דמי ניהול – למי משלמים, על מה ולמה?

מאחורי כל ביטוח פנסיה עומדת חברת ביטוח או בית השקעות שמנהלים את כספי המבוטחים ובתמורה גובים על זה תשלום בדמות דמי ניהול. 

 

אך על אף שדמי הניהול נעים בין חלקי אחוז לאחוזים בודדים, לנתון הקטנטן הזה ישנה השפעה לא קטנה בכלל על החיסכון שנצבר בחיסכון הפנסיוני שלכם. 

 

משום כך, חשוב לבדוק היטב את גובה דמי הניהול הנגבים על ידי החברה המנהלת, לבצע השוואת בין הקרנות והביטוחים הפנסוניים השונים ולא לפחד להתמקח. 

 

אם כך, מה חשוב לדעת על דמי הניהול בביטוח הפנסיה ומה ניתן לעשות כדי להשיג את דמי הניהול הטובים ביותר עבורכם? הנה כל הדברים שחשוב שתדעו על דמי הניהול שאתם משלמים:

גם לאחוז קטן יש השפעה גדולה על הפנסיה שלכם 

מידי חודש אנו מפקידים כמה מאות עד אלפי שקלים לביטוח הפנסיה, בין אם באופן עצמאי ובין אם באמצעות המעסיק. נראה כי שליש אחוז ואפילו 2 אחוזים, אינם מהווים נתח משמעותי מהסכום המופקד או הצבור ובכל זאת, כל עשירית אחוז יכולה לעשות הבדל גדול לאורך זמן. 

 

מאחר ןהחיסכון הפנסיוני הינו חיסכון לטווח הרחוק, הוא מלווה אותנו לאורך עשרות שנים ומה שנחשב בעינינו כסכום זניח בהווה, עשוי להצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים שיגרעו מהחיסכון לטובת דמי ניהול עד גיל הפרישה. חשוב לזכור שככל שסכום החיסכון קטן, כך תקטן גם הקצבה החודשית שאתם צפויים לקבל לאחר הפרישה. לכן מומלץ לקחת בחשבון את גובה דמי הניהול על הפקדות ועל הצבירה בעת הצטרפותכם למכשיר הפנסיוני של חברת ביטוח או בית השקעות.

יש לכם קרן פנסיה או קופת גמל? חשוב שתדעו שדמי הניהול עשויים להשתנות

בעת הצטרפותכם לביטוח הפנסיה יקבעו מראש דמי הניהול שיגבו מכם לאורך השנים. אך בעוד שדמי הניהול הנגבים בביטוח מנהלים, קרנות השתלמות וביטוחים פנסיוניים נוספים הינם קבועים לאורך כל תקופת החיסכון, כאשר אתם מצטרפים לקרן פנסיה או קופת גמל עליכם לדעת כי דמי הניהול עשויים להשתנות במהלך השנים. 

 

הסיבה לכך היא שקרנות הפנסיה וקופות הגמל פועלות לפי תקנון אשר מאפשר להן לשנות את דמי הניהול מעת לעת אך זה לא אומר ששבוע לאחר הצטרפותכם לקרן הפנסיה היא תעלה את דמי הניהול שלכם. מרגע ההצטרפות יש לכם ראש שקט במשך חמש שנים בהן קרן הפנסיה וקופת הגמל אינן יכולות לשנות את גובה דמי הניהול. אם צפוי לחול שינוי בגובה דמי הניהול לאחר חמש שנים, החברה המנהלת תיתן לכם התראה על כך חודשיים מראש.

לאן הולכים דמי הניהול שאתם משלמים?

חברות הביטוח ובתי ההשקעות בעלי קרנות הפנסיה והביטוחים הפנסיוניים גובות גובות דמי ניהול על כל מבוטח שמצטרף למכשירים הפנסיוניים שהם מספקים. על מה נגבים דמי הניהול הללו?

