמעסיק להוסיף אפשרות זו. זוהי הטבה משתלמת במיוחד, שכן בדרך כלל המעסיק יפריש עבורכם שלושה שקלים על כל שקל שאתם מפרישים.
שימו לב שבניגוד לקרן הפנסיה, אין חובה חוקית להפקיד לקרן השתלמות, אלא זוהי הטבה נוספת הניתנת בחלק ממקומות העבודה. לכן, חשוב לברר עם המעסיק החדש אם קרן ההשתלמות נכללת בתנאים שהוא מציע.
כמה נקודות נוספות שחשוב לציין
- אם אין לכם הסדר פנסיוני קודם, המעסיק החדש יתחיל להפקיד לקרן הפנסיה החדשה שלכם רק לאחר חצי שנה ממועד תחילת עבודתכם.
- אם כבר יש לכם הסדר פנסיוני קודם, המעסיק החדש חייב להתחיל להפקיד עבורכם תוך שלושה חודשים, באופן רטרואקטיבי ממועד תחילת ההעסקה.
- חשוב לדעת שאם לא תודיעו למעסיק על קיום הסדר פנסיוני קודם, הוא יתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר חצי שנה, ותאבדו את הוותק הפנסיוני שכבר צברתם. לכן, ליווי וסיוע של סוכן פנסיוני מקצועי ומיומן יהיו חיוניים כבר בשלב מוקדם.
לסיכום, כאשר מתחילים עבודה חדשה חשוב להתייחס בקפידה לנושא הפנסיה והטבות נלוות על מנת להבטיח חיסכון מיטבי ארוך טווח עבור עתידכם הפיננסי. הקדשת זמן לבחינה מעמיקה של האפשרויות הפנסיוניות, בחירת קרן עם דמי ניהול נמוכים, והפקדה לקרן השתלמות, עשויים להשתלם לכם פי כמה בטווח הארוך. הדרך הבטוחה לעשות זאת היא באמצעות סוכן פנסיוני של קאבר.
סוכן ביטוח פנסיוני של קאבר ימפה את הצרכים והמאפיינים האישיים שלכם ויסייע לכם ביצירת תיק פנסיוני מקיף, איכותי ומשתלם שמתאים בדיוק עבורכם.
לפרטים נוספים בנוגע לקביעת פגישה עם מומחה קאבר, צרו איתנו קשר.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
