בין פרמיה משתנה לחשבון הבנק שלכם

לאורך שנים של עבודה מול סוכנויות ביטוח “מסורתיות” הציבור בישראל התרגל לראות בביטוח תחום גדול, מבלבל, מפחיד ובעיקר כזה שלאף אחד אין חשק או רצון להתעסק בו. כך רבים בישראל מבוטחים בביטוחים כפולים, משלמים פרמיות גבוהות ורוכשים ביטוחים שאינם זקוקים להם בעוד שהם מזניחים דווקא את הפוליסות החשובות כמו ביטוח חיים. קבוצת cover מציעה מודל חדשני, יעיל ומתקדם לייעול ושיפור המערך הביטוחי שלכם – באמצעים טכנולוגיים ועם שקיפות מלאה לאורך כל הדרך.

במאמר זה נפשט ונשקף את האותיות הקטנות לגבי סוג הפרמיה שאתם משלמים בביטוח החיים. נסביר אודות פרמיה משתנה לעומת פרמיה קבועה בביטוחי חיים ובריאות ונפרט אודות אותן אותיות קטנות המשפיעות לכם על חשבון הבנק ועל עלויות הביטוח השנתיות.

אותיות קטנות, מחיר גדול…

בתחום הביטוח, פעמים רבות האותיות הקטנות הנמצאות בפירוט הפוליסה ושאותן לרוב אף אחד לא טורח לקרוא, הן דווקא אלו שגורמות לכך שהביטוח שלכם יעלה הרבה יותר כסף או שלא תקבלו את כל הזכויות שחשבתם שמגיעות לכם במקרה אירוע ביטוחי. לכן אנו פעמים רבות מתארים את המצב הזה כך שהאותיות הקטנות יכולות להיות בעלות מחיר גדול בסופו של דבר.

בואו נהיה כנים, בתחום כמו ביטוח אי אפשר להימנע מה”אותיות הקטנות”, זה מובנה בדרך בה כל התחום הכלכלי הזה עובד. אך מה שכן ניתן לעשות הוא לקבל שירות בנוגע לרכישת ביטוחים מגורם אמין, שקוף, חדשני ואשר עושה שימוש בכלים טכנולוגיים כדי שהתהליך כולו יהיה מהיר ופשוט עבורכם – גורם כמו קבוצת cover. כאשר מסבירים לכם מראש לגבי האותיות הקטנות והמשמעויות בפועל של כל דבר ואפילו נותנים פתרונות לנושא, הדברים פחות מבלבלים והרבה יותר ברורים.

אותן אותיות קטנות בביטוח שיוצרות מחיר גדול בסופו של עניין כוללות נושאים כמו פרמיה שמתחילה כזולה אך מתייקרת מאוד אחרי כמה שנים, החרגות ביטוח שלא הובהרו לכם מראש ויגרמו לכך שלא תקבלו את מלוא הפיצוי באירוע ביטוחי וכיוצא באלו.

פרמיה קבועה ופרמיה משתנה בביטוח חיים

אחת הנקודות הפחות מוכרות בשוק הביטוח כולו היא ביטוח חיים עם פרמיה קבועה. הנושא עד כדי כך לא מוכר שלקוחות רבים כלל לא היו מודעים לאפשרות לרכישת פוליסה כזו. פרמיה קבועה בביטוח חיים (כמו גם בביטוחי בריאות וסיעוד למשל) משמעותה שהמבוטח (אתם) משלם בכל חודש פרמיית ביטוח בסכום קבוע וידוע מראש והפרמיה אינה מתעדכנת ועולה מדי שנה או כל תקופה אחרת.

המצב החלופי והנפוץ יותר בתחום ביטוחי החיים הוא פרמיה משתנה לביטוח חיים. כאן הפרמיה מתחילה בסכומים יחסית נמוכים עם תחילת הביטוח בגילאים הצעירים, אך ככל שעולים בגיל היא מתייקרת בהתאם לחישובים אקטואריים שונים של המבטחות (חישוב אקטוארי הוא תחשיב ביטוחי הכולל היבטים כמו תוחלת חיים, מצב בריאותי ואישי, נתונים סטטיסטיים וכו’ וכך קובעים את עלות הביטוח). ביטוח חיים בפרמיה משתנה הוא הנפוץ ביותר בשוק הישראלי ועלויות הפרמיות החודשיות בגילאים המבוגרים יכולות אף להגיע לאלפי שקלים בחודש.

מה יותר משתלם?