עלויות תפעול 

החזקתם ותפעולם של מכשירי הביטוח והחיסכון הפנסיוניים כרוכים בעלויות הנלוות להשקעת הכספים עצמם. העלויות כוללות תשלום למנפיקי המכשירים הפנסיוניים, עלויות חברות בבורסה, עלויות רישום, עלויות קניה ומכירה של הקופה ושלל עלויות נוספות. 

ניהול ההשקעות

חברות ביטוח ובתי השקעות המנהלים קרנות פנסיה וביטוחים פנסיוניים פועלים על מנת להשיג את התשואות הטובות ביותר על הכסף המוחזק אצלם. לשם כך עליהם לבחור השקעה במניות של חברות מסוימות או של מכשירים פיננסיים אחרים. פעולות אלה מצריכות יצירת אסטרטגיית השקעה וניהול שוטף וצמוד על מנת שהחברות המנהלות יצליחו להכות את מדד הייחוס שלהן. ניהול איכותי מצריך אנשי מקצוע מומחים אשר כרוכים בעלויות לא מבוטלות המשולמות מדמי הניהול שהגופים הפנסיוניים גובים מהמבוטחים. 

הכירו את מרכיבי דמי הניהול שלכם

החל משנת 2005 חברות הביטוח הפנסיוני ובתי ההשקעות גובים ממבוטחיהם שני סוגים של דמי ניהול פנסיה: דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מצבירה. מה אומר כל אחד מהם?

דמי ניהול על ההפקדות

די ניהול אלה נגבים מידי חודש עבור ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה או לביטוח הפנסיוני. דמי הניהול הנגבים מהווים אחוז מסויים מסך ההפקדה החודשית לחיסכון.

דמי ניהול מצבירה

דמי ניהול מצבירה נגבים מידי חודש עבור החיסכון הצבור בקופה של המבוטח. דמי הניהול מהווים אחוז מסויים מסך הצבירה.

 

כאמור, גובה דמי הניהול אינו אחיד בין המכשירים הפנסיוניים, בין המסלולים ובין הגופים המנהלים אותם. דמי הניהול נקבעים באופן אישי לכל מבוטח אך גם הם מוגבלים לתקרות הקבועות בחוק. אלה דמי הניהול המקסימליים שהגופים הפנסיוניים רשאים לגבות ממבוטחיהם עבור קרנות הפנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל:

 

קרן פנסיה מקיפה – דמי ניהול מהפקדות: עד 6%, דמי ניהול מצבירה: עד 0.5%

קרן פנסיה כללית – דמי ניהול מהפקדות: 4%, דמי ניהול מצבירה: 1.05%

ביטוח מנהלים – דמי ניהול מהפקדות: 4%, דמי ניהול מצבירה: 1.05%

קופת גמל – דמי ניהול מהפקדות: 4%, דמי ניהול מצבירה: 1.05%

 

זכרו שאלה הסכומים המרביים שהגופים הפנסיוניים רשאים לגבות מכם אך אין זה אומר שלא תוכלו להשיג דמי ניהול נמוכים בהרבה מהתקרות הקבועות בחוק.

 

לגובה דמי הניהול שאתם משלמים ישנה השפעה גדולה על החיסכון שתיצברו לאורך השנים, בעיקר אם אתם צעירים וצפויות לכם עוד עשרות שנים של הפרשות לפנסיה. 

 

בנוסף חשוב לקחת בחשבון מאפיינים נוספים שעשויים להשפיע באופן משמעותי על גובה החיסכון שיהיה לכם בגיל הפרישה כמו תשואות, איכות החברה המנהלת, בחירה במסלול המתאים לכם ביותר ועוד. 

 

על מנת שתוכלו ליהנות מביטוח הפנסיה הטוב ביותר עבורכם, חשוב לקבל סיוע מקצועי מסוכן פנסיוני מומחה. היכנסו לאיזור האישי שלכם באתר cover ותוכלו לקבל את כל המידע הדרוש לכם על התיק הפנסיוני שלכם, לטובת שיפור דמי ניהול במוצרים הפנסיוניים שלכם ושלל תובנות חכמות שיסייעו לכם להוציא את המיטב מהחיסכון הפנסיוני שלכם. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.