ביטוח חיים הוא בין הביטוחים החשובים ביותר, במיוחד בשלב בו יש לכם משפחה ובעיקר כאשר הילדים עוד תלויים בכם כלכלית וההוצאות המשפחתיות רבות (ובישראל הן תמיד גבוהות…). אבל אפילו אם הבנתם למה ועד כמה ביטוח חיים הוא חשוב לאחר שהפכתם למשפחה, איך בכלל קובעים מה סכום הביטוח שאתם זקוקים לו? זהו בהחלט נושא שעשוי להיות מבלבל ולכן ננסה לעשות לכם סדר בהגנה המהותית הזו.
רבים מהאנשים בישראל נמנעים מלעסוק בצורה רצינית ומושכלת בכל תחום הביטוחים האישיים שלהם, זאת כי התחום נראה מבלבל ומאיים, הוא כולל המון “
אותיות קטנות
” ובאופן כללי ביטוח הוא משהו שרבים עושים כי הם “חייבים” והוא נחשב תחום אפור ולא נעים כי מדובר על ביטוח למצבים פוטנציאליים שהם תמיד שליליים. לכן רבים כבר עושים את הצעד של רכישת ביטוח חיים אבל לא מעמיקים עוד קצת פנימה כדי להבין איזה סכום ביטוח מתאים עבורם והם פשוט רוכשים את ההצעה הראשונה שסוכן הביטוח שלהם מעלה – בחירה שלרוב תוביל
לפרמיה יקרה
שלא לצורך ולעיתים גם לרכישת ביטוח חסר שאינו מתאים בפועל למאפיינים האישיים של המבוטחים.
קבוצת ADVICE מציעה פתרונות מותאמים אישית, מתקדמים וזולים של ביטוח ופיננסים, זאת הודות ליישומים טכנולוגיים חדשניים בתחום הביטוח וניהול הפעילות בלעדית בערוצים דיגיטליים רזים ויעילים, כגון cover – בלי מוקדי שירות מנופחים, בלי עמלות גבוהות, בלי עלויות משרד, בלי הוצאות רכב ובלי כל ההוצאות של סוכנויות ביטוח וחברות ביטוח ישירות. כך אתם מקבלים ביטוחים זולים יותר ובכיסוי המדויק ביותר עבורכם, מתוך מכרזי ביטוח בין כל השחקנים במשק – שילוב מנצח בין ניצול התחרותיות בשוק ושימוש בכלים דיגיטליים מתקדמים למכירת פוליסות הביטוח הטובות והזולות ביותר עבורכם.
קודם כל – מתי צריך ביטוח חיים?
לפני ההסבר איך קובעים כמה ביטוח חיים אתם צריכים לרכוש, חשוב להבין מתי בכלל צריך ומומלץ לעשות כזה ביטוח. ביטוח חיים למקרה מוות מן הסתם אינו מעניק שום דבר לאדם המבוטח (כי במקרה הפעלת הביטוח המשמעות היא שהמבוטח נפטר) אלא הביטוח מיועד לספק ביטחון כלכלי למוטבים המוגדרים שנותרו בחיים ואשר הינם תלויים במבוטח כלכלית.
לכן אם אתם רווקים ללא ילדים, בפועל אין לכם במרבית המקרים צורך בביטוח חיים וחבל על ההוצאה החודשית המיותרת. אם אתם בזוגיות ואתם המפרנסים העיקריים בצורה כזו שבן או בת הזוג תלויים בכם כלכלית, יש מקום לרכישת ביטוח חיים בסכום שאינו גבוה מאוד. אבל, מרגע שיש ילדים בתמונה, חשוב מאוד לרכוש ביטוח חיים ובסכום המתאים למצבכם המשפחתי מבחינת הכנסות והוצאות, כמות ילדים והיקף התלות הכלכלית של המשפחה בכם כמפרנסים.במצבים שאתם כבר
משפחה עם ילדים
, מומלץ לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות (ביטוח ריסק). חשוב לשים לב כי ביטוח חיים במסגרת
ביטוח משכנתא
אינו מספיק כי המוטב בביטוח המשכנתא הוא הבנק ולא המשפחה – קרי, הכסף הולך לבנק לכיסוי יתרת ההלוואה והמשפחה נותרת ללא סכום פיצוי וללא אחד המפרנסים שנפטר בטרם עת.
נקודות חשובות לקביעת סכום ביטוח חיים
יש לחשוב ולהבין האם בן או בת הזוג הם המפרנסים העיקריים במשפחה ועד כמה המשפחה כולה תלויה בהכנסה הזו. מפרנס/ת עיקרי/ת יצטרכו על פי רוב לבטח את עצמם בסכום גבוה יותר לעומת מפרנס משני.