בביטוח חיים, עשוי להיות קשה לחשב כמה באמת עולה לכם הביטוח לאורך תקופה של שנים רבות, קל וחומר שקשה לחשב איזה מסלול יותר משתלם. סוכני הביטוח מציעים ביטוחי חיים עם הנחות גבוהות על הפרמיה בשנים הראשונות, רק כדי “להעלים” את ההנחות האלו לאחר כ-5 שנים, לייקר את הפרמיה אך הלקוח כבר שם את הביטוח על “טייס אוטומטי” ולרוב לא יזהה את הייקור ולא יבצע שינויים בביטוח שלו.

אך בהקשר של ביטוח חיים בפרמיה קבועה או ביטוח חיים בפרמיה משתנה, כלל אצבע ביטוחי אומר שברוב המקרים אם רכשתם ביטוח חיים בפרמיה קבועה ולא ארע מקרה הפעלת ביטוח – קרי, שילמתם בכל חודש אך הגעתם לתקופת סיום הביטוח (גיל 75 לרוב) ולכן הביטוח מעולם לא הופעל – אז בפועל שילמתם פחות מאשר לו הייתם משלמים על הביטוח המודל של פרמיה משתנה.

כמובן שהחישוב הזה משתנה אם המבוטח חלילה נפטר בטרם עת והביטוח הופעל – אז העלות הכוללת תלויה מן הסתם במשך התשלום על הביטוח ובגיל המבוטח שנפטר.

האפשרויות בשוק הביטוח כיום – מגבלה על שיווק פוליסות ביטוח חיים בפרמיה קבועה

למרות כל מה שאמרנו על פוליסות ביטוח חיים בפרמיה קבועה, החדשות הפחות טובות הן שכיום כבר קצת יותר מסובך לרכוש פוליסה חדשה בפרמיה קבועה, זאת לאור הוראת המפקחת על הביטוח במשרד האוצר שגרמה לכל חברות הביטוח להפסיק להציע מוצר ביטוחי זה.

לכן כשאתם באים לתכנן את הביטוח שלכם חשוב להסתכל על העלות הפיננסית הכוללת ולא רק על ההחזר החודשי (ממש כמו משכנתה, אם נדקדק אז אלו עסקאות פיננסיות בסדרי גודל דומים). אז אמנם כן ניתן לרכוש כיום פוליסת ביטוח חיים עם פרמיה משתנה, אך עם מודל הנחות מוטמע בתוך הפוליסה לכל אורך תקופת הביטוח. זהו מצב הכולל יתרון כלכלי וצרכני עבור לקוחות מבוטחים. אך בפועל חברות הביטוח לא ממש ממהרות להציע מסלולים אלו לציבור.

המשמעות בפועל של תכנון ביטוח חיים

משפחה צעירה הנמצאת בשלבים מוקדמים יחסית של הקריירה ובתחילת תהליך הקמת וביסוס המשפחה, בהחלט צריכה לרכוש ביטוח חיים כדי לספק לבני המשפחה הגנה פיננסית למקרה של חיים “קצרים” מידי של אחד מבני הזוג.השאלה היא כמה ביטוח צריך? כאן יש שתי בחינות: הראשונה היא חישוב על ידי מחשבון צורך ביטוחי והשנייה היא חוכמת ההמונים, קרי כמה ביטוח עושה מישהו דומה מבחינת מאפיינים. לכל אחד מאיתנו יש תשובה אחרת לשאלה זו והסכום הנרכש תלוי במכלול פרמטרים אישיים.

עכשיו למי מביניכם שיש ביטוח חיים, האם באמת עשיתם חישוב של הצורך בהגנה פיננסית למשפחה? או האם כפי שרוב האוכלוסייה עושה פשוט רכשתם ביטוח חיים על סכום עגול (בדרך כלל מיליון שקלים).

אפשרות אינטליגנטית ויעילה לביטוח חיים

סביר להניח שעד קריאת מאמר זה וההגעה לקבוצת cover כלל לא שמעתם על האפשרות של תכנון כיסוי ביטוחי ועשיית ביטוח כעסקה כלכלית ארוכת טווח ופשוט השוויתם מחירים של פוליסות פרמיה משתנה בין החברות, אולי אפילו רק לפי המחיר בשנה הראשונה בלי להתחשב בכך שהמחיר וההנחות משתנות. בפועל, תכנון ביטוחי, הוא אפשרות אינטליגנטית, יעילה ובסופו של דבר זולה יותר לביטוח חיים עבור מבוטחים צעירים הרוצים לוודא שליקיריהם יהיה ביטחון פיננסי משופר במקרה של חס וחלילה מוות בטרם עת.

ההפרשים הסופיים בין תכנון לחוסר תכנון – כאשר סיימתם את תקופת הביטוח – יכולים להגיע אפילו לכ-150,000 ש”ח בחישוב כולל! זהו סכום משמעותי ללא ספק.

רוצים לשמוע עוד ולהבין האם המסלול זמין ומתאים עבורכם? התקשרו עכשיו לקבוצת cover ביטוח ופיננסים.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.