מילון מונחים בעולם הפנסיה והביטוח: דמי ניהול

הבנת דמי הניהול והשפעתם על החיסכון שלכם לאורך זמן

 

בכל פעם שאנחנו שומעים על חיסכון פנסיוני או ביטוח חיים, עולה המונח “דמי ניהול”, ולא במקרה – דמי ניהול הם גורם מרכזי ומהותי בתחום הפנסיוני. אך למרות חשיבותם הרבה, לא תמיד ברורה לכולם המשמעות שלהם, מדוע הם קיימים, ומה ההשפעה שלהם על החיסכון הפנסיוני לאורך זמן

 

במאמר הזה נצלול לתוך מושג דמי הניהול, נבין מדוע הם משפיעים כל כך על העתיד הכלכלי של כולנו ואיך אפשר לנהל אותם נכון.

אבל קודם הבסיס – מה הם בכלל דמי ניהול?

דמי ניהול הם הסכומים שגוף פנסיוני גובה מנכסים פנסיונים עבור הניהול. ובמילים פשוטות – מדובר בעמלה שחברות הביטוח ובתי ההשקעות גובים עבור השירותים שהם מספקים.

 

דמי הניהול נחלקים לרוב לשני סוגים:

 

1.דמי ניהול מההפקדות – אחוז מתוך ההפקדות החודשיות לביטוח הפנסיוני.

2.דמי ניהול מהצבירה – אחוז מתוך הסכום שכבר נצבר בחיסכון הפנסיוני.

מדוע קיימים דמי ניהול?

ההיגיון מאחורי דמי הניהול הוא פשוט: מדובר בגמול שמקבל הגוף הפנסיוני על השירותים שהוא מספק. השירותים האלו כוללים לא רק את ניהול ההשקעות אלא גם ניהול סיכונים, מעקב אחר הפקדות, מתן שירות לקוחות, התאמת אפיקי השקעה, ותחזוקת מערכות טכנולוגיות מורכבות שמבטיחות שהמידע שלנו יהיה נגיש, מאובטח, ומדויק. זוהי דרך נוספת בה הגופים המנהלים את המוצרים הפנסיוניים מרוויחים.

השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני

חשוב להבין שדמי הניהול משפיעים ישירות על סכום החיסכון המצטבר לנו בעת הפרישה. אמנם ההבדלים בין דמי ניהול קרן פנסיה נראים פעוטים – כמו עשיריות אחוז – אבל לאורך שנים רבות של חיסכון, ההשפעה עלולה להיות משמעותית מאוד. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הכסף שלנו מצטמצם והחיסכון גדל לאט יותר.

ככה זה נראה בפועל

נניח שאתם חוסכים לפנסיה במשך 30 שנים, כאשר דמי הניהול שאתם משלמים עומדים על 0.25% מהצבירה, לעומת חוסך אחר שמשלם 0.5%. ההפרש הקטן הזה, לכאורה, עלול להוביל לפער של עשרות אלפי שקלים בחיסכון הסופי עם ההגעה לגיל הפרישה. לכן, יש חשיבות רבה לבחור בקרן פנסיה המציעה דמי ניהול נמוכים ואטרקטיביים ככל האפשר.

איך לבחור דמי ניהול טובים?

יש כמה דרכים לפקח על דמי הניהול שאתם משלמים ולהוזיל אותם:

1.השוואה בין גופים פנסיוניים

כדאי להשוות בין דמי הניהול שמציעים הגופים השונים. הדרך הטובה והפשוטה ביותר לעשות זאת היא באמצעות המערכת החכמה של cover, שמאפשרת לראות נתונים עדכניים על דמי הניהול במוצרים פנסיונים שונים. הדבר מסייע לנו להבין היכן אנחנו עומדים ביחס לשוק ולקבוצת השווים שלנו ולפעול בהתאם כי לשפר את דמי הניהול.

2.משא ומתן

לא רבים יודעים זאת, אבל יש לא מעט מקום להתמקח על דמי הניהול. בעיקר כאשר מדובר במעסיק עם כמות עובדים גדולה, או עבודה עם סוכנות ביטוח מובילה כמו קאבר, קיימת יכולת לנהל מו”מ ולהשיג הטבות בדמי ניהול ותנאים טובים יותר.

3.מעקב אחר דוחות שנתיים

הדוחות השנתיים שאנו מקבלים מקרנות הפנסיה מספקים מידע רב ערך על דמי הניהול שאנחנו משלמים, וחשוב לעיין בהם באופן קבוע כדי לוודא שאין הפתעות בלתי נעימות. אם אתם לא כל כך מתחברים לסגנון המסורבל של עומס ניירת, תוכלו פשוט להיכנס לאזור האישי שלכם בקאבר ולקבל את כל המידע העדכני ביותר על המוצרים הפנסיוניים שברשותכם, לרבות דמי הניהול שאתם משלמים.

החשיבות של דמי הניהול בתכנון הפיננסי העתידי

כדי לתכנן את העתיד הפיננסי שלכם בצורה מושכלת ומיטבית, חשוב לקחת בחשבון את השפעת דמי הניהול על הכסף שלכם. חלק מהתכנון כולל את בחינת קרנות הפנסיה ובחירת גוף המציע דמי ניהול נוחים יותר, אבל מעבר לכך חשוב גם להיות מודעים לעובדה שכל שינוי בדמי הניהול משפיע על ההכנסה החודשית בעתיד.

כלים לניהול נכון של דמי הניהול

כדי לוודא שכל מוצר ביטוח וחיסכון פנסיוני מנוהל בצורה מיטבית, מומלץ להשתמש בכלים המספקים מידע רחב ושקיפות על דמי הניהול. הכלים הללו מאפשרים לנו להבין בדיוק מה אנחנו משלמים ולמה, ומסייעים לקבל החלטות כלכליות מבוססות.

 

אחד הכלים המרכזיים והמהפכניים של השנים האחרונות הוא ללא ספק המערכת החכמה של cover. זוהי מערכת ידידותית למשתמש המאפשרת לראות את כל המידע על החיסכון הפנסיוני שלכם במקום אחד. באמצעות המערכת ניתן לבצע השוואות בין קרנות וביטוחים שונים, לבחון את האפשרות לקבלת תנאים טובים יותר, ולראות את ההשפעה הפוטנציאלית של דמי הניהול על החיסכון לאורך זמן.

 

מעבר לכך, המערכת מספקת כלים לניתוח מעמיק של המצב הקיים, נותנת המלצות לשיפור, ומסייעת לכם לתכנן את העתיד הכלכלי שלכם בצורה מושכלת יותר.

לסיכום

דמי הניהול הם חלק בלתי נפרד מעולם הפנסיה והביטוח, והשפעתם על החיסכון שלכם הינה משמעותית מאוד. הבחירה במוצרי פנסיה עם דמי ניהול נמוכים, יחד עם ניהול עקבי של החיסכון ובחינת האפשרויות בשוק, יכולה להוביל להבדל מהותי באיכות החיים שלכם לאחר הפרישה. חשוב להיות מעורבים, לשאול שאלות, ולדאוג לכך שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם בצורה היעילה והטובה ביותר.

 

הירשמו ללא תשלום לאזור האישי בקאבר ותוכלו למצוא שם מידע מפורט על המוצרים הפנסיוניים ודמי הניהול שלהם, ולקבל כלים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.