מהי משכנתא פנסיונית ולמי היא מתאימה?

סקירה מקיפה של פתרון המימון הייחודי לבני הגיל השלישי.

 

בעידן בו תוחלת החיים הולכת ועולה, יותר ויותר אנשים נאלצים להתמודד עם אתגרים כלכליים בגיל המבוגר. גיל הפרישה נותר כמעט ללא שינוי, אך הצרכים הכספיים רק הולכים וגדלים – הוצאות רפואיות, רצון לסייע לילדים, שאיפה לשמור על איכות חיים טובה ועוד. במקביל, ההכנסה החודשית יורדת באופן חד לאחר הפרישה ומרבית הפורשים נאלצים להסתמך על קצבת הזקנה והחיסכון שנצבר בקרן הפנסיה. 

 

על רקע זה, מוצר פיננסי בשם “משכנתא פנסיונית” צובר תאוצה והופך לפופולרי בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי. במהותה, משכנתא הפנסיונית היא למעשה הלוואה מובטחת על בסיס שעבוד דירת המגורים של הלווה. בתמורה לשעבוד הנכס, הלווה מקבל מהבנק סכום כסף חד פעמי או תזרים חודשי קבוע של תשלומים שוטפים. באופן זה הנכס מאפשר ללווה לפתור את האתגר הכלכלי שניצב לפניו בתקופת הפרישה ולהנות מרמת חיים נאותה.

כיצד עובדת משכנתא פנסיונית?

זהו התהליך המקובל של לקיחת משכנתא פנסיונית: הלווה פונה לבנק עם דירת המגורים שבבעלותו, ומבקש להשתמש בשווי הנכס כבטוחה להלוואה. הבנק בוחן את שווי הדירה ומעריך את סכום ההלוואה המרבי שהוא יכול להעניק. בהתאם לגיל הלווה, מצבו הרפואי, מיקום הנכס ופרמטרים נוספים, הבנק מציע סכום חד פעמי או מסגרת לתשלומים חודשיים לתקופה של עד 30 שנה במקרים מסוימים.  

 

לרוב, שיעור ההלוואה עומד על 40%-50% משווי השוק של הנכס. הכסף משולם מראש, אך אין צורך בתשלומי החזר תקופתיים במהלך תקופת ההלוואה – כלומר, הלווה יכול להמשיך ולגור בדירתו כרגיל. סכום ההחזר כולל את קרן ההלוואה בתוספת הריבית המשוערכת שהצטברה והוא משולם בתום התקופה על ידי היורשים או באמצעות מכירת הנכס.

מסלולי המימון של משכנתא פנסיונית

הבנקים השונים מציעים מגוון אפשרויות מימון במסגרת משכנתא פנסיונית. כל בנק מפרט את המסלולים הייחודיים שלו, ולכן חשוב לערוך השוואה מקיפה ביניהם לפני קבלת ההחלטה מאיזה בנק לקחת את ההלוואה. באופן כללי, ניתן לחלק את המסלולים העיקריים לשלושה סוגים:

 

1.תוספת הכנסה חודשית קבועה – במסלול זה הבנק מעניק ללווה תשלום חודשי קבוע המועבר ישירות לחשבון הבנק. סכום זה מהווה למעשה הכנסה קבועה נוספת לצורך מימון הוצאות שונות ושמירה על רמת חיים גבוהה יותר.

 

2.תזרים הכנסה חודשי גמיש – מסלול זה חדש יחסית ומאפשר קבלת כספי ההלוואה באופן מדורג ולא בתשלום חד פעמי. במסלול זה הלווה מקבל מדי חודש העברה לחשבון הבנק או לכרטיס אשראי נטען, למשך תקופה של עד 15 שנים. המסגרת החודשית קבועה, וכספים שלא נוצלו מצטברים ויכולים לשמש בהמשך, תוך איפוס השנתי של הצבירה.

 

3.משיכה חד פעמית (בלון) – בדרך כלל בוחרים במסלול בלון כאשר יש צורך בסכום משמעותי עבור הוצאה גדולה וחד פעמית, כמו מימון המעבר לדיור מוגן, סיוע לילדים ברכישת דירה, פירעון חובות או טיפול רפואי יקר. במסלול זה הלווה מקבל מלוא סכום ההלוואה בתשלום אחד.  

