איך בוחרים מסלול השקעה פנסיוני שמתאים לכם ולמה חשוב לשים לב?

הכירו את המוצרים המרכיבים את מסלולי ההשקעה ואת הקריטריונים השונים שחשוב לקחת בחשבון בבחירת מסלול ההשקעה המתאים לכם. 

 

מסלולי השקעה שונים קיימים בכל מכשיר חיסכון פנסיוני שמוצע בחברות ביטוח ובתי השקעות, ולבחירה במסלול השקעה ישנן השלכות ארוכות טווח על כספי החיסכון. משום כך חשוב לבחון היטב את מסלולי ההשקעה השונים ולבחור את זה שיענה על הצרכים שלכם באופן מיטבי ויאפשר לכם לישון בשקט בלילה. 

 

ישנם שלל מכשירים פנסיונים שניתן להשקיע בהם לטווח בינוני או ארוך, אך בחירה במכשירי ההשקעה המתאים עבורכם, אינה מספיקה. כל מכשיר חיסכון והשקעה פנסיוני וכל חברה שמנהלת אותו, מציעים מגוון מסלולי השקעה שניתן לבחור. לבחירה במסלולי ההשקעה ישנה השפעה משמעותית על החיסכון שנצבר לאורך זמן. 

 

מה קורה כאשר הלקוח לא בוחר מסלול השקעה? במקרה כזה הוא מצורף באופן אוטומטי למסלול ברירת מחדל של החברה המנהלת. 

 

בחירת מסלולי השקעה היא לא החלטה של מה בכך. מדובר בהחלטה בעלת משמעות גדולה על הכספים המושקעים במכשיר החיסכון הפנסיוני וככזו, ישנם מספר שיקולים שחשוב לקחת בחשבון:

רמת סיכון ביחס לטווח ההשקעה

מטרת העל של מרבית החסכונות הפנסיונים היא לקבל את דמי החיסכון כתשלום חד פעמי או כקצבה חודשית בגיל פרישה. כדי להגיע לגיל הפרישה עם הון גדול ככל האפשר, חשוב להשקיע את כספי החיסכון באופן חכם שמתאים לאישיות של החוסך, לצרכיו ולמטרותיו הפיננסיות. טווח ההשקעה משתנה עם השנים כאשר ככל שמתקרבים לגיל הפרישה טווח ההשקעה קטן בהתאמה לשנות החיסכון שנותרו לחוסך.

 

מודל ההשקעה הנפוץ ביותר הוא התאמה של רמת הסיכון על ההשקעה ביחס לטווח ההשקעה. כלומר, ככל שלחוסך יהיו שנות חיסכון רבות לפניו, כך רמת הסיכון במסלולי ההשקעה צריכה להיות גבוהה יותר. ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה, כך הוא צריך לעבור למסלולים סולידיים יותר. 

 

זהו מודל נפוץ אך הוא בהחלט לא נכון עבור כל אדם ותלוי במשתנים רבים. 

כושר ניהול ההשקעה של החברה המנהלת

חברות ביטוח ובתי השקעות שונים מנהלים מכשירים פנסיוניים. לכל אחת מהחברות המנהלות יש כישורים ויכולות ניהול שונות של מסלולי ההשקעה השונים. בחברה פועלים מנהלי השקעות, ועדות השקעות, אסטרטגייות השקעות שונות ומחקרים עצמאיים. לכן אם תבחנו שני מכשירים פנסיוניים זהים עם מסלולי השקעה זהים – סביר להניח שתקבלו תוצאות שונות לחלוטין. 

רמת סיכון ותשואה

מסלולי ההשקעה השונים מאופיינים ברמות סיכון משתנות. לרוב ככל שמסלול החיסכון יהיה ברמת סיכון גבוהה יותר כך יהיה לו פוטנציאל תשואה גבוה יותר. עם זאת, בחירה במסלולי השקעה בסיכון מוגבר אינם מתאימים לכל אחד. אם אתם מוטרדים ממסלול החיסכון שבחרתם, ייתכן והוא פשוט לא המסלול המתאים עבורכם.

