ישנם מכשירי חיסכון והשקעה שונים אשר לכל אחד מהם השפעה שונה על הכסף שלכם. כך תבחרו נכון מכשיר השקעה לכסף שלכם.
מילדות לימדו אותנו שהדרך ליצירת חופש כלכלי עוברת דרך חיסכון ועבודה קשה. ובכן, מדובר בשני פרמטרים חשובים להתנהלות פיננסית שוטפת, אך הם לא מספיקים ליצירת חופש כלכלי ואפילו לא ליצירת ביטחון כלכלי. איך כן מגיעים לשם? באמצעות השקעות חכמות שלוקחות את הכסף שלכם ויוצרות ממנו עוד כסף. או במילים אחרות – השקעות שמשיגות תשואה שמגדילה את ההון שלכם.
כיום ישנם מוצרים שונים ומגוונים לחיסכון ולהשקעה. חלקם מניבים יותר, חלקם פחות, אך כולם כרוכים בסיכון מסוים. יש שיעדיפו להשקיע את כספם במוצרי השקעה סולידיים שאמנם משיגים תשואה נמוכה יחסית לאלטרנטיבות מסוכנות יותר, אך מעניקות לחוסך שקט נפשי גבוה יותר. מנגד יש את אלו שמעדיפים לעלות על גל ההשקעות, לקחת סיכון מחושב ולהגדיל את סיכוייהם לגרוף תשואות גבוהות ולהגדיל את הונם.
כשמדובר בהשקעות, אין מסלול שמתאים לכולם. מה שמתאים לאחד, לא בהכרח יתאים לאחר, ולכן ישנה חשיבות גבוהה לבניית תיק פיננסי ופנסיוני שמותאם באופן אישי לצרכים ולהעדפות של כל אדם וכל תא משפחתי.
אם כך – איך עושים את זה? כיצד תוכלו לדעת שאתם משקיעים את כספכם במקום הטוב ביותר?
ובכן, יש כמה פרמטרים שעליכם לבחון על מנת שתוכלו ליצור חסכונות והשקעות שמתאימים לכם.
מהם מוצרי החיסכון וההשקעה הנפוצים בשוק?
תוכניות חיסכון ופיקדונות בנקאיים – אלה מכשירי חיסכון שהבנקים מנפיקים והם נחשבים לבטוחים במיוחד. יש מגוון רחב של מסלולי חיסכון ופיקדון וכל חוסך רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורו. ניתן להצטרף לתוכנית חיסכון רק בבנק בו קיים חשבון פעיל. תוכניות חיסכון בנקאיות מאופיינות בריביות נמוכות.
קרן פנסיה – מכשיר החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בשוק. כל אדם עובד חייב על פי חוק להפריש אחוז מסוים ממשכורתו לקרן פנסיה. מכיוון שהמאפיין הייחודי של מוצר זה הוא הערבות ההדדית בין כל העמיתים בקרן, דמי ניהול פנסיה נמוכים מאוד ביחס לאלטרנטיבות האחרות. מלבד מרכיב החיסכון, ישנם כיסויים ביטוחיים נלווים לקרן הפנסיה.
קופת גמל – מכשיר חיסכון זה מיועד גם הוא לחיסכון בינוני או ארוך טווח אשר מיועד גם לגיל הפרישה. ישנן הטבות מס על משיכת כספי החיסכון בגיל הפרישה. דמי הניהול בקופת גמל נמוכים וניתן לבחור מסלולי השקעה וחיסכון ברמות סיכון ותשואות משתנות. בשונה מקרן הפנסיה, קופת גמל לא כוללת כיסויים ביטוחיים.
ביטוח מנהלים – גם ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון המיועד לגיל הפרישה ומעניק קצבת פנסיה חודשית בבוא העת. ביטוח מנהלים מאפשר הוספת כיסויים ביטוחיים ודמי הניהול שלו נחשבים לגבוהים ביחס לקרן פנסיה וקופת גמל.
גמל להשקעה – זהו מוצר חיסכון והשקעה פנסיוני אשר נוצר בשנת 2016 ומאז הפך לפופולרי במיוחד בקרב שכירים ועצמאיים. מכשיר חיסכון זה מיועד לחיסכון לטווח בינוני וארוך והוא מציע מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון ותשואה משתנות. כספי החיסכון נזילים וניתן למשוך אותם באופן מהיר בכל עת. גמל להשקעה מאפשר הפקדה חודשית קבועה בסכומים נמוכים, וריביות גבוהות ביחס לאלטרנטיבות אחרות ובהתאם למסלול הנבחר.
קרן השתלמות – קרן השתלמות גם היא מכשיר חיסכון פנסיוני אשר מיועד לטווח בינוני. חיסכון והשקעה בקרן השתלמות מעניקה הטבות מס הן לעובדים שכירים והם לעצמאיים עד התקרות הקבועות בחוק.
פוליסת חיסכון – זהו מכשיר השקעה ייחודי שמציעות חברות הביטוח. פוליסת חיסכון מיועדת לטווח בינוני והיא מציעה נזילות גבוהה ומעבר בין המסלולים השונים מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס. על אף שמה, היא אינה כוללת רכיבים ביטוחיים אלא מאפשרת חיסכון בלבד.
מדוע התשואות הניתנות על החיסכון חשובות כל כך?
כשמדברים על תשואות הניתנות על כספי החיסכון במוצרי חיסכון והשקעה שונים, לרוב הסכומים יהיו חד ספרתיים ונמוכים מאוד. אך למספר חד ספרתי ישנה השפעה אדירה על כספי החיסכון שלכם. ההבדל בין 2 אחוזים ל-4 אחוזים הוא הבדל משמעותי אשר יקבע כמה הכסף שלכם יצמח לאורך תקופת החיסכון.
ככלל – ככל שמסלול החיסכון מסוכן יותר, כלומר יותר מנייתי, כך הוא יציע תמורה טובה יותר על ההשקעה בדמות תשואה גבוהה. מסלולי חיסכון והשקעה סולידים יותר ובעלי סיכון נמוך, יציעו תשואות נמוכות יותר.
הבדל של אחוז אחד בגובה התשואה, עשוי להניב לכם לאורך זמן תשואה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים נוספים.
מלבד התשואה הניתנת על הכסף שלכם, קיים גורם משמעותי נוסף שנקרא “ריבית דריבית”. כיצד ריבית דריבית מגדילה את ההון שלכם?
בעוד שריבית מתארת את מחיר הכסף שלכם, המושג ריבית דריבית משקף את הריבית המצטברת, כלומר הריבית לא רק קרן החיסכון אלא גם הריבית על התשואה שהצטברה. כלומר, ריבית דריבית מחושבת הן על כספי הקרן (הכספים שהפקדתם לחיסכון) והן על התשואה שהצטברה לאורך כל תקופת החיסכון.
מהי ההשפעה של דמי הניהול על כספי החיסכון?
כשם שגובה הריבית בעל השפעה גדולה על החיסכון שנצבר לאורך זמן, כך גם לגובה דמי הניהול ישנה השפעה מצטברת לאורך תקופת החיסכון. ישנם שני סוגים של דמי ניהול על מכשירי חיסכון פנסיוניים: דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול על הפקדות.
דמי ניהול מצבירה נגבים על ידי חברת הביטוח או בית ההשקעות על סכום החיסכון הכולל. דמי ניהול על ההפקדות נגבים מדי חודש, בכל הפקדה.
גם לחלקי אחוז ישנה השפעה אדירה על סכום הכסף שנצבר במכשיר החיסכון לאורך זמן. לכן השאיפה היא למצוא מכשיר חיסכון עם דמי ניהול כמה שיותר נמוכים ומנגד, עם ריביות כמה שיותר גבוהות.
עם זאת, אלה לא השיקולים היחידיים שחשוב לקחת בחשבון בבחירת מכשיר חיסכון והשקעה. חשוב לבחון היטב את טיב החברה המנהלת ואת יכולתה ליצור תשואות גבוהות לאורך זמן. ככל שהחברה מציגה צמיחה ותשואות גבוהות יותר לאורך מספר שנים, כל מוצרי החיסכון וההשקעה שלה יהיו אטרקטיביים ומניבים יותר.
חברת cover מאפשרת לכם לבחון את החסכונות הפנסיוניים שלכם וליצור תיק פנסיוני שעושה עבורכם יותר.
כיום כבר לא צריך לסמוך רק על סוכן הביטוח או על החברות המנהלות בכל הנוגע לאיכותו של התיק הפנסיוני שלכם. באיזור האישי בקאבר, תוכלו לצפות בכל בתיק הפנסיוני שלכם, לראות אילו מכשירי חיסכון והשקעה יש לכם, כמה הם מניבים וכיצד תוכלו לשפר את התיק הפנסיוני שלכם וליהנות ממכשירי חיסכון והשקעה איכותיים יותר בדמי ניהול נמוכים יותר.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
