הפרשות לפנסיה – כל מה שצריך לדעת על חיסכון פנסיוני

איך תבטיחו לעצמכם שקט כלכלי בגיל הפרישה?

 

החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנושאים הפיננסיים הכי חשובים ומשמעותיים בחייו של כל אדם, אבל הם גם נוטים להיות מסורבלים ולא מובנים. רבים מהחוסכים מגלים רק בגיל מבוגר שהם לא חסכו מספיק, ששילמו דמי ניהול מופרזים או שבחרו במסלול השקעה שלא מתאים לצרכים שלהם.

 

אז מהן בדיוק הפרשות לפנסיה? איך הן מחושבות? האם כדאי להפריש יותר ממה שמחייב החוק? מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל? ובעיקר – איך תדעו שהפנסיה שלכם מנוהלת כמו שצריך?

 

בואו נעשה סדר.

איך מחושבות ההפרשות לפנסיה, ומהי המשמעות של כל רכיב?

לפי החוק, כל שכיר זכאי להפקדות פנסיוניות שמחולקות בין העובד לבין המעסיק.
גובה ההפקדות מוגדר באחוזים מהשכר.

 

העובד צריך להפקיד “תגמולי עובד” שהם בין 6 ל 7 אחוזים מהשכר שלו (בהתאם לבחירתו).

 

המעסיק צריך להפקיד “תגמולי מעביד” בין 6.5 ל- 7.5 אחוזים מהשכר של העובד (בהתאם להסכם עם העובד).

 

בנוסף, המעסיק צריך להפקיד בין 6 ל-8.33 אחוזים מהשכר של העובד לרכיב הפיצויים.

 

כלומר, לפחות 18.5% משכרו של העובד מופרשים בכל חודש לחיסכון הפנסיוני שלו – סכום לא מבוטל שמצטבר עם השנים לקצבה חודשית בגיל פרישה.

 

המשמעות של כל אחד מהרכיבים חשובה להבנה: רכיב התגמולים הוא חיסכון שנועד לקצבה בגיל פרישה. את רכיב הפיצויים ניתן לשמור לקצבה לגיל פרישה או למשוך אותו במקרה של סיום עבודה. עם זאת, בהתאם לנתוני משרד האוצר, הפיצויים מהווים שליש מהחיסכון הפנסיוני ולכן כדאי לחשוב היטב לפני משיכת פיצויים (מעבר למשמעויות המיסויות והביטוחיות של מהלך כזה). 

האם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה מעבר למינימום הקבוע בחוק?

בהחלט. מי שיכול להרשות לעצמו, כדאי שיבחן הגדלת ההפרשות לפנסיה. למה? כי הפער בין קצבה המבוססת על הפקדות מינימליות לבין קצבה המבוססת על הפקדות גבוהות יותר – משמעותי מאוד.

 

הגדלת ההפקדה יכולה להיעשות על ידי העובד (דרך תוספת להפרשות), על ידי המעסיק (אם יש הסכמה לכך), או דרך הפקדות נפרדות לקופת גמל עצמאית או למוצר פנסיוני אחר שמאפשר השלמה של ההפקדות.

 

מה זה נותן?

 

• קצבה חודשית גבוהה יותר בגיל פרישה
• הטבות מס (בעת ההפקדה, בצבירה ובמשיכה בגיל פרישה)

 

חשוב לציין שכל תוספת יכולה להשפיע על ההכנסה הפנויה בהווה, לכן יש לשקול זאת היטב, במיוחד אם יש התחייבויות שוטפות כמו משכנתה או הוצאות משפחתיות משמעותיות.

ההבדלים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל – מה עדיף?

יש שלושה מכשירים עיקריים לחיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופת גמל לחיסכון. 

 

קרן פנסיה:

 

• המוצר הפנסיוני הנפוץ בישראל
• זכויות וחובות העמית נקבעות בהתאם לתקנון שיכול להשתנות מעת לעת בכפוף לאישור הממונה על שוק ההון.
• כוללת גם ביטוח למקרה נכות או פטירה
• לרוב, דמי ניהול נמוכים יותר. מקסימום 6% מהפקדה חודשית ו- 0.5% מסך החיסכון. 
• בקרן פנסיה מקיפה, יש הבטחת תשואה על חלק מהחיסכון.
• מעניקה קצבה חודשית בגיל הפרישה.
• יש ערבות הדדית ואיזון אקטוארי – אם הרבה אנשים צריכים לקבל כסף בבת אחת, ולא יהיה מספיק כסף לשלם כולם, הקרן תגבה סכום נוסף מכולם. ככל שיהיה עודף, הקרן תחזיר כספים לחוסכים.
• ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים במסגרתם הכיסוי הביטוחי לא יהיה בתוקף במקרה של מחלה שהיתה קיימת לפני ההצטרפות לקרן.
• במקרה פטירה, הזכאים לכספים יהיו השארים (לרוב זה יהיה בן/בת זוג וילדים עד גיל 21). אם אין שארים, הזכאים יהיו המוטבים של המבוטח, ובמקרה שגם אין מוטבים, הזכאים יהיו היורשים בהתאם לצוואה או לצו הירושה.
• גמישות בבחירת מסלולי השקעה.

