כך תוכלו להפחית את דמי הניהול בפנסיה שלכם, לחסוך עשרות אלפי שקלים ולהגדיל את החיסכון לגיל הפרישה
דמי ניהול בקרנות הפנסיה הם אחד המרכיבים הקריטיים המשפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם, אך לרוב הם נשארים מחוץ לשיח הציבורי. מדובר באחוזים קטנים הנגבים מהפקדות חודשיות ומהחיסכון המצטבר, אך בטווח הארוך הם מצטברים לסכומים משמעותיים, שעלולים לגרוע עשרות ואף מאות אלפי שקלים מהחיסכון שלכם
דמי הניהול נחלקים לשני חלקים עיקריים:
1.דמי ניהול מהפקדות חודשיות – נגבים על כל סכום המופקד לקרן הפנסיה שלכם, ויכולים להגיע עד 6% מההפקדה.
2.דמי ניהול מהחיסכון המצטבר – נגבים מהסכום שנצבר לאורך השנים, ויכולים להגיע לעד 0.5% (שנתי) מהחיסכון שלכם.
לכאורה, מדובר במספרים קטנים, אך במצטבר הם יכולים להוביל לאובדן של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי החיסכון. לכן, הפחתת דמי הניהול היא אחת הדרכים היעילות ביותר לשיפור החיסכון הפנסיוני שלכם ולהבטחת קצבה גבוהה יותר בגיל הפרישה.
כמה דמי ניהול משלמים בפועל? הפערים הגדולים בין החוסכים
רוב החוסכים אינם מודעים לכך שהם משלמים דמי ניהול גבוהים יותר מהאפשרויות הטובות בשוק. בעוד שהמקסימום המותר בחוק עומד על 6% מההפקדות ו-0.5% מהחיסכון המצטבר, בפועל ניתן למצוא חוסכים הנהנים מדמי ניהול נמוכים בהרבה, אפילו עד 0.1% מהחיסכון המצטבר בלבד.
למה זה קורה?
- עובדים בארגונים גדולים – לרוב נהנים מדמי ניהול נמוכים יותר בשל הסכמים קיבוציים ויכולת מיקוח גבוהה יותר.
- לקוחות אקטיביים – חוסכים שפונים לקרן הפנסיה שלהם ומבקשים להוזיל את דמי הניהול עשויים לקבל הנחה בהתאם לנתונים האישיים שלהם.
- קרנות פנסיה ברירת מחדל – קרנות שהמדינה בחרה במסגרת מכרזים מציעות דמי ניהול נמוכים יותר לכלל הציבור.
- עצמאים ולקוחות קטנים – לרוב אלה החוסכים שמשלמים דמי ניהול גבוהים יותר, מאחר שאין להם כוח מיקוח חזק מול בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
הפערים הללו גורמים לכך ששני חוסכים עם אותה רמת שכר והפקדות חודשיות יכולים להגיע לגיל פרישה עם סכומי חיסכון שונים באופן משמעותי, רק בשל דמי ניהול שונים.
איך דמי הניהול משפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם?
דמי הניהול בפנסיה מהווים חלק בלתי נפרד מהחיסכון שלכם ומשפיעים באופן ישיר על סכום הקצבה החודשית שתקבלו בגיל הפרישה. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך חלק גדול יותר מהכסף שהופקד לקרן יופחת מהחיסכון הכולל שלכם לאורך השנים. עם הזמן, פערים קטנים באחוזי דמי הניהול, בשילוב אפקט ריבית דה ריבית, עשויים להצטבר ולגרום להבדלים משמעותיים בגובה החיסכון שנצבר. השפעת דמי הניהול אינה רק בטווח הקצר – היא ניכרת במיוחד ככל שהחיסכון שלכם גדל. ככל שיותר כסף נמצא בקרן, כך דמי הניהול מהחיסכון המצטבר הופכים למרכיב משמעותי יותר המשפיע על הצבירה הסופית. זו הסיבה שבדיקה תקופתית והשוואה בין קרנות הפנסיה הן מהלכים חשובים להבטחת חיסכון מיטבי.
מה עושים כדי לשלם פחות ולחסוך יותר?
5 שיטות להוזלת דמי הניהול בפנסיה:
1.ניהול מו”מ עם הקרן – ניתן לפנות לקרן הפנסיה שלכם ולבקש להוזיל את דמי הניהול. רבים לא יודעים זאת, אך פעמים רבות בקרנות מוכנים להתגמש כדי לשמור על הלקוחות.
2.הצטרפות לקרנות פנסיה ברירת מחדל – המדינה בחרה מספר קרנות המציעות דמי ניהול נמוכים לכלל הציבור, ללא צורך במיקוח. עם זאת, כדאי לבדוק האם הקרנות האלו מתאימות לכם מבחינת שאר מרכיבי החיסכון.
3.מעבר לקרן עם דמי ניהול נמוכים יותר – אם הקרן הנוכחית שלכם אינה מציעה תנאים טובים, ניתן לערוך השוואה בין קרנות הפנסיה השונות ולעבור לקרן אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר.
4.בדיקה תקופתית של החיסכון הפנסיוני – כדאי להשוות את דמי הניהול שלכם אחת לשנה ולוודא שאתם לא משלמים דמי ניהול גבוהים מדי.
5.סוכן פנסיוני אובייקטיבי – פנייה לסוכן ביטוח פנסיוני מורשה ובלתי תלוי יכולה לספק לכם תמונת מצב מדויקת לגבי החיסכון שלכם, ללא אינטרסים של חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
איך Cover עוזרת לכם להוזיל את דמי הניהול ולהנות מתנאים טובים יותר?
Cover היא חברה עצמאית שאינה תלויה באף חברת ביטוח או בית השקעות. החברה מאגדת תחתיה מספר רב של לקוחות, מה שמקנה לה כוח מיקוח גדול מול החברות המנהלות. בזכות זה, Cover מסוגלת להציע לכל לקוח את דמי הניהול המשתלמים ביותר ואת התנאים הפנסיוניים הטובים ביותר בשוק. החברה מציעה לכל חוסך דשבורד אישי לניהול פנסיוני נגיש ושקוף.
מה ניתן לעשות במערכת החכמה של קאבר?
- לקבל המלצות למעבר לקרנות עם דמי ניהול נמוכים יותר.
- לקבל עדכונים על הזדמנויות לשיפור החיסכון הפנסיוני שלכם.
- לבדוק ולנהל את כל הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם במקום אחד, ובאופן ברור ופשוט.
בעזרת Cover, תוכלו ליהנות מהליך פשוט ומהיר להשגת התנאים האופטימליים לקרן הפנסיה שלכם, בלי התעסקות מיותרת ועם ביטחון מלא שאתם מקבלים את ההצעה המשתלמת ביותר.
לסיכום
דמי ניהול הם הוצאה המצטברת לאורך השנים ועשויה לפגוע משמעותית בגובה הקצבה שלכם בגיל הפרישה. כדי למנוע זאת, חשוב לבצע השוואה, לנהל משא ומתן ולהיעזר במערכת המתקדמת של Cover כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר.
אם עדיין לא בדקתם את דמי הניהול שלכם – עכשיו זה הזמן! הירשמו לאזור האישי שלכם בקאבר ובתוך זמן קצר תוכלו לצפות בכל המידע הפנסיוני שלכם במקום אחד.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
