כמה אתם באמת מכירים את הפנסיה שלכם?

החל מגובה דמי הניהול ועד להערכה של הקצבה הצפויה בפרישה – מרבית החוסכים אינם מכירים מספיק את התיק הפנסיוני שלהם, ומה אתכם?

 

חיסכון לפנסיה הוא אחד התחומים החשובים והמהותיים ביותר בחיינו הפיננסיים, אך עם זאת, רבים מאיתנו לא מקדישים לכך את תשומת הלב הראויה. מחקרים רבים מראים שהידע וההיכרות של ישראלים רבים עם החסכונות הפנסיוניים שלהם הם במקרה הטוב חלקיים ובמקרה הפחות טוב, אינם קיימים כלל

 

סקר שערך אגף שוק ההון במשרד האוצר ב-2022 מצא כי 38% מהנשאלים לא יודעים באיזה מסלול השקעה הם נמצאים בקרן הפנסיה, ו-44% לא הכירו את דמי הניהול שהם משלמים. ממצא מדאיג נוסף הוא ש-23% מהמשיבים כלל לא ידעו כמה כסף הם צברו בקרן עד כה.

 

הבנה חלקית של הפנסיה יכולה להוביל לכשלים בתכנון פנסיוני נכון, ובסופו של דבר לפער בין הקצבה אותה ציפיתם לקבל לבין הקצבה שתקבלו בפועל. לכן, חשוב להכיר היטב את התיק הפנסיוני שלכם כדי להיערך לעתיד כלכלי טוב יותר.

קרנות פנסיה וגמל

קרנות הפנסיה והגמל לקצבה הן הכלי המרכזי לחיסכון ארוך טווח. הפרשות לפנסיה מבוצעות על ידי המעסיק ועל ידי העובד עצמו, ומהוות את המקור העיקרי להכנסה חודשית בגיל פרישה. בישראל פועלות כיום עשרות קרנות פנסיה וקופות גמל, כאשר הגדולות שבהן מנוהלות על ידי קבוצות הביטוח וההשקעות הגדולות כמו הראל, מנורה, כלל, הפניקס, אלטשולר שחם, מגדל ועוד.

פרטי החסכונות והביטוחים הפנסיוניים

על פי חוק הייעוץ הפנסיוני משנת 2005, כל אדם זכאי לקבל דף הסבר פשוט ונהיר לגבי הפנסיה שלו, הכולל את המידע הבסיסי לרבות שם קרן הפנסיה, דמי הניהול, היתרה הצבורה והאחוזון בו הוא נמצא לעומת קבוצת השווים שלו.

בנוסף, באתרים של חלק מחברות הביטוח ובתי ההשקעות ניתן להיכנס לאזורים אישיים של החוסכים ולצפות בפרטים נוספים ובנתוני החשבון המלאים. עם זאת, פעולה זו מספקת מידע ספציפי של הנעשה באותו מוצר חיסכון ספציפי ואינה מספקת מידע רחב על פרטי מוצרים פנסיוניים אחרים. לשם כך, חוסכים יכולים להיכנס לאיזור האישי שלהם באתר cover ולקבל מידע מקיף, מלא וברור של התיק הפנסיוני. 

דמי ניהול – גם אחוז קטן יכול לעשות הבדל גדול

אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על הצבירה הפנסיונית לאורך זמן הוא דמי הניהול שגובות קרנות הפנסיה והגמל. דמי ניהול פנסיה מורכבים משני רכיבים: דמי ניהול מהפקדות ודמי ניהול מהצבירה הכוללת. כלומר, מידי חודש אתם משלמים לחברה המנהלת אחוז מסוים מההפקדה החודשית שלכם ובנוסף, גם אחוז מסוים מכל הכסף שצברתם בקרן. 

 

ההשפעה של דמי הניהול על הצבירה הסופית היא משמעותית ביותר ויכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים. לכן, חשוב להתייחס לדמי הניהול שאתם משלמים בכובד ראש ולהיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מקצועי ומיומן, שישיג לכם דמי ניהול נמוכים ככל האפשר. 