 

חשוב לציין כי בנקים רבים מאפשרים גם שילוב בין המסלולים השונים, בהתאם לצרכים הספציפיים של הלקוח.

יתרונות של משכנתא פנסיונית

כפי שניתן לראות, למשכנתא פנסיונית יש כמה יתרונות מרכזיים עבור בני הגיל השלישי:

• היא מהווה מקור הכנסה משמעותי לתקופת הפנסיה, מעבר לקצבאות הזקנה והחיסכון הפנסיוני שנצבר.
• אין צורך בהחזרי תשלומים חודשיים לאורך תקופת ההלוואה.
• אין צורך ברכישת ביטוח חיים לצורך ההלוואה, דבר שעלול לחסוך הוצאה גדולה  במיוחד עבור אנשים מבוגרים.
• הלווה נשאר הבעלים של הנכס וממשיך לגור בו ללא שינוי עד תום ההלוואה.
• ההלוואה מאפשרת גמישות במימון צרכים שונים כגון הוצאות רפואיות, עזרה לילדים, דיור מוגן, חופשות ועוד.

אבל יש גם חסרונות

משכנתא פנסיונית מציעה אמנם מגוון יתרונות אבל חשוב להכיר את החסרונות האפשריים שלה כדי להבין האם היא מתאימה לכם:

 

• ריבית ההלוואה גבוהה יחסית ביחס לריביות משכנתא רגילות.
• בסוף תקופת ההלוואה יש להחזיר את היתרה שהצטברה, כולל הריבית המשוערכת – סכום שעלול להיות משמעותי.
• העובדה שדירת המגורים משועבדת עלולה להוות מגבלה בעת מכירתה והשכרתה.
• משכנתא פנסיונית עשויה להקטין את הירושה העתידית של היורשים, לעיתים באופן משמעותי במיוחד.

אז איך עושים את זה נכון?

לפני שפונים לבנק לשם לקיחת משכנתא פנסיונית, יש כמה דגשים שחשוב לקחת בחשבון:

 

• חשוב להיעזר בגורם מקצועי של מומחה עם הבנה מעמיקה במשכנתאות פנסיוניות. פגישה עם גורם מקצועי יספק לכם את כל הידע הנדרש על ההלוואה ויסייע לערוך השוואה מקיפה בין הבנקים השונים.
• רצוי לבחון מספר תרחישים אפשריים – האם שווי הנכס צפוי לעלות או להישחק, מהי היכולת להחזיר את היתרה הצפויה לאור ההכנסות, מה מצבכם הבריאותי ועוד. 
• חיוני לקחת בחשבון את היבטי הירושה וצוואה – למשל, כיצד יוכלו היורשים להתמודד עם היתרה שתצטבר והאם ידרשו למכור את הנכס ולפנותו.
• מכיוון שהבנק המלווה מחייב לבטח את הנכס המשועבד, מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא בין חברות הביטוח השונות כדי לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.

לסיכום,

 

משכנתא פנסיונית היא פתרון ייחודי המאפשר למבוגרים להמשיך ולחיות ברווחה ובאיכות חיים נאותה, גם כשהתקציב שעומד לרשותם מצומצם בגיל הפרישה. אולם מדובר בצעד כלכלי משמעותי עם השלכות ארוכות טווח שחייב להיעשות באופן מקצועי ומושכל.

 

כדי לבחון היטב את התשתית ללקיחת משכנתא פנסיונית, חשוב לקבל תמונה ברורה ושקופה של התיק הפנסיוני שלכם על כל מרכיביו. כאן המומחים הפנסיוניים של cover נכנסים לתמונה. בעזרת טכנולוגיה חכמה, ידע רב וניסיון מקצועי עשיר, תוכלו לקבל הכוונה איכותית ויסודית שמתאימה בדיוק למאפיינים ולצרכים הספציפיים שלכם. 

 

לחצו כאן כדי ליצור איתנו קשר ולקבוע פגישה דיגיטלית עם מומחה ללא תשלום.  

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.