ביטוח חיים הוא נושא טריקי – מצד אחד אין דבר יותר מנחם מלדעת שאם נפרד מהעולם הזה יהיה לבני המשפחה שלנו רשת ביטחון כלכלית יציבה, כזו שתאפשר להם לשמור על רמת החיים. אך מהצד השני, מי מאיתנו רוצה לחשוב על הקונספט של מוות, ועוד על המוות שלנו (אלוהים ישמור, לא עלינו). זה לא נושא שקל לחשוב עליו, זה ברור. העניין הוא שדווקא הימנעות מלהתבונן על ההיבט הזה בחיים הוא מהגורמים העיקריים לכך שאנשים לא עושים ביטוח חיים, וחבל.
אבל מה אם נחליף את עולם האסוציאציות האלו ובמקומן נדבר על ‘הערכות לעתיד’, ‘תכנון ארוך-טווח’ או ‘דאגה ליקרים לנו’? תודו שזה הופך את הנושא הרגיש כל כך להרבה יותר נעים לאוזן, ולנושא שבהחלט הרבה יותר קל לדון בו.
אז יאללה, בואו נדבר על תכנון ארוך טווח עבור המשפחה שלכם.
נערכים לעתיד, אז מה הן האפשרויות שעומדות בפניכם?
נכון להיום יש כמה דרכים להתכונן לעתיד ולרכוש ביטוח חיים:
1. פניה לסוכן ביטוח
2. פניה ישירה לחברת ביטוח
3. ביטוח חיים אונליין
לכל אחת מהאפשרויות האלו יש את היתרונות והחסרונות שלה וכל אחד יכול לבחור את האפשרות המתאימה ביותר עבורו, בהתאם לנוחות ולהעדפות שלו. מה הם ההבדלים אתם שואלים, מיד נראה…
ביטוח חיים דרך סוכן ביטוח
יתרונות:
- רכישת ביטוח חיים דרך סוכן מאפשרת התקשרות עם איש מקצוע מוסמך, מומחה ומנוסה הבקיא בעולם הביטוח.
- התקשרות עם סוכן ביטוח מאפשרת גם דיאלוג אנושי, אפילו אינטימי, בין הסוכן למבוטח. המבוטח יודע שיש מי שיספק לו מענה ויסביר בסבלנות, פנים מול פנים או בטלפון, מידע שאינו ברור לו.
- במקרה של תביעה סוכן הביטוח יעניק סיוע בהגשת התביעה. הוא יעוזר במילוי הטפסים הרבים וילווה את המבוטח לאורך כל הליך הגשת התביעה. ומאחר שחברות הביטוח לא ששות לשלם תביעות ביטוח, זה טוב שיש סוכן ביטוח שיש לו דריסת רגל בחברות הביטוח ויכול לקדם את האינטרסים של המבוטח.
- סוכני ביטוח עצמאיים שאינם עובדים עם חברת ביטוח אחת בלבד יכולים לעזור בהשוואת מחירים והשוואת היקפי הכיסוי ולהתאים את היקף הכיסוי למבוטח באופן אישי.
חסרונות:
- לא תמיד ברור למי סוכן הביטוח נאמן. האם הוא באמת מגן על האינטרסים של המבוטחים שלו? או שמא הוא נאמן לאינטרסים של חברת הביטוח. שכן, סוכן הביטוח נהנה מעמלות משני הצדדים, גם מחברת הביטוח וגם מהמבוטחים.
- מאחר שחלק גדול מהתקשורת עם סוכן הביטוח נערכת פנים מול פנים או בטלפון, אין תיעוד מקיף לכל התכתובות וההתקשרויות בין המבוטח לבין הסוכן.
- סוכן ביטוח הוא מתווך וככזה יש לשלם לו עמלה על השירות שהוא מעניק. התוצאה – מחיר ביטוח החיים יהיה יקר יותר מביטוח חיים אונליין או ישירות מחברת ביטוח.
