במקום למשוך את כספי קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות, תוכלו לקבל הלוואה על חשבון הקרן בתנאים משתלמים במיוחד ובמקביל תמשיכו לצבור תשואה על החיסכון הפנסיוני שלכם.
אין כמעט אדם שלא יצטרך באיזשהו שלב בחייו לקחת הלוואה. בין אם זה עבור רכישת רכב או דירה, עבור הפקת אירוע או פתיחת עסק. הלוואה היא פתרון נוח למימון מטרות אך גם לה יש תג מחיר ולרוב הוא לא קטן.
ניתן לקבל הלוואה ממגוון מקורות מימון. המוכר שבהם הוא הבנק אך ניתן לקבל הלוואה גם מחברות ביטוח ומימון וכן מפלטפורמות של הלוואות חברתיות. בנוסף לכל האפשרויות הללו ישנן מקורות מימון מוכרים פחות שעשויים להיות כדאיים יותר – אנו מדברים על הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם.
ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות אך מתי כדאי לעשות את זה ומהם התנאים וההשלכות של הלוואה מכל אחד מהחסכונות הפנסיוניים הללו? הנה כל מה שחשוב לדעת על לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות שלכם.
האם כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה?
למרבית העובדים במדינת ישראל ישנה קרן פנסיה פעילה. מטרת החיסכון בקרן הפנסיה היא קבלת קצבה בהגיע החוסך לגיל הפרישה. החיסכון הזה מוגדר לטווח ארוך ולמעט מקרים מיוחדים, לא מומלץ למשוך ממנו כספים לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק.
עם זאת, לא פעם אנשים נתקלים בקושי כלכלי מסוים או בצורך במימון פרויקט או מטרה מסוימת וזקוקים לסכום כסף גדול. במקרים כאלו ישנם אנשים אשר פונים לקרן הפנסיה שלהם ומבקשים למשוך חלק מהכספים. זהו מהלך מסוכן שמומלץ להימנע ממנו משום שהוא כרוך בתשלום מס גבוה ובעיקר כי הוא פוגע בחיסכון שנצבר לגיל הפרישה.
אך קרן הפנסיה יכולה לשמש כמקור הלוואה במקרה הצורך. במקום למשוך את כספי החיסכון ניתן לקחת הלוואה מקרן הפנסיה כאשר הערבות על החזר ההלוואה היא למעשה החיסכון שלכם. במילים אחרות – במידה ולא תעמדו בהחזרי ההלוואה, קרן הפנסיה תיקח מכספי החיסכון שלכם כדי לכסות אותה.
את ההלוואה מקרן הפנסיה יכולים לקבל מי שעמיתים בקרן הפנסיה במשך שלוש שנים לפחות.
מהם היתרונות והחסרונות של לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה?
יתרונות:
- הליך לקיחת ההלוואה מהיר יחסית ולא כרוך בבירוקרטיה רבה
- ללא דמי פתיחת תיק
- ללא צורך בערבים
- הלוואה בריבית נמוכה יותר מהבנקים ומגופי מימון אחרים
- הקרן ממשיכה ליצור תשואות על כספכם מבלי לפגוע בסכום החיסכון
חסרונות:
- הלוואה בסכום נמוך יחסית
- סכום ההלוואה המקסימלי מהווה 28% מסך החיסכון ובתנאי שגובה ההחזר לא יעלה על 25% מהשכר נטו בבנק
- רק בגיל מבוגר כאשר נחסך סכום משמעותי בקרן הפנסיה, ניתן ללוות סכום גבוה יחסית
- ההלוואה ניתנת לתקופה של עד 7 שנים ולכן לא מתאימה ליכולת ההחזר של אנשים רבים
- לא ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת כל עוד ההלוואה לא הוחזרה במלואה
ניתן לראות כי לקיחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה לרוב אינה אטרקטיבית ולא נותנת מענה מספק עבור מרבית האנשים. עם זאת, בתנאים מסוימים ועבור אנשים בעלי יכולת החזר חודשי גבוה, הלוואה ממקור זה יכולה להוות אלטרנטיבה משתלמת יותר מהלוואה מהבנק ומגופי מימון אחרים ולעיתים אף מהווה פתרון איכותי להשלמת הון עצמי עבור המשכנתא.
האם כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
בדומה לקרן הפנסיה, גם קרן השתלמות היא חיסכון פנסיוני אך היא אינה בהכרח מיועדת לגיל הפרישה אלא כחיסכון בינוני או ארוך טווח. לשכירים ועצמאיים רבים יש קרן השתלמות. כאשר יש צורך בהון למימון מטרה מסוימת, במקום למשוך את כספי החיסכון, ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות.
הערבות על הלוואה זו הוא החיסכון עצמו והריבית הניתנת עבור ההלוואה נמוכה ואטרקטיבית במיוחד. עם זאת להלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ישנם תנאים מסוימים, יתרונות וחסרונות.
מהם היתרונות והחסרונות של לקיחת הלוואה מקרן השתלמות?
יתרונות:
- ניתן לקחת הלוואה במגוון מסלולים בדומה למשכנתא: מסלול פריים, מסלול ק”צ (ריבית קבועה צמודה למדד) ומסלול קל”צ (ריבית קבועה לא צמודה למדד)
- ישנה גמישות בשיטת החזרי ההלוואה: שפיצר (שיטת החזר שהסכום של הקרן והריבית בכל חודש אחיד לאורך כל ההלוואה), בלון (תשלום של כל ההלוואה בפעם אחת בסיום תקופת ההלוואה), גרייס (תקופה ללא תשלום קרן ההלוואה)
- ריביות ההלוואות נמוכות במיוחד ולעיתים אף משתלמות יותר מריביות משכנתא
- הקרן ממשיכה לקבל תשואות והריבית כל כך נמוכה שהתשואות גבוהות יותר מהריביות
- אין הגבלות על מסלול הפריים – ניתן לקחת את מלוא סכום ההלוואה בריבית פריים
- קבלת הלוואה מהירה
- ללא דמי פתיחת תיק
חסרונות:
- ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות נזילה עד 80% מהחיסכון
- ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות שאינה נזילה עד 50% מהחיסכון
- תקופת החזר ההלוואה המקסימלית הינה 7 שנים
ניתן לראות כי היתרונות של לקיחת הלוואה מקרן השתלמות עולים בהרבה על החסרונות. משום כך זוהי אחת ההלוואות המשתלמות והכדאיות ביותר שקיימות היום.
בכל מקרה בו יש צורך בקבלת מימון, מומלץ לבחון את האפשרות ללקיחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות במקום למשוך את כספי החיסכון או גרוע מכך – את כספי הפנסיה. הריביות הנמוכות המאפיינות הלוואות מקרנות השתלמות מאפשרות לכם לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד, בתנאי החזר גמישים וכל זה בזמן שהחיסכון שלכם ממשיך לעבוד עבורכם ולהגדיל את ההון שנצבר.
שוקלים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות?
היכנסו לאיזור האישי שלכם באתר cover ותוכלו לראות כמה כסף יש לכם בקרנות ההשתלמות ובחסכונות פנסיונים נוספים. המערכת חכמה שלנו תציג את התיק הפנסיוני שלכם במלואו וכך תוכלו לדעת איזה סכום הלוואה תוכלו לקבל על חשבון קרן ההשתלמות שלכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
