כיסויים בקרן פנסיה וביטוח מנהלים

כשמדברים על פנסיה למעשה מדברים על שלל מוצרים פנסיוניים אשר מהווים כלי חיסכון לגיל הפרישה. לכל מוצר יש מאפיינים שונים אשר הופכים את הבחירה בכל אחד מהם למורכבת יותר עבור החוסך הממוצע. בין הפרמטרים המשפיעים ביותר על סוג הביטוח הפנסיוני נמצאים הכיסויים הנלווים – אלה שמעניקים כיסוי ביטוחי רחב לשלל תרחישים מלבד פרישה לגמלאות. 

כדי להבין מהם הכיסויים הביטוחיים הכלולים בביטוח הפנסיוני שלכם, נתחיל מהבנה של מכשירי החיסכון הפנסיוני שעומדים לרשותכם.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מכשיר לחיסכון פנסיוני אשר תפקידו להעניק לחוסך קצבה חודשית בגיל הפרישה מתוך החיסכון הכולל שנצבר במהלך השנים. קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית בין החוסכים ומנוהלת על ידי תקנון. משמעותה של הערבות ההדדית בקרן הפנסיה עבור החוסכים היא בכך שבניגוד למקרה תביעה של חברת ביטוח בה החברה נושאת בתשלום דמי התביעה, בקרנות הפנסיה, המבוטחים הם אלו שנושאים בתשלומי התביעות של חבריהם בקרן. מכשיר חיסכון זה אינו כולל מרכיב של חיסכון או רווח עבור חברת הביטוח ולכן דמי הניהול המשולמים על קרן הפנסיה הינם נמוכים משמעותית ממכשירי חיסכון פנסיוני אחרים.

מהו ביטוח מנהלים?

בדומה לקרן הפנסיה, גם ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני אשר מיועד לגיל הפרישה אך בשונה ממודל הערבות ההדדית של קרן הפנסיה, בביטוח מנהלים ישנו חוזה אישי המחייב את חברת הביטוח ככל פוליסה ביטוחית אחרת. משום כך חברות הביטוח גובות דמי ניהול גבוהים יותר על ביטוח מנהלים ביחס לקרן פנסיה.

מהי קופת גמל?

קופת גמל גם היא מכשיר לחיסכון פנסיוני אשר ניתן למשיכה לאחר גיל 60. בשונה מביטוח מנהלים וקרן פנסיה, בקופת גמל ניתן לחסוך לגיל פרישה ללא קבלת כיסויים נוספים. משום כך ביטוח מנהלים וקרן פנסיה מהווים את הבחירה הפופולרית ביותר בקרב מעסיקים, שכירים ועצמאיים. 

מהם הכיסויים הניתנים בביטוח מנהלים וקרן פנסיה?

מכשירי חיסכון לגיל הפרישה, ביטוחי פנסיה וביטוח מנהלים כוללים כיסויים שונים אשר מעניקים למבוטח ובני משפחתו רשת ביטחון כלכלית במקרים ביטוחיים מסוימים. 

כיסויים בקרן הפנסיה:

קצבת נכות

בקרן הפנסיה ניתן לקבל קצבת נכות המשולמת למבוטח מידי חודש כאשר כושרו לעבוד נפגע ב-25% לפחות ובמשך למעלה מ-90 יום רצופים. גובה הקצבה נקבע על פי פרמטרים שונים בהם גיל המבוטח, אחוז הנכות, שכרו ממקום העבודה ומסלול קרן הפנסיה שלו. קצבת הנכות מהווה עד 75% משכרו של המבוטח ובמרבית המקרים היא איננה מושפעת מהוותק של המבוטח בקרן הפנסיה.

פנסיית שארים

פנסיית שארים מיועדת עבור שאריו של המבוטח במקרה של פטירתו. השארים החוקיים של המבוטח הינם בן/בת זוג נשואים או ידועים בציבור, ילדיו והוריו. סכום הקצבה הניתנת לשארים משתנה בהתאם לפירוט המוסכם בקרן הפנסיה. ילדיו של המבוטח עשויים להיות זכאים לפנסיית שארים במלוא הסכום בעוד שבני הזוג הנותרים עשויים להיות זכאים לפנסיה של עד 60%. 

כיסויים בביטוח מנהלים:

ביטוח חיים ריסק

ביטוח חיים ריסק מעניק תשלום חד פעמי של סכום הביטוח למוטבים של המבוטח במקרה פטירה. המוטבים של המבוטח על פי חוק הם בן /בת זוג נשואים או ידועים בציבור, לאחר מכן ילדיו ולאחר מכן הוריו של המבוטח. המבוטח רשאי לבחור ולציין בפוליסת הביטוח את המוטבים שהוא מעוניין שיקבלו את סכום הביטוח במקרה של פטירה. 

כיסויי אבדן כושר עבודה

ביטוח מנהלים כולל גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה. הכיסוי מבטיח למבוטח קצבה חודשית במקרה בו אינו יכול לעבוד יותר. אובדן כושר עבודה יכול להיות כתוצאה ממחלה, תאונה או פגיעה נפשית.

בשונה מקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים אינו מעניק למבוטחיו כיסויי ביטוחי לאירועים הקשורים במחלות שהיו קיימות וידועות טרם ההצטרפות לביטוח אך במקרים מסוימים, חברת הביטוח מאפשרת כיסוי גם למקרים כאלה בתמורה לתשלום פרמיה גבוה יותר.

יתרונו של ביטוח מנהלים ביחס לקרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה הוא שביטוח מנהלים מכסה בדרך כלל מקרה של אובדן כושר עבודה במקצוע הספציפי של המבוטח ולא רק במקרה של  אובדן כושר עבודה בכל תחום שהוא כפי שכרוך בכיסוי הניתן בקרן הפנסיה. 

יותר כיסויים – פחות חיסכון 

למגוון כיסויים בביטוחים הפנסיוניים ישנה חשיבות גבוהה לבטחונם הכלכלי של המבוטח ובני משפחתו. עם זאת כיסויים אלה כרוכים בתשלום אשר נגזר מההפרשה החודשית של המבוטח והמעסיק לביטוח הפנסיוני. המשמעות של זה היא שככל שישנם יותר כיסויים, כך נותר פחות כסף שמועבר לחיסכון.

מה עושים? יוצרים תכנון איכותי ומקצועי עם סוכן ביטוח פנסיוני אשר מתאים את הכיסויים לצרכיו האישיים של המובטח. למשל במקרה בו אין למבוטח ילדים, בן או בת זוג או הורים הנתמכים על ידיו, יתכן כי ניתן לוותר על מרכיב ביטוח החיים או פנסיית השארים בביטוח. 

לא יודעים אילו כיסויים יש לכם בביטוחים הפנסיוניים? היכנסו לאיזור האישי שלכם ב-cover ותוכלו לראות בדיוק את המצב הפנסיוני שלכם ואלו כיסויים יש לכם. בנוסף תוכלו לקבל המלצות עדכניות ומקצועיות לשינויים בתיק הפנסיוני שלכם המותאמים בדיוק עבורכם.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.