- לסוכן הביטוח יש שעות עבודה ברורות וקצובות, שעות העבודה בדרך כלל הן מהבוקר ועד שעות אחר הצהריים המוקדמות. אם עולה שאלה אודות פוליסה קיימת או שרוצים לרכוש ביטוח חיים בשעות הערב או הלילה זה בלתי אפשרי. צריך להמתין לשעות העבודה המסודרות (והמוגבלות) של הסוכן.
- כמתווך שמסביר את פרטי הפוליסה הסוכן יכול להשמיט מידע שלא קוסם למבוטח ולהדגיש מידע שיגרום ללקוח לבחור במסלול הכדאי ביותר עבור הסוכן, למשל מסלול שמייצר יותר עמלות לסוכן. השליטה על המידע נמצאת בידי סוכן הביטוח ולא בידי המבוטח, כפי שקורה ברכישת ביטוח חיים אונליין.
ביטוח חיים אונליין
יתרונות:
- רכישת ביטוח חיים אונליין חוסכת את העלות שמשלמים על התיווך של סוכני ביטוח, ומאפשרת רכישת ביטוח חיים בעלות נמוכה יותר. הרעיון הוא פשוט: אם מורידים מהמשוואה את איש האמצע, המתווך שמקבל עמלות על כל מבוטח, יותר כסף מושקע בביטוח החיים עצמו ופחות בשיפור איכות החיים של הסוכן.
- ביטוח חיים אונליין מאפשר גם הרכבת תמהיל שמותאם באופן אישי למבוטח.
- בדרך זו ניתן לערוך השוואת מחירים בין כמה חברות ולבחור את הביטוח המשתלם והמתאים ביותר מבחינת היקף הכיסוי. בניגוד לכך, עם סוכן יש פחות אפשרויות לבחור מהן מאחר שרוב סוכני הביטוח עובדים עם חברת ביטוח אחת או כמה חברות בודדות.
- בעת רכישת ביטוח חיים אונליין כל ההתנהלות מתקיימת אונליין ואינה מצריכה מפגשים פנים מול פנים. היא הופכת את כל תהליך ההשוואה, הבחירה והרכישה לקלים, מהירים וזמינים הרבה יותר.
- חברות שמציעות ביטוח חיים אונליין נחשבות שקופות יותר ושקיפות מאוד חשובה בעולם הביטוח. בחברות אלו כל המידע נגיש לציבור ברשת, רק צריך ללחוץ על הכפתור הנכון והופ, נחשפים לכל המידע, כולל האותיות הקטנטנות.
- ניתן לרכוש ביטוח חיים בכל זמן ומכל מקום, גם אם נאמר אתם בדיוק עכשיו נמצאים בתאילנד שותים בננה לוטי על חוף אקזוטי בקוסמוי.
- רכישה אונליין מאפשרת נוחות, מהירות וחוסכת הרבה טרטורים והתעסקות.
- מאחר שכל התקשרות נערכת אונליין כל “הדיאלוג” מתקיים במרחב הדיגיטלי וניתן לשמור את התכתובת ולחזור אליה, מתי שעולה צורך. כלומר, רכישת ביטוח חיים אונליין מבטיחה תיעוד מלא וגם שליפה מהירה במקרה הצורך.
- על פי רוב חברות המציעות רכישת ביטוח חיים אונליין מפעילות מוקד תמיכה ושירות לאורך כל שעות היום, כך שלא משנה מתי עולות שאלות יש תמיד מי שיענה על שאלות ויספק תשובות מקצועיות.
-
פלטפורמות הביטוח אונליין מספקות עוד יתרון חשוב – הן מאפשרות לקבל הצעות בתוך דקות ספורות בלבד ולהשוות את התנאים, המחירים והיקף הכיסויים בקלות וללא כל התחייבות, גם אם מחליטים מראש לרכוש את הביטוח דרך סוכן או דרך חברת ביטוח.