מסלולי ההשקעה

לצד דמי הניהול, הרכב ההשקעות והמסלולים שבחרתם מהווים גם הם גורם מרכזי המשפיע על התשואה שהחיסכון הפנסיוני שלכם יכול להשיג.

 

כיום, קרנות הפנסיה והגמל כוללות טווח רחב של מסלולי השקעה וחיסכון שונים, הכרוכים בסיכון נמוך או מוגבר ובסיכויי תשואה המשתנים בהתאם. החברות המנהלות את קרנות הפנסיה והגמל למעשה משקיעות את כספי החוסכים במניות, אג”ח קונצרניות, אג”ח ממשלתיות, ניירות ערך ועוד – במטרה לגוון את אפיקי ההשקעה ולהשיג את התשואות הטובות ביותר עבור החוסכים. 

 

חשוב לזכור שהמסלול שבחרתם צריך להתאים לגיל שלכם, לתקופת החיסכון ולרמת הסיכון שאתם יכולים לשאת. כך למשל, בגילאים צעירים מרבית החוסכים ישקיעו במסלולים עתירי סיכון, שיוכלו להגדיל את סיכוייהם להרוויח תשואה גבוהה מצד אחד, ומצד שני ישאירו להם מספיק זמן כדי לצלוח תקופות של ירידות אפשריות. ככל שהגיל עולה והחוסכים מתקרבים לפרישה, פעמים רבות ניתנת עדיפות למעבר למסלולים סולידיים יותר, על מנת שהחוסכים לא יסתכנו בירידות חדות לקראת הפרישה.

ההון הצבור

כמובן שאי אפשר שלא לדבר על ההון שנצבר בחיסכון לאורך זמן. נתון זה משקף את הסכום הכולל שהצטבר בחיסכון לאורך כל שנות החיסכון. הסכום הצבור כולל את כל ההפקדות השוטפות של המעסיק וההעובד, בתוספת התשואות שהשיגה הקרן ובניכוי דמי ניהול ומיסים. 

 

ערך ההון הצבור הוא קריטי לא רק משום שהוא מייצג את החיסכון שלכם, אלא גם משום שהוא המשתנה המרכזי בחישוב הקצבה החודשית העתידית שתקבלו. ככל שהיתרה הצבורה גבוהה יותר – כך תגדל גם הקצבה החודשית בפרישה.

קצבה צפויה

ישנן שאלות רבות שחוסכים שואלים את עצמם כמו איך לבחור קרן פנסיה ומה גובה דמי הניהול, אך השאלה המרכזית שכל חוסך אמור לשאול את עצמו לגבי החיסכון הפנסיוני היא – מה גובה הקצבה החודשית שאקבל בפרישה?

בסופו של דבר, זו הרי הסיבה העיקרית לחיסכון פנסיוני ארוך טווח – לחסוך מספיק כסף שיהווה מקור הכנסה חודשי קבוע, לאורך שנות הפרישה.

 

המערכת החכמה של cover מציעה פתרון אופטימלי למעקב וניהול של התיק הפנסיוני. 

לאחר הרשמה מהירה ומאובטחת, המערכת מציגה לחוסך את כל המידע על הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שברשותו. המידע המפורט מסייע לחוסכים להבין היטב את כל הרכיבים של התיק הפנסיוני שלהם, ולקבל מידע על ההון שצברו ועל הקצבה המוערכת בגיל הפרישה. המערכת אף מספקת תובנות והמלצות מותאמות אישית לשיפור התיק הפנסיוני והחיסכון. 

 

לצד המערכת החכמה, כל חוסך יכול לקבל סיוע וניהול תיק פנסיוני אישי מסוכן פנסיוני מורשה ומקצועי של חברת cover. השירות ניתן ללא תשלום, ומאפשר לכל חוסך להפיק את המירב מהביטוחים והחסכונות הפנסיוניים, בהתאם למאפיינים האישיים שלו. 

 

להרשמה מהירה למערכת, לחצו כאן. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.