- בדקו באופן כללי מה ההוצאות השוטפות שלכם לאורך פרק זמן ארוך – כמה כסף אתם צריכים בכל חודש כדי לשמר את רמת החיים שלכם. כמובן שאם יש לכם משכנתא פעילה אז יש גם ביטוח משכנתא שיסגור את תשלומי המשכנתא במקרה מוות של אחד מבני הזוג הלווים ולכן אין צורך להתחשב בעלות המשכנתא בהוצאות החודשיות.
- כמה כסף אתם שמים בצד לחסכונות כלשהם? חשבו האם סכום זה צפוי לגדול או לקטון בשנים הבאות.
- הבינו מי האנשים התלויים בכם כלכלית – ילדים, הורים קשישים וכדומה וכמו כן מה התקופה שאותם תלויים צפויים להסתמך עליכם כלכלית. למשל מתי הילדים צפויים לסיים מסלול סטנדרטי של ילדות-התבגרות-צבא-טיול-לימודים.
- חשבו האם במידה ואחד המפרנסים בתא המשפחתי הלך לעולמו, מי שנשאר יכול להמשיך את עבודתו והכנסתו באותה עצימות או שעלינו להגן מפני ירידה בהכנסה גם על מי שנשאר בחיים.
- כמובן שאי אפשר לגבש תמונת מצב כלכלית עתידית מדויקת לגמרי ומדובר על אחד התחומים הכי גמישים ודינמיים בחיי משפחה, אך כן חשוב שתקבלו תמונה כללית. כל הנקודות האלו ועוד היבטים אישיים אחרים חשובים לקביעת סכום ביטוח החיים הנכון עבורכם.
דרכים לחשב כמה ביטוח חיים צריך
יש כמה שיטות ודרכים לחשב כמה ביטוח חיים צריך לרכוש, כאשר מן הסתם אין נוסחא אחת ואחידה המספקת תשובה מדויקת לכלל הציבור ומדובר על החלטה מאוד אישית ותלוית נסיבות. להלן כמה שיטות נפוצות
לחישוב סכום ביטוח חיים
נדרש:
- רכישת ביטוח ריסק בסכום של 60 משכורות.
- עבור כל ילד מוסיפים חצי מיליון לכיסוי הביטוחי – יש המוסיפים גם חצי מיליון שקל עבור בן או בת הזוג.
- חישוב מסובך יותר כולל את ההכנסה החודשית של המבוטח (הכנסה שתאבד למשפחה במקרה מוות), הוצאות חודשיות גם בתקופה הנוכחית וגם בתחשיב עתידי כללי, הכנסות נוספות של המשפחה, הכנסות מזכויות כמו ביטוח לאומי ופנסיה, גילאי הילדים התלויים במבוטח ועוד פרמטרים. חישוב זה מספק תוצאה די מדויקת שניתן לעגל כלפי מעלה ולרכוש כיסוי מתאים.
בפועל מן הסתם ההחלטה כמה ביטוח חיים לרכוש היא מאוד אישית ותלויה בנסיבות הפרטניות שלכם כמשפחה. כמו כן יש לשאול האם הסכום יתקבל במודל של פיצוי חד פעמי או במודל של קצבה חודשית – או משילוב של השניים ומה הסכומים הרלוונטיים לכל מודל שכזה.
בגלל מורכבות התחום ושלל הפרמטרים המשפיעים על ההחלטה כמה ביטוח חיים לקנות, רבים נוטים לבחור בדרך “הקלה” של בחירת סכום הנשמע “עגול” כמו למשל מיליון שקל או שני מיליון. כאשר כאמור פעמים רבות בדיוק בגלל מורכבות התחום רבים כלל לא מבצעים השוואת מחירים חכמה וגם רוכשים כיסוי לא מתאים וגם משלמים עליו יותר מדי.
נכון, סוכני ביטוח רבים “מצטיינים” בהפחדות ובשרטוט תסריטי אימה כדי לגרום לציבור לרכוש ביטוח חיים בסכומים גבוהים מאוד ועבור פרמיות שמנות, אך יש גם דרך אחרת וגורמים אחרים בשוק הביטוח – גורמים שגם מאפשרים קביעת סכום מושכלת ומבוססת נתונים וגם מספקים ביטוח חיים בעלות נמוכה וסופר תחרותית. לכן בדיוק מכיוון שמדובר על החלטה חשובה אך מורכבת לחישוב ותלויה במכלול פרמטרים, כן רצוי להיעזר במחשבון צרכים ביטוחיים או לכל הפחות לפעול לפי חכמת ההמונים. קבוצת ADVICE ביטוח ופיננסים גאה לפעול במודל דיגיטלי (cover) המציע בדיוק מאפיינים אלו, לטובת ציבור הלקוחות ובמחירים אטרקטיביים במיוחד.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