חסרונות:
- רכישת ביטוח חיים אונליין לא מתאימה לאנשים המכונים “טכנופובים” או לאנשים שאינם מיומנים ביישומי מחשב ואינטרנט. למשל חלק מבני הגיל השלישי.
- מסלול האונליין גם לא מתאים לאנשים שזקוקים למענה אישי או לאינטראקציה אנושית.
ביטוח חיים דרך חברת ביטוח
יתרונות:
- רכישת ביטוח חיים דרך חברת ביטוח מאפשרת קשר ישיר ובלתי מתווך עם חברת הביטוח.
- מאחר שאין מתווכים שגוזרים עמלות כפי שקורה עם רכישת ביטוח דרך סוכן, עלות הביטוח הכוללת תהיה זולה יותר מזו שנעשה דרך סוכן ביטוח.
- לרוב חברות הביטוח יש מוקד חירום המאויש 24/7, המעניק שירות גם בשעות בלתי שגרתיות, למשל בשעות הערב והלילה.
- רכישת ביטוח חיים דרך חברת ביטוח מבטיחה גם מענה אנושי.
- על פי רוב, יש גישה למגוון הפוליסות המוצעות על ידי החברה באתר האינטרנט של חברת הביטוח, כך שקל לבחון את הפוליסות השונות של החברה.
חסרונות:
- רכישת
ביטוח חיים
ישירות מחברת ביטוח מציבה את האדם הפרטי והבודד מול מערכת גדולה, עשירה, מתוחכמת ומסועפת שמעסיקה עשרות עורכי דין, ללא כל אדם מקצועי שייצג את המבוטח וישמור על האינטרסים שלו. בעת תביעה סיכוי ההצלחה של המבוטח הם קטנים עד אפסיים, מאחר שחברת הביטוח נאמנה לאינטרסים שלה ותעשה הכול על מנת להימנע מתשלום או לפחות להקטין את התשלום המגיע למבוטח.
- אין בחברת הביטוח איש מקצוע אחד ויחיד שמטפל בלקוח לאורך זמן, ולכן אין גם ערובה ליחס אישי מצד נציגי חברת הביטוח.
- סביר מאוד להניח שנציגי חברת הביטוח ימנעו מלהציג למבוטח את ה”אותיות הקטנות” ויחשפו בפניו בעיקר מידע שיעודד אותו לרכוש ביטוח חיים מחברת הביטוח.
- מאחר שרוב ההתקשרות עם חברת ביטוח מתקיימת דרך טלפון לא יהיה תיעוד לתכתובות ויהיה קושי לספק הוכחות בכתב, כאשר אלו יידרשו.
- כאשר פונים לחברת ביטוח מסוימת לא ניתן לבצע השוואת מחירים מושכלת ולבחון כדאיות של פוליסות של חברות מתחרות.
- במקרה של פניה ישירה לחברת ביטוח לא ניתן לרכוש את הביטוח מכל מקום ובכל שעה, כפי שקורה ברכישת ביטוח חיים אונליין, הלקוחות כפופים לשעות הפעילות המסודרות של חברת הביטוח.
רגע לפני שנפרדים…
תודות להתפתחויות הטכנולוגיות יש לנו היום הרבה יותר אפשרויות בבואנו לרכוש ביטוח חיים ולהיערך לעתיד. כפי שראינו לכל אחת מהאפשרויות יש את היתרונות והחסרונות שלה ואין תשובה אחת ויחידה שמתאימה לכולם. מי שיחס אישי ומגע אנושי חשובים לו יעדיף לרכוש ביטוח חיים בשיטות המסורתיות, דרך סוכן ביטוח או ישירות מחברת הביטוח גם אם זה ייקר את עלות הביטוח. מי שטכנולוגי יותר, אינו זקוק להסברים רבים, מעוניין לקדם את ענייניו במהירות ומעוניין במחיר משתלם בוודאי יבחר ברכישת ביטוח חיים אונליין.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