 

ביטוח מנהלים:

 

• מתאים למי שמחפש גמישות ובחירת כיסויים מותאמים אישית. 
• לרוב, דמי ניהול גבוהים יותר. מקסימום 4% מההפקדה החודשית ו- 1.05% מסך החיסכון. 
• אין תשואה מבוטחת.
• זכויות וחובות המבוטח נקבעות בהתאם לפוליסה אישית ולכן לא עשויות להשתנות. 
• בפוליסות ישנות יש מקדם קצבה שהוגדר במועד ההצטרפות, מה שהופך את המוצר הזה למשתלם עבור אנשים מסוימים.
• מספק קצבה חודשית בגיל הפרישה.
• תנאי הכיסוי הביטוחי ועלותו מושפעים מהמצב הבריאותי של המבוטח.
• אין ערבות הדדית ואיזון אקטוארי – חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון במקרה שיהיה צורך לשלם יותר מהצפוי והמבוטח לא יפגע. 
• קיימת גמישות בבחירת מסלול השקעה.
• במקרה פטירה, הזכאים לכספים יהיו המוטבים שנקבעו על ידי המבוטח לפני פטירתו ובהיעדר מוטבים, הזכאים יהיו היורשים בהתאם לצוואה או צו ירושה (למעט במקרים חריגים).

 

קופת גמל:

 

• אינה כוללת כיסויים ביטוחיים (אך ניתן לרכוש בנפרד).
• לרוב, דמי ניהול גבוהים יותר – עד 4% מההפקדה ו-1.05% מסך החיסכון (אם כי לרוב החברות לא יגבו דמי ניהול מהחיסכון).
• זכויות וחובות העמית נקבעות בתקנון שיכול להתשנות מעת לעת (בכפוף לאישור הממונה על שוק ההון).
• אין תשואה מובטחת.
• גם כאן, במקרה פטירה, הזכאים לכספים יהיו המוטבים שנקבעו על ידי המבוטח לפני פטירתו ובמידה ואין מוטבים, הזכאים יהיו היורשים בהתאם לצוואה או צו ירושה (למעט במקרים חריגים).

טעויות נפוצות בניהול חיסכון פנסיוני וכיצד להימנע מהן

1.לא בודקים את מצב הפנסיה במשך שנים – המצב הפיננסי שלכם משתנה ולכן גם התנאים הפנסיונים צריכים  להתעדכן בהתאם.

 

2.לא שמים לב לדמי ניהול – פער של חצי אחוז בדמי ניהול לאורך שנים יכולים להוות פער של עשרות אלפי שקלים בפנסיה.

 

3.נשארים באותו מסלול השקעה לאורך כל החיים – התאמת מסלול ההשקעה לפי גיל ורמת סיכון יכולה לשפר משמעותית את הצבירה שלכם לאורך זמן.

 

4.לא מבצעים הפקדות בתקופת עצמאות או אבטלה – גם בתקופות ביניים כדאי להמשיך להפקיד עצמאית, כדי לא לפגוע בזכויות.

 

5.לא מנצלים את ההטבות שמגיעות לכם – אפשר לחסוך גם מעבר לפנסיה במסלולים משתלמים מבחינת מיסוי.

איך Cover יכולה לעזור להבטיח שאתם חוסכים לפנסיה בצורה חכמה?

מרבית האנשים לא באמת יודעים מה קורה בתיק הפנסיוני שלהם: באיזה מסלול הם נמצאים, כמה דמי ניהול הם משלמים ומהי הקצבה הצפויה שהם יקבלו כשיגיעו לגיל הפרישה. המערכת המתקדמת של Cover מסייעת בניהול פשוט, שקוף וקל של כל החסכונות והביטוחים הפנסיוניים. 

 

המערכת מרכזת את כל המידע הפנסיוני שלכם במקום אחד בצורה ברורה ונגישה ומספקת מגוון יתרונות:

 

• ניתן לראות את כל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, הקופות והביטוחים במקום אחד.
• תוכלו להבין בדיוק כמה חסכתם, מה התחזית לקצבה, ואיך כל זה מושפע מדמי הניהול שאתם משלמים.
• תקבלו המלצות מותאמות אישית לחיסכון והשקעה טובים יותר עבורכם.
• תוכלו להיות מעודכנים בכל זמן ומכל מקום במצבכם הפנסיוני ללא טרחה ובזבוז זמן יקר.

ובעיקר – Cover הופכת את התחום שנחשב מסובך, לברור, מובן וקל לניהול.

לסיכום

החיסכון הפנסיוני הוא לא משהו שצריך “להיגרר” איתו – אלא לנהל אותו באופן אקטיבי. היום, עם המערכת החכמה של קאבר, קל יותר מאי פעם להבין איפה אתם עומדים ומה ניתן לשפר כדי להגיע לגיל הפרישה עם יותר כסף.

 

הירשמו לאזור האישי שלכם ב-Cover ותוך זמן קצר תוכלו לצפות בכל החסכונות והביטוחים הפנסיוניים שלכם, לקבל המלצות ותובנות מותאמות אישית ולנהל את התיק הפנסיוני שלכם בפשטות וביעילות.

לסושיאל:

איך מחושבות ההפרשות לפנסיה, מה ההבדל בין המוצרים הפנסיוניים, והאם כדאי להפריש יותר?

כל מה שחשוב לדעת על הפקדות לפנסיה בכתבה הבאה >> 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי. ייתכן שחלק מהנתונים, התקנות או המספרים המצוינים ישתנו עם הזמן. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.