תמהיל ההשקעה

כל מסלול השקעה מורכב ממוצרי השקעה שונים כמו אג”ח ממשלתיות, מניות ואג”ח קונצרניות. המרכיבים הם אלה שמגדירים את רמת הסיכון ואפשרויות התשואה של המסלול. מניות, למשל, נחשבות כמוצר מסוכן יותר מאגרות חוב ממשלתיות ולכן על החוסך לבחור איזה תמהיל עונה באופן הטוב ביותר על צרכיו.

מהם סוגי מסלולי ההשקעה הנפוצים?

כאמור, מסלולי ההשקעה מורכבים ממוצרי השקעה שונים. אלה סוגי מסלולי ההשקעה הנפוצים:

מניות 

מסלול מנייתי נחשב מסלול השקעה בסיכון מוגבר והוא מיועד לאנשים המעוניינים בהשקעה בסיכון גבוה, עם חשיפה גבוהה לשווקי המניות בארץ ובחו”ל. 

מדד S&P 500 

מדד S&P 500 נחשב למדד הדגל של הבורסה בוול-סטריט. המדד כולל את 500 החברות הגדולות ביותר במונחי שווי שוק, נסחרות בשוק ההון האמריקאי.ניתן למצוא במדד חברות ממגזרים שונים כגון אנרגיה, IT, טכנולוגיה, בריאות, תעשייה ועוד. הגיוון של החברות הנכללות במדד למעשה מאפשר למשקיעים לפזר את הסיכון שלהם במוצרים שונים. אמנם המדד מפחית מכוחה של כל מניה בנפרד אך הוא גם מפחית את הסיכון הכרוך בהשקעה במדד. 

אגרות חוב

אלו מסלולי השקעה שונים עם חשיפה לאגרות חוב ממשלתיות, אג”ח צמודות ושאינן צמודות למדד, אג”ח שקליות, אג”ח צמודות למט”ח, פקדונות ואג”ח לא סחירים, מקרקעין וכן נכסים מניבים אחרים בישראל ובחו”ל.

 

מסלולים אלה מיועדים לחוסכים ולמשקיעים המעוניינים בחיסכון והשקעה סולידיים, ברמת סיכון נמוכה יחסית וללא חשיפה למניות.

ברירת מחדל 

בעת הצטרפות למכשיר פנסיוני, על החוסך לבחור את מסלול ההשקעה הרצוי. במידה והוא לא עושה זאת, החברה המנהלת תשייך אותו באופן אוטומטי למסלול ברירת מחדל. 

 

בכל חברה יש מסלול שונה המוגדר כברירת מחדל ויתכן שהוא לא יענה על צרכיו והעדפותיו של החוסך הן ברמת הסיכון והן ברמת התשואה הכרוכות במסלול. משום כך, חשוב לבחור באופן מושכל את מסלול ההשקעה המועדף ולציין זאת בטפסי ההצטרפות למכשיר החיסכון. 

מהם מכשירי החיסכון הפנסיוניים הכוללים מסלולי השקעה? 

כיום קיים בשוק מגוון מכשירי חיסכון והשקעה פנסיוניים שניתן להתאים להעדפותיו של החוסך באמצעות בחירה במסלולי השקעה שונים. 

 

מכשירי החיסכון שמאפשרים בחירת מסלולי השקעה הם קרן השתלמות, קופת גמל, גמל להשקעה, ביטוח מנהלים וכמובן קרן פנסיה. 

 

בכל אחד ממכשירי החיסכון הללו, תוכלו לבחור את מסלולי ההשקעה המתאימים ביותר לצרכים ולהעדפות שלכם.

 

איך בוחרים מסלול השקעה? חשוב להכיר היטב על מסלול ואת השפעותיו ארוכות הטווח על החיסכון שלכם. לשם כך מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני שמכיר את מכשירי החיסכון מסלולי ההשקעה השונים על בוריים. 

 

בחברת קאבר פועלים סוכני ביטוח פנסיוניים מקצועיים בעלי נסיון עשיר וידע נרחב במכשירי החיסכון הפנסיונים ובמסלולי ההשקעה. ב- my cover תוכלו לקבל מידע אישי מפורט וברור על התיק הפנסיוני שלכם ואפילו ליהנות מכמה טיפים מקצועיים. בנוסף, תוכלו ליהנות משירות אישי הניתן על ידי מומחה פנסיוני מומחה שיסייע לכם ביצירת תיק פנסיוני שמתאים בדיוק עבורכם